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(圖/shutterstock)
漫漫長照 風險怎麼罩
王媽媽只生一個小孩，
過去因為照顧失智的公公、中風的婆婆，
自己的爸爸也因胃癌而提早退休、
媽媽也有心臟病，
長期照顧家人以致她辭去會計的工作，
轉眼間就過了 20 多年，
她不願意自己年老之後成為孩子的負擔，
所以與她的保險業務人員討論，
要投保這類型的保單，結果發現，
N 公司的業務員力推長期照顧保險，
而 F 公司的業務卻說殘廢扶助保險比較好，
到底應該如何投保呢？
繼續看下去...
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殘扶長照 比一比
在生活中，
殘扶險、長期照顧險常被投保人混淆，
讓消費者不知道應該如何投保。
以下是殘扶險和長期照顧險
保險的比較和區別:
一、長期看護險
理賠條件為日常生活能力無法自理，
條款如下：
「長期照顧狀態」係指被保險人
經專科醫師診斷判定，
符合下列之生理功能障礙
或認知功能障礙二項情形之一者。
(一) 生理功能障礙：
被保險人經專科醫師依巴氏量表
或依其它臨床專業評量表
診斷判定達 6 個月以上，
其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動
及更衣等六項日常生活自理能力
(Activities of Daily Living, ADLs)
持續存有三項(含)以上之障礙。
但經專科醫師診斷判定
前述生理功能障礙為終身無法治癒者，
不受 6 個月之限制。
前述六項日常生活自理能力(ADLs)
存有障礙之定義如下：
1.進食障礙：
須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：
須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：
如廁過程中須別人協助才能保持平衡、
整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：
須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：
雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，
且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：
須別人完全協助
才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。
(二) 認知功能障礙：
係指被保險人經專科醫師診斷
判定達 6 個月以上，
仍為持續失智狀態、並有分辨上的障礙，
且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）
評估達中度(含)以上(即 2 分以上)
或簡易智能測驗（Mini Mental State Examination, MMSE）
達中度(含)以上(即總分低於 18 分)者。
但經專科醫師診斷判定
前述認知功能障礙為終身無法治癒者，
不受 6 個月之限制。
前述所稱「分辨上的障礙」
係指專科醫師在
被保險人意識清醒的情況下，
判定有下列三項分辨障礙中
之二項（含）以上者：
1.時間的分辨障礙：
經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙：
經常無法分辨自己的住居所
或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙：
經常無法分辨日常親近的家人
或平常在一起的人。
額外條件：
每次給付時需重新判定，
若無繼續符合長期看護狀態則停止給付
(依各家條款每月、每季、
每半年、每年給付一次)
二、殘廢險與殘扶險
理賠條件是
因疾病或意外
造成殘廢等級表中
1 至 11 級任一殘廢項目即可理賠。
分為兩種給付方式：
『殘廢險』、『殘扶險』
(一)『殘廢險』：
1~11 級殘廢中任一部位其中一項符合，
即可一次理賠殘廢保險金
(二)『殘扶險』：
1~6 級殘廢中任一部位其中一項符合，
則每月持續理賠殘廢扶助保險金
長期看護險與殘廢扶助險
二類商品比較表
兩者在給付條件的差異很大，
長照險看失能或失智的狀態，
分為「生理功能障礙」，
6 項中包括進食、移位、如廁、沐浴、
平地移動、更衣，
符合 3 項障礙即可理賠。
另一種是「認知功能障礙」，
依病患能否辨識時間、場所、人物，
有 2 項無法清楚辨識，就可獲得理賠，
保戶會感到比較不方便的是，
每年申請理賠，
都要再提供醫師診斷證明。
殘扶險依據「殘廢等級」第 1 級到第 11 級，
給予不同程度的理賠，
涵蓋從最嚴重的雙眼失明，
到最輕兩隻手指頭斷掉，
而殘廢等級表當中，
關於「終身不能工作」、
「需專人周密照顧者」等敘述性文字，
很容易造成理賠糾紛。
再者二者的保費不同
通常長期照顧險會比殘廢扶助險貴。
以 30 歲女性保戶為例，
同樣以月領 2 萬為目標投保，
長照險保費快要是殘扶險的一倍。
基於預算考量，
年輕時先買保費較低的殘扶險，
保額兩萬就好，
等到有錢，再加買長照險，
一樣是 2 萬，累計保額就有 4 萬。
如此便可兼顧傷殘
與正常老化的理賠保障。
綜上所述，
殘扶險和長期照顧險皆有各自保障的重點，
雖然都是保障人生的產品，
卻各有千秋，
買保險時還需明白
自己的需求來進行投保。
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