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省一杯咖啡,竟滾出900萬?適合小資族的「拿鐵因子」存錢法:不必先有錢 也能夠理財【下篇】

 

【我想讓你知道的是】

編按:本文接續上篇〈省一杯咖啡,竟滾出900萬?適合小資族的「拿鐵因子」存錢法:不必先有錢 也能夠理財【上篇】〉大衛.巴哈透過小資女柔伊與咖啡師亨利的對話,傳遞「拿鐵因子」的核心概念,並且告訴讀者一個重要觀念──「財務問題的方案是養成新習慣,而不是去賺更多錢。」拿鐵因子,是指那些非必要的消費習慣,你可以替換成外送因子、珍奶因子等,每天省下這些小額花費,靠著複利的威力,竟能滾出百萬存款!

 

文 / 大衛.巴哈

 

拿鐵因子,是那些非必要的消費習慣

亨利伸手到口袋裡,掏出一張 5 美元的紙鈔,放在兩人中間的桌面上。「記得這個吧?」「1 天 5 美元。」她說。「複利的魔力。」「非常正確。」亨利說。「現在我們來說一說妳喝的咖啡。」柔伊看著她咖啡因減半的特濃拿鐵,然後又看著亨利:「好的,來說說我的咖啡吧!」「那杯拿鐵,多少錢? 4 美元?」亨利問。「4.5 美元。」柔伊說。

「好,現在我們就來看看這個無足輕重的小錢。讓我們看看加入複利這個因素後,會發生什麼事。我們先把『無足輕重』的4.5 美元加到妳的照片帳戶裡。1 週 5 天,我們用 1 年來看。先不考慮利息,我們來看一看,」他低頭計算著。「哇,就有 1,200美元了。」他看著柔伊,「妳還記得那張照片的標價嗎?」柔伊記得,剛好就是 1,200 元。柔伊看了看拿鐵,又看了看亨利。再開口說話時,語帶激動。「你是說我 1 年喝咖啡的錢夠買那張照片?」亨利喝了一口茶。不說話。「哇,這杯拿鐵好強大啊!」亨利笑了起來。「柔伊啊,那就是拿鐵因子。」

「神奇的複利咖啡。」柔伊嘟噥著。亨利再次舉杯,和柔伊的拿鐵碰了一下。「敬你的米克諾斯島,能讓妳的起居室熠熠生輝的漂亮照片。」柔伊靜靜坐著,想了一會兒。然後開口說:「所以,要對早上的咖啡說拜拜了嗎?」亨利收斂了笑容,放下熱茶,看著柔伊說:「請不要誤會了我說的話,我不是讓妳不要再喝咖啡了,這與妳手上的咖啡無關。拿鐵因子只是一個比喻是指那些可花可不花的支出。比方說,香菸、糖果、雞尾酒等。」

小犧牲換取大收穫

拿鐵因子不是要妳做一個吝嗇的人,錙銖必較,不享受生活而是知道哪些該用,哪些不該用。每天多支出的 5 美元、10美元或 20 美元,該不該留給自己的未來。從先花再說,到先留給自己。也就是一個小犧牲換取大收穫的意思。」「重點不是妳不能花錢。妳當然可以花錢,而且理當花錢,因為人生就是要用來享受美好事物。真正喜歡的東西,一件漂亮的衣服、一頓好餐點、一場精湛的演出,不要吝嗇。但是要先留下給自己的。」柔伊緩緩搖頭。她依然注視著手中的咖啡,想像著咖啡廳的巨幅照片,並盡量在腦中把它們連接起來。

 

試著回想一天當中,哪些花費其實不必要

亨利說:「妳願意幫我一個忙嗎?告訴我妳一天的行程。就是平常的一天。比方今天妳做了哪些事,從離開家開始⋯⋯」「去海倫娜點了濃縮咖啡,」柔伊溫和的說,「我 1,200 元的拿鐵。」「之後?」亨利拿出了素描筆,在餐巾紙上寫了簡短的註記。「就拿鐵嗎?還點了什麼?」柔伊揚了揚眉。「不。不只拿鐵,我還點了馬芬。通常是點胡蘿蔔葡萄乾蛋糕,有時是燕麥蘋果口味。就是那些看起來很營養,通常也很好吃的東西。」「我記得,是 2.75 美元。」他在餐巾紙上寫下了這個數字。

「感謝妳的消費。之後呢?」「我之後把錢花在哪裡嗎?」「是的。」他說。「車資。也就幾美元,剛好是 2.75。」亨利揮了揮手。「交通費。這是不可省的。之後?」柔伊回想一早的行程。「有時候,10 點,我會休息一下。到樓下買杯現榨果汁。」「多少錢?」「7 美元。」「7 美元。」亨利重複道,寫了下來。「之後?」「之後,就是午餐啦!我老闆從家裡帶午餐來,我在公司的自助餐廳買。那就是⋯⋯」她皺著臉,盡力想著,通常午餐是多少錢。「另外再加 14 美元。」亨利從餐巾紙上抬起頭。

「午餐之後?還有什麼嗎?」「沒有了。之後就沒有了。」柔伊想了一下。「喔,等一下。還有一罐瓶裝水,1.5 美元。」亨利揚了揚眉毛。「哇,好高貴的水。」又繼續低頭寫上,之後,把餐巾紙遞給柔伊。「讓我們看看現在已經支出多少了。」

拿鐵因子

每天有一半的開支進入退休帳戶

「還記得我們說的第一條嗎,就是第一個小時的薪水先付給自己。」亨利說。「那個退休之後可以變成 300 萬的養老金,每天該存多少啊?」「25 美元。」柔伊嘀咕一聲。亨利點頭。「哇,妳已經超過了喔!我們還沒加上妳下午的低咖啡因拿鐵。」亨利朝柔伊面前的咖啡點頭。「妳知道嗎,那是可以買下米克諾斯島泊船照片的。」她瞪著餐巾紙。

亨利拿起紙巾,遞到柔伊面前。「妳的拿鐵因子。」他說,「有些也是應該要花的錢。因為,妳總要先吃飽。不過,就算午餐必須買,但是不是可以在家煮咖啡,帶一盒水果出門?妳自己安排一下,每天可以有一半的開支進入退休帳戶,這個簡單的習慣能給妳日後的財務帶來大改變。

 

錢不夠花,賺更多錢就能解決嗎?

他的這番話讓柔伊想起剛剛芭芭拉的一番話。財務問題的方案是養成新習慣,而不是去賺更多錢。柔伊接過了這張紙巾,放入口袋。「所以,我應該做的是記錄每一筆小開支,晚上仔細檢查,看看有沒有可能省下來?」對柔伊來說,這真是最痛苦的折磨。「不、不、不。」亨利說,「完全不是這個意思。剛好相反,就是不要去記得每一塊錢用在哪裡。記得我們剛剛說的嗎?預算是沒用的。我們這樣練習只是讓妳明白,妳賺的已經夠累積一筆財富了。」柔伊看著亨利。「你的意思是說,我比想像的有錢。」柔伊說。

「是的。妳比想像的有錢。」亨利重複說。「也就是說,妳賺得夠多了,足夠在財務自由了。就像許多人一樣,妳的問題在於賺了錢很快就花光。就在放熱水洗澡時,同時把排水管打開,卻抱怨怎麼無法把熱水存起來。我們把未來的財富都花在一些無關重要的小東西上,甚至在花錢時想都不想。完全可以在家煮咖啡,卻要去咖啡廳買;每天午餐都外食、買瓶裝水;訂閱付費電視節目,卻沒空看;新衣服掛滿衣櫃,許多甚至沒穿過。這些都是可以省下的錢。」「這不是要妳別對自己好。而是要改變一點點生活小習慣,改變一點就好。」「而這一點改變卻會改變妳的命運。」

你比自己認為的更富有

當天晚上,柔伊吃了路易吉家的外送披薩和希臘沙拉後,站在廚房看著咖啡機,那還是她去年的生日禮物,從來還沒用過。是不是該來用一用?對不對?或許可以在上班時喝咖啡?公司的咖啡機可以提供許多不同口味。沒理由不這麼做啊!然後,是午餐?柔伊想起了芭芭拉的餐盒,不由得嘆氣。帶個午餐去工作,似乎也沒那麼恐怖。她至少可以做花生醬或果醬三明治。「哇!哈!」柔伊在小公寓裡感慨著。

她環視小公寓,她和室友花了多少錢訂閱這些根本沒空看的節目?衣櫥裡有多少她很少穿的新衣服?還有許多其他沒有用到的零碎小物?這些東西都顯示在她的信用卡帳單上,都顯示在循環利息上。如果少了這些,她可以按期繳交信用卡費,那該是怎樣的生活?柔伊嘆氣。她簡直不知道該如何計算每樣的花費。她仰頭,對著天花板大聲說:「有沒有人可以幫幫我?」說完,她忍不住笑了,這不就是第三個金錢迷思嗎?

 

剩下拿鐵因子 創造百萬收穫

柔伊從口袋裡掏出那張餐巾紙,在一個桌角攤平看著下方的總和數字:$29.75⋯⋯她忍不住好奇,這不到 30 美元到底能做點什麼?柔伊從包裡拿出筆電,放到流理台上打開。她在線上找到一個計算複利的網站,將流每日花費四捨五入,以 30 美元計算,1週 5 天乘以 1 年 52 週,加到稅前帳戶裡,以 10%年利率乘以 40年 ,最後按下計算鍵。

她身體往椅背上靠,愣在那裡。她反覆輸入了 3 次,得到了下面的數字:4,110,652超過 400 萬美元。「不可能的。」她嘀咕著。怎麼可能呢!她腦中響起了傑弗瑞的聲音:去哪裡賺 10%利息?這點亨利已經解釋過了。但是,但是,假如傑弗瑞是對的呢?她重新輸入了數字。這回把利息降到了 7%。1,706,129 如果這樣也太樂觀了,她這回輸入的利息是 5%。991, 913柔伊瞪著螢幕,簡直不敢相信自己的眼睛。即便是以 5%計算,也會有近百萬的收穫。她關上電腦,想像著自己每天一早處理食材帶便當的情景,和在 33 樓煮咖啡的情景。她真的可以把省下來的拿鐵錢和午餐錢放到退休帳戶,為她的老年提供優渥的資金嗎?

 

 

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本文摘自《拿鐵因子》作者: 大衛.巴哈, 約翰.大衛.曼恩、出版社:采實文化

( 圖:shutterstock / 責任編輯:Ann )未經授權,請勿轉載!

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