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做對儲蓄,一年利息 竟相差 2.375 倍!?就算沒碰股票,7 大「存錢法」也能讓你錢滾錢!

 

【我們想讓你知道】

儲蓄還有技巧可言?不就只是定時把錢存進銀行,一點難度都沒有,但其實,用不同的手段存錢,利息可以差到 2 倍之多!該怎麼從繁雜的儲蓄品項中,選取能得到更多儲蓄「實惠」,同時最適合自己的方式呢?

 

文 / 陳雲

 

金字塔儲蓄法

如果你持有 1 萬元,可以分別存成 4 張定期存單,存單的金額呈金字塔狀,以適應急需時不同的數額。可以將 1 萬元分別存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元 4 張 1 年期定期存單。這樣可以在急需用錢時,根據實際需用金額領取相應額度的存單,可避免需取小數額卻不得不動用大存單的弊端,以減少不必要的利息損失。

 

12 張存單法

12 張存單法又稱月月儲蓄法,即每月存入一定的錢款,所有存單年限相同,但到期日期分別相差一個月。這種方法,不僅能夠很好地聚集資金,又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性,即使急需用錢,也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財的受薪階級,月月發,月月存。但在儲蓄的過程中,一定要注意:當利率上行時,存款期限愈短愈好;而當利率下行時,存款期限愈長愈好。

每月定期存款單期限可以設為一年,每月都這麼做,一年下來你就會有 12 張一年期的定期存款單。當從第二年起,每個月都會有一張存單到期,如果有急用,就可以使用,也不會損失存款利息;當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存,而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中,繼續滾動存款,每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中,重新做一張存款單。

當然,如果你有更好的耐性的話,還可以嘗試「24 存單法」、「36 存單法」,原理與「12 存單法」完全相同,不過每張存單的週期變成了兩(三)年,當然這樣做的好處是,你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率,這樣可以獲得較多的利息,但也可能在沒完成一個存款週期時出現資金周轉困難,這需要根據自己的資金狀況調整。

 

階梯儲蓄法

每次加息都會引起銀行儲戶轉存的浪潮,但是這種臨時轉存不一定划算,那麼用什麼方法能避免這種儲存利率的調整呢?階梯存儲法能使年度儲蓄到期額保持等量平衡,既能應對儲蓄利率的調整,又可獲取定期存款的較高利息。這種方法比較適合與 12 存單法配合使用,尤其適合年終獎金或其他單項大筆收入。階梯儲蓄是將儲蓄的資金分成若干份,分別存在不同的帳戶裡,或在同一帳戶裡,設定不同存期的儲蓄方法,而且存款期限最好是逐年遞增的。

階梯儲蓄有個好處就是可以跟上利率調整,是一種中長期儲蓄的方式。而且萬一中途出現急需用錢的情況,也可以只動用一個帳戶,避免提前支取帶來的利息損失。

利滾利儲蓄法

要使存本取息定期儲蓄生息效果最好,就得與零存整取儲種結合使用,產生「利滾利」的效果,這就是利滾利存儲法,又稱「驢打滾存儲法」。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。利滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期下來,然後將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來,這樣就獲得了二次利息。雖然這種方法能獲得比較高的存款利息,但很多人以前不大願意採用,因為這要求大家經常跑銀行。不過現在很多銀行都有「自動轉息」業務,市民可與銀行約定「自動轉息」業務,免除每月跑銀行存取的麻煩。這種「驢打滾」的儲蓄方法,讓家裡的一筆錢取得了兩份利息,只要長期堅持,便會帶來豐厚回報。對雙薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當的優越性。

 

儲蓄宜約定自動轉存

現在銀行基本都有自動轉存服務。在儲蓄時,應與銀行約定進行自動轉存。這樣做一方面是避免了存款到期後不及時轉存,逾期部分按活期計息的損失;另一方面是存款到期後不久,如遇利率下調,未約定自動轉存的,再存時就要按下調後利率計息,而自動轉存的,就能按下調前較高的利息計息。如到期後遇利率上調,也可取出後再存。活期和定期利率相差較大的情況下,利用好儲蓄的技巧是很重要的。對投資風險承受力較弱的人群來說,提高「零風險儲蓄」的回報率不失為開源的一種簡便方法。

定期存款 提前支取的選擇

如果儲戶的定期存款尚未到期,但急需用款,一般情況下,如果沒有其他資金來源,儲戶有兩種選擇,即提前支取定期存款或以定期存單向銀行申請質押貸款。按照中國人民銀行的規定,定期存款提前支取時,將按照支取日的活期存款利率計算,這樣,儲戶要蒙受一定的利息損失。如果這種損失超過了向銀行做質押借款的利息支出,儲戶可以用定期存單作質押品,向銀行申請短期質押貸款,否則宜提前支取。

 

巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期(3 個月以內)開支的。假如你有 10 萬元現金,擬於近期首付住房貸款,餘款打算行情好時投入股市,這時就可以存 7 天通知存款。如果投資者購買的是 7 天通知存款,若投資者在向銀行發出支取通知後,未滿 7 天即前往支取,則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外,辦理通知手續後逾期支取的,支取部分也要按活期存款利率計息;支取金額不足或超過約定金額的,不足或超過部分按活期存款利率計息;支取金額不足最低支取金額的,按活期存款利率計息;辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的,通知期限內不計息。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致,才能保證預期利息不會遭到損失。

以定期為主,通知存款為輔

總之,儲蓄是一種最普通和最常用的理財工具,幾乎每個家庭都在使用,我們要利用儲蓄的方法獲得較高的收益。不同的家庭財務狀況各不相同,選擇儲蓄的方式也不盡相同,但只要根據自己家庭的實際需求,進行合理配置,儲蓄也能為你的家庭收穫一份財富。當然,錢必定是用來花的,所以應根據每個家庭收入和消費結構等安排一定的存款比例。對於一般人而言,存錢的原則是:以定期為主,通知存款為輔,少量的活期儲蓄和定活兩便。

 

財富,由自己創造:

 

本文摘自用錢賺錢!30歲之後不該逃的理財課:,作者:陳雲、出版社:和平國際
(圖:shutterstock / 責任編輯:William;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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