(圖/shutterstock)

 

我有個律師朋友，向來很得客戶信任

多年前就建立了自己的法律事務所

理財方式很簡單

除了名下兩戶精華區房產，有閒錢就買基金

基於信賴，他向來只跟大型外商銀行往來

除了信用卡，基金投資也都直接在這些銀行下單

上個月的一個聚會裡

他聊到前陣子的基金投資經驗

 

2013 年中，在理專推薦下

他在一家大型外商銀行買進一檔亞洲債券基金

表現一直不錯，但是今年8月

可能受到市場對美國升息的預期衝擊

淨值突然快速下滑，於是他決定贖回

他估算，扣除原先的手續費率後，獲利約在 3.5%

想不到對帳單一來，獲利只有 2.5%

一問才知道，銀行在贖回後

收了一筆「信託管理費」（一年0.4%）

由於他持有兩年多，總共被扣掉接近1%的費用

幾乎是總獲利金額的三分之一！

除了手續費，他不知道買基金還有這筆費用

但也不想為難理專，於是摸摸鼻子

只能提醒自己以後多注意

 

 

繼續看下去...

 

 

 

 

 

什麼是「信託管理費」？

信託管理費是由銀行

針對基金投資人收取的一種額外費用

不同於手續費率是在基金申購時就一次收足

信託管理費會按照投資人持有時間去計算

並等到贖回基金時，才會從贖回款裡扣除

 

 

 

信託管理費怎麼收？

所以，每家銀行都會收這筆費用嗎？

確實如此，但各家銀行收取方式不大一樣：

 

高額固定型（年收約 0.4%）：

主要以知名外商銀行為主

每年按境外基金的投資金額收取 0.4%

目前一些主要歐系外商銀行就採用這個費率收費

 

一般固定型（年收約 0.2%）：

從第一年起，年年收取基金投資金額的 0.2%

從這點看，本土銀行在信託管理費是客氣一點

 

先禮後兵型（第一年不收，之後年年收 0.2%起）：

因為一開始已經收了手續費

因此部份銀行第一年不收信託管理費

但從第二年起每年收取至少 0.2%

也有些大型民營銀行採用第一年 0.1%

之後年年收取 0.2%的方式

 

遞減型：

有美系外商銀行就採用這種遞減型的收費方式

第一年收0.5%，第二年收0.3%，第三年收0.1%

 

 

表面看來，信託管理費不過區區 0.2%到 0.5%

似乎無傷大雅，真是如此嗎？

如果每年年初都投資 50 萬元，以每年 0.4%計算

十年持續下來，單是信託管理費就要付給銀行 11 萬元

舉個例子，如果你買了一檔債券基金，

以 10%的收益率計算，十年來總共賺了 50 萬元

贖回後的信託管理費就會吃掉超過五分之一的基金收益！

 

 

 

免信託管理費的管道

既然跟銀行買基金就有信託管理費的支出

那什麼管道是可以免信託管理費的？

目前市場主要有兩種方式：

 

找基金公司開戶：

在基金公司或境外基金總代理開戶

的確可以免收信託管理費

但麻煩的地方是，如果你想買 8 檔不同公司的基金

你就得跑 8 家公司開 8 個戶頭

單是舟車勞頓，就已經夠煩人了

更不用說日後想掌握自己的投資報酬率

一次還得跑 8 個基金網站，更是令人頭痛

 

找基金交易平台：

基金交易平台是近年來興起的線上基金交易機制

類似國外的「基金超市」

在架上的共同基金都是完全不收信託管理費的

而且強調「一站購足」（One Stop Shopping）

只要開一次戶

就可以依風險屬性分析買賣平台上所有上架的基金

而且投資組合績效一目瞭然，相當方便

重點是，基金平台聚焦在電子交易

不用像銀行一樣

得負擔全台大量營業據點的營業費用

也不必養一大群理財專員，手續費自然也比銀行低廉得多

時代在變，新時代的理財方式也可以與時俱進

愛默生曾說，「自信是成功的第一祕訣」

在投資之前，不妨也相信科技帶來的便利性

並信任自己對費用的敏感度

就能不讓信託管理費吃掉自己的基金獲利

那距離成功，也就更近一點了！

 

 

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