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新年理財健檢—貸款與信用卡檢視小秘訣

2月 2016年17
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(圖/shutterstock)

 

您注意到了嗎?

去年10月美國聯準會調升利率,

不過台灣10A總裁彭淮南,

卻宣布央行調降利率半碼(0.125%)。

 

趕緊接下去看看…

 

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公股龍頭臺灣銀行,

數日後即配合央行貨幣政策,

調降活存、定存等存款利率,

包括一般、大額的定存利率,

降幅在0.07%到0.105%之間,

活存部分則調降0.02%。

 

利率降貸款利息也降

換言之,國人存放在銀行的錢,

不論活存、定存,利率都得跟著調降,

意味著利息也減少了。

若加上去年9月底的降息,

這半年來,央行已經兩度降息,

當時各銀行平均調降定存利率0.07%,

這次至少也會降0.07%,總共約0.14%。

因此,以10萬元定存來計算,

每月會減少12元;

若是100萬元定存,就減少120元。

 

姑且不論彭總裁此舉是為了刺激景氣,

還是另有他圖,

總之,事情永遠是一體兩面。

單就降息這件事,

可以從不同的角度思考:

「既然失之東隅、那肯定能收之桑榆。」

正好,利用央行此波降息,

在新春伊始時為自己的財務重新做檢視。

 

姑且不論彭總裁此舉是為了刺激景氣,

還是另有他圖,

總之,事情永遠是一體兩面。

單就降息這件事,

可以從不同的角度思考:

「既然失之東隅、那肯定能收之桑榆。」

正好,利用央行此波降息,

在新春伊始時為自己的財務重新做檢視。

 

首先,雖然利息收入減少,

但是,如果你有申辦貸款,

包括信貸、房貸、車貸等,

利率大多會跟著調降,也就是說,

若你現在的房貸利率是2.5%,

它也會跟著這波降息而調降,

亦即每個月還款利息會減少,

這無疑是一個好消息。

 

舉例而言,假如有房貸300萬元,

利率是2.5%,每月利息就是6,250元;

這次降息之後,銀行也跟著調降0.07%,

利率就是2.43%,

此時每月的利息則為6,075元,

減少175元。

 

主動電詢銀行要求降息

重點是,銀行針對貸款的降息速度,

不是今天調整就立刻降息,

通常是以季(三個月)為單位來調整,

有的是落在每年的2、5、8、11月,

所以假設銀行在去年12月降息,

可能就要到下個月(2月),

才會反應在貸款利息上。

 

再者,並非每家銀行都一定會降息,

如果民眾申請貸款的銀行沒有降息,

或是降息幅度不夠多,不必大驚小怪。

此外,若要讓自己的貸款利息獲得調降,

比較保險的做法是-

「打電話給銀行貸款部門,

詢問變更資訊並要求降息」。

 

同理,如果你不只有房貸,

還有信貸或車貸,

都可以重複做上述的動作,

向銀行提出降息的請求。

假如你有使用信用卡循環利息,

也可以詢問銀行端,

確認是否有任何降息的資訊,

然後可以根據各種利率指數,

來思考規劃哪一項借款是要優先注意並償還的。

 

 

事實上,

每年為自己進行一次財務健檢是必要的,

特別是在年初,

先檢視過去一年的目標是否達成,

再依照現實條件來擬訂新年度的理財規劃。

 

剪卡前要注意再辦卡的可能性

貸款之外,信用卡的檢視也是重要的。

由於各家發卡銀行競爭非常激烈,

不過優惠方案也在縮水中,

過去的「辦卡禮」現已改為「首刷禮」,

而且門檻愈來愈高,

尤其是金管會與各銀行在去年下半年,

已在研擬信用卡剪卡後、

再辦卡的「新戶」認定,

可能從現行的六個月拉長到一年甚至更久。

 

如此,

立即會衝擊到習慣辦新卡拿刷卡禮的卡友們。

在目前的卡別中,以樂天信用卡最嚴格,

一旦剪卡,就永遠無法享有新戶的權益。

華南、新光、安泰等三家銀行,

將「新戶」期限拉長為一年;

彰化銀行則是限定兩年內未持有正卡,

才能視為新卡友。

臺銀與渣打則是採取「指定日期」來限制,

其他二十三家銀行信用卡,

仍維持辦卡前六個月未持有正卡就視為新卡友。

 

要健檢信用卡的小秘訣,

可從超過半年以上未使用的信用卡中,

優先考慮剪卡;

但是,現今網路經濟崛起,

愈來愈多購物網站與信用卡合作,

推出所謂「消費日」、「卡友日」等活動,

例如

「滿千送百」或「滿額現金回饋高比例」等,

剪卡前,可再檢視「冷宮卡片」,

或許有些值得翻身。

 

 

 

選擇 CP值高的金融產品

特別是春節前後,

家裡若有3C等大宗電器需汰舊換新,

可以考慮網購,

日常用品或生鮮食物亦可。

諸多購物網站與信用卡有合作,

包括刷卡金與點數累積等都能折價。

 

時勢與潮流,

左右未來的理財與消費習慣,

選擇能透過消費,享有高CP值回饋,

並汰換優惠低的信用卡,

皆是省錢的好方法。

與貸款一樣,

當銀行對你的貸款利率調降不多時,

或無法爭取到較好的待遇,

也許是該轉換貸款銀行的時候了。

 

文由 Money101 授權轉載,原文於此

未經授權,請勿轉載!

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