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利率漲 錢存利變年金險較有利 汽車自動駕駛成CES電子展主角

資金分流 高薪單身族樂享人生

3月 2017年22
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(圖/shutterstock)

 

擺脫「日子這樣就好」的生活

Jaspher 目前擔任航空公司地勤督導,

年薪 90 萬,幾乎每 2 個月就出國深度旅行一次,

除了年度旅遊費用,其他生活支出控制在收入的 5 成,

雖沒有系統性的收支管理,卻也不致出現負金流,

之後他透過全盤財務規劃,

有效控管風險,並讓資金運用更有效益。

 

繼續看下去....

 

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保險投資分開  讓資金更有效益

以年收入 90 萬元計算, 規畫前,

Jaspher 每年保險支出(含勞健保)約占總收入的

20.8 %,其中,商業型保險約 12 萬元,

儲蓄險占了商業型保險 8 成比重,支出約 10 萬元。

顧問建議後,將保險與投資分開,

讓保險歸保險,投資歸投資。

因此,將 3 張儲蓄型保險減額繳清,

當下即減少 1 年約 10 萬元的保費支出,

但保障仍在,且資金能做更好的運用。

另外,該 3 張儲蓄型保單滿期領回的滿期金,

之後將再投入退休財務目標帳戶,

用於長期退休規畫。

 

保單去蕪存菁 補足缺口

 Jaspher 原先的各項風險規畫,

身故保障遠遠超出所需,而其餘如殘疾保障、

重大疾病、癌症給付及醫療費用等,

卻存在約 50 %∼ 90 %不等的大缺口。

風險規畫的用意在於去蕪存菁,

因此會保留符合需求的保單,

高保費低保障的保單則解約

並增加定期型殘廢扶助險、一次性給付的重大傷病險,

以及可副本理賠的實支實付醫療險,

再配合 Jaspher 公司的團險,將保障缺口一次補足。

規畫後,完全彌平缺口,原先的風險皆有 100 %的保障。

 

 

資金分流 達成財務目標

Jaspher 以儲蓄險為主要的儲蓄工具,旅遊支出高,

加上儲蓄效益不佳,年度財務有出現負現金流的危險。

顧問建議他將資金分流至各個財務目標帳戶

例如,A 帳戶為月度財務支出,即日常生活管銷費用;

B 帳戶為年度財務支出,如保險、稅費及旅遊費用等;

C 帳戶則做為財務目標帳戶,

如緊急預備金及退休規畫金等。

 

緊急預備金

緊急預備金以半年支出費用為應備金額,約 39 萬元,

目前 Jaspher 應備金額僅達 29 %, 因此,

建議每個月至少提撥 8,000 元至緊急預備金帳戶,

預計要花 35 個月,等到該部位建立完成,

即可將每月提撥的 8,000 元移往退休金規畫。

 

 

退休規劃

退休規畫部分,根據 Jaspher 的需求:

「希望 60 歲退休,每年有 100 萬元生活金。」

預計他至少要準備 2,000 萬元,若將勞退金約 620 萬元,

以及公司信託帳戶約 15 萬元列入,他仍不夠 1,365萬元,

待緊急預備金籌措完畢後,

從 40 歲開始每月提撥 8,000 元,

投資年化報酬率 5 %的商品(如 ETF 指數型商品),

持續投入 20 年,不計入交易成本,

 60 歲時約能累積 333 萬元,

以此估算(620 萬+15 萬+333 萬= 968 萬元),

達成率約 48 %。

 

至於剩下不足的 52 %呢 ?

這部分 Jaspher 的支出就得更精省;

只要持續做好資金分流,

若未來收入增加後再提撥金額到退休帳戶,

不但往後不會出現繳稅及繳保費的「很難過」的窘況,

也可以朝 100 %達成訂定的財務目標前進。

 

有效投資與儲蓄,讓資金更有效率,

也能盡早達成財務目標。

 

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