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(圖/shutterstock)
【以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點】
「一天只要 100 元」
「想用錢可以隨時提出來」....
這些話相信大家或多或少都有聽過吧！
但即便有一個險種真的很好
沒有符合自身需求也沒有用
買保險之前...
先搞清楚自己要什麼！
那到底....
醫療險百百種，該注意什麼呢？
以下便向大家分享今天看的書中提出的幾個要點
讓我們繼續看下去 ...
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1. 實支實付 有什麼功用呢？
彌補「日額型」不給付的自費醫療費用
有一個50多歲的李太太，本身就有骨質酥鬆的問題
平常也聽鄰居介紹吃許多保健食品
有一次走樓梯時不小心跌倒摔了下來
醫師診斷後判定髖關節嚴重骨折，必須開刀
且需要放固定鋼板幫助恢復
接著又說道：「鋼板有分為自費及健保給付的兩種，
健保的材質以不鏽鋼為主，較不符合人體工學，
恢復較慢；自費的則是以鈦合金材質為主，
質地較軟，復位效果較好也較快」
家人們討論過後，儘管自費鋼板需要花費6-7萬元
但一來李太太本身就骨質酥鬆擔心第二次骨折
且想說家人本來就有保意外險、醫療險
最後選擇了自費的鋼板
且李先生因為要上班，還請了一位日薪 2,000 元的看護
讓太太休養
李太太康復後，家人蒐集了所有醫療費用的單據
準備向保險公司申請理賠
不過...
保險公司的回覆讓李太太氣炸了！
「依照保單內容，只買了住院定額，
只能給予住院日額的費用(每天一定金額的錢)
自費的鈦合金固定板、看護及其他自費費用無法支付」
保險公司進一步解釋
保單只有住院日額1000元
所以住了7天總共只有7000元....
李太太該如何調整她的保單
以後才不會出現類似的情況呢？
日額 + 實支實付 = 保障最完整
1. 因為年紀較大且有骨質酥鬆
一旦摔倒骨折機率較大
且家裡經濟狀況還不錯(常吃保健食品)
除了日額的住院給付外
可加上意外傷害實支實付附約
多少能補貼自費費用
2. 日額部分可以提高
以一般手術 7 天來說
可以提高為日額 3000 或 5000 元
理賠部分就會較充足
李太太這次的主要醫療花費如下：
1. 鈦合金鋼板 60,000 元
2. 看護 1 天 2,000 元一個禮拜共 14,000 元
共 74,000 元
如果做了以上的調整
實支實付假設選上限 30,000 元的
就有 30,000 元可以申請
日額提高為 3,000 元的話就有
3,000 * 7 = 21,000 元可以申請
共 51,000 元的金額可領
自己多出的金額就可以減少了
其實... 實支實付 有上限！
「實支實付，聽起來就是花多少請多少款嘛」
不過...事實真的是如此嗎？
常常很多人在受傷康復出院後
謹慎地蒐集所有單據、資料
想著：「還好我有買實支實付，應該都會理賠吧」
沒想到其實所謂的「實支實付」
依然是有上限的喔！
對於經濟狀況不錯的朋友
如果財務上負擔不大的話
建議可以提高 實支實付 的 上限
像是至少從 30,000 提高到 50,000 元
特別是未來醫療自費項目越來越多
想要恢復的好一點、快一點
就需要更多的金錢
此時便可以用保險理賠來支應了
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2. 「日額型」及「實支實付型」
該如何分辨呢？
1. 由 保單名稱 分辨
有些醫療險的保單
在名稱上就會註明是「日額」或「實支實付」
在看表單時就可以注意一下
2. 由 條款內容 分辨
如果保單名稱沒有寫明是哪種
可以從保單條款中判斷
以下是 2 個不同險種
第一個我們可以看到她的保險金
是由 日額*住院日數
這種便是日額型的險種
第 2 個較特別，因為她是兩種擇一給付
且直接寫出「實支實付」4個字
一般來說，若保單裡寫明
保險金是以「實際發生之各項費用」來支付
就可確定這次 實支實付型 的險種
3. 什麼？標靶藥物 癌症險可能不給付！
事實上，以標靶藥物治療癌症
已經是未來的趨勢
但大多數的標靶藥物其實不在健保的給付範圍
必須患者自費負擔
很多人認為買了癌症險
服用標靶藥物也會有理賠
只能說對一半！
標靶藥物有沒有理賠要看條款！
標靶藥物也是化療，
在防癌險中可以依照「癌症化學治療保險金」的條款得到理賠
但對於「型式」和「數量」
必須先搞清楚
保單裡的 化療 定義
大多會寫明是「口服」或「注射」
如果只有其中一種
可能有些標靶藥物就不會理賠
至於數量，有時在保單裡會寫著
「被保險人接受治療，"每次"領取口服化療藥物 ...」
代表是以到醫院回診拿藥的 次數 來算
不是以藥的 數量 來算
就會很難完全支撐昂貴的標靶藥物價格
4. 健保房超難排又壅擠，
防癌險的日額要設多少才適當？
目前健保只給付 3 - 6 人的病房費用
不過癌症患者在治療過程中抵抗力較差
最好是選擇單人房或雙人房
以前兩者的費用來看
最少也要補繳 1,500 - 3,000 元的差額
因此，保險公司通常會建議
防癌險的住院日額理賠金至少要達 3,000元以上
如果還想要有更多保障
通常不會建議在提高防癌險的住院日額
而是搭配終身醫療險或實支實付醫療險
以免排擠癌症以外的住院醫療保障
5. 要知道！門診手術 ≠ 住院手術
小楊因為長期外食，蔬果攝取不足
加上工作繁忙，排便自然不順暢
才 32 歲就有痔瘡的問題
小楊知道自己身體遲早出問題
因此買了一份醫療險
有一次，小楊的痔瘡又犯了
他到大醫院的大腸直腸外科看診
因為小楊不想住院
選擇了「環狀切除固定術」
這個手術健保不己物，要自費 18,000 元
不過只需要局部麻醉，1個小時就可以回家休息了
術後除了健保的給付藥
醫生還開了一個 300 多元的自費止痛藥
小楊心想：「我賣的醫療險一定會理賠，這些單據要留好」
也因為術後上廁所不方便
他想說保險給付可拿到一筆錢
於是跟公司請了兩天假來休養
沒想到當他向保險公司申請理賠時
得到的回應卻是：
當初他買的是「定額型醫療險」
門診手術與住院手術不同
沒有住院就沒有住院費用
加上痔瘡手術分得很細
以小楊的投保的方式只能拿到 3,000 元
於是多的費用和請假被扣的薪水
最後小楊只能自己吞下去了...
其實，在經濟狀況許可的範圍內
可以同時購買「定額型」並附加「實支實付」理賠
這樣扣掉健保給付的手術、藥品等其他費用
在上限(實支實付)以內，都可以由保險公司來承擔
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作者： 優渥誌編輯 出版社：大樂文化
( 圖片來源：網路)
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