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你知道自己需要多少錢才能退休、達到不工作養活自己的門檻嗎？設定退休財務目標，是每個人躲不開的議題，因為你總有一天會退休，當你沒了主動收入，就得有相當的資產來支持基礎生活水平，退休理財越早開始越好，本文中將告訴你安穩退休的 4 大心法，讓你退休理財事半功倍！
文 / 王儷玲
台灣低利率影響民眾的退休儲蓄，央行今（2020）年 3 月再度降息，台幣 1 年定儲利率已降至 0.84%，在低利率環境下，想理財卻害怕投資風險，但又不得不面對未來高齡社會的長壽風險，民眾到底該如何存退休金？
如何開始退休理財？
退休理財最好是採取定期定額的長期投資策略，此方法具有省時、紀律操作、平均成本低等優勢，透過時間複利的效果逐步累積退休資產，若能掌握以下 4 大心法，更可事半功倍：
心法 ① 長期扣款、越早開始越好
金融市場具有波動上漲趨勢，退休理財須以長期為主，定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本。根據過去的經驗，維持 3 年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會可達 6 成以上。而儘早開始的好處在於提升報酬率的資產配置空間較大，加上時間複利的力量，使得較低成本也能發揮大效果，可做到用較少成本來籌措退休金。
心法 ② 下跌不停扣、逢低加碼
投資人無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低的情況，因此在下跌時不要停扣，甚至應把握時機進行加碼，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會，即使扣在相對高點，當市場反彈後，累積的單位數也可望加速提升報酬率。
心法 ③ 漲多停利
針對停利機制的控管，可以投資標的的波動特性，以及個人風險承受能力來訂定，一般長期投資的退休理財報酬率會設在 6% ∼ 8% 以上，依投資期間逐漸增加，並在漲幅已超過停利目標時獲利了結、落袋為安，避免波動時又使整體績效下滑，相較於單筆投資，長期而言，定期定額往往擁有較優異的報酬率。
心法 ④ 掌握投資趨勢轉換標的
退休理財要選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。例如：近期因科技數位、高齡化與疫情發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、高股息與債券基金等都適合長期投資，儘管長期投資對於人性是一大挑戰，若能搭配上述定期定額投資策略，定能協助民眾有效累積退休金，達成財務自由的夢想。
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本文由 Money 錢 155 期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：BELL)
