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孩子會存錢,就算理財嗎?5核心建立「親子金錢觀」,富小孩 都是這樣教出來!

 

【編聊邊看,我想讓你知道的事】

你知道財商(FQ,Financial Quotient)嗎?財商,即為財務智商,是一個人「認識金錢」和「駕馭金錢」的能力,與「智商」(IQ)、「情商」(EQ)並列為現代社會不可或缺的三大成功要素!身為父母,總是希望孩子長大後能獨立自主,讓自己的生活有更多選擇。不過我們常常忽略,財富自由不只來自於賺錢的能力,更取決於理財的能力!

 

 

文 / 張森凱(Brian)

 

我小時候很喜歡存錢,無論是大大小小的零用錢或紅包,我全部都會放到撲滿去,隨著時間看它一天天地變多,心裡總是有無比的成就感。每當金額到了一定的程度,媽媽會幫我存進銀行、持續累積,讓我心理上覺得自己很富有,所以我覺得自己真的超級會存錢的。但是,會存錢,就會理財嗎?

真正的理財是什麼?

不,我記得當自己可以決定如何使用金錢的那年,我只用了二十分鐘,就讓過去二十年的累積付諸流水——因為我買了當時最昂貴的手機。事後來看,就發現會存錢,跟會理財是不太一樣的。

 

父母給孩子一個儲蓄撲滿,鼓勵他存錢的同時,應該要給孩子一個「金錢規則」。這個規則是有方法以及步驟順序的,若孩子僅僅把錢存進存錢筒裡,那可稱不上是「理財」。真正的理財在於「分配金錢」,也就是讓錢發揮各自不同的用途。

 

五個核心,

建立孩子的金錢規則

全世界的兒童財商教學,都以五個範疇為主,當中包含兩個 S:儲蓄(Save)、消費(Spend);兩個 I:收入(Income)、投資(Invest);以及一個 D:捐贈(Donate)。

 

 

第一個核心:儲蓄

這是孩子學習財商教育的第一步。儲蓄就是把錢存起來,這部分最好跟孩子的興趣連結,才會讓孩子有動力進行。這個目標可能是一本喜愛的書,或是一趟旅行的費用。養成儲蓄的好習慣,同時也養成孩子能完成目標的信心。「信心」是一種信念,也是一種態度。我常說,養成一個好的習慣,就能避免養成一個壞習慣。例如,每日養成準時起床的好習慣,就能避免因為賴床而錯過時間,造成遲到的狀況。擁有好、壞習慣,就在這細微之處奠定了差異,人生的道路也就不同了。每一次拿到零用錢,孩子是不是可以主動把它存進撲滿裡呢?建立他優先儲蓄的習慣,就是孩子的理財第一步。

 

第二個核心:消費

當孩子看到你用錢購買東西時,他就知道「錢」可以做為交易使用。這時你可以開始教他,從數量概念建立,或像是讓孩子去付款,讓他知道物價的多寡——讓他去便利商店繳水費,就能明白一個家庭一個月的水費是多少,或讓孩子協助結帳晚餐的費用,孩子就能慢慢知曉一個家庭的餐費大概需要多少錢。

 

父母可以在家做個小遊戲,從家裡挑出十樣不同類型的用品,小到生活用品,大到家用電器或是大型家具都可以,一開始不要告訴孩子價格,讓孩子去猜,猜中的話也可以給孩子一些獎勵。藉此活動,一來讓孩子知道這些產品都不是免費的,二來也讓他們對於物價有所概念。

 

這五項當中,我認為學消費是最不容易,且練習時間最長的。其概念還包含了辨別「需要」跟「想要」、如何抗拒廣告誘惑,甚至教導孩子如何做預算⋯⋯這些都要從生活中去練習。所以,培養孩子正確的消費觀念,越早開始越好。

 

 

第三個核心:收入

我們都知道「天下沒有白吃的午餐」這個道理,若不想讓孩子變成啃老族,首先要做的就是讓他認識父母的工作——也就是讓孩子明白你是怎麼獲得收入的。許多孩子搞不清楚金錢運作的方式,於是,他會覺得爸媽的手機或信用卡是萬能的,可以購買任何東西,導致在價值觀或行為有所偏差。

 

當我們讓孩子建立了「完成工作才有收入」的觀念後,父母必須讓孩子反思:作為小孩,他們在家裡需要完成的「工作」是什麼呢?在家中孩子的「收入」來源,大致上可分為「定時定額」及「定期增額」的概念,後續會詳細說明。

 

第四個核心:投資

「一分耕耘,一分收獲」,講的是有工作才會有收入;若想「一分耕耘,多份收穫」,那就要下功夫學習理財能力。傳統的教育教我們「要怎麼收穫,先要怎麼栽」,要付出努力才會有成果,這是很重要的美德。但是卻沒有人教我們有了收入後,該如何處理這份收入?一分耕耘當然也可以有多份收穫,這必須倚靠投資理財的能力。因為人會老,體力也有限,我們並不會一直有時間、有機會不斷去耕耘。所以我常常強調一個重要的觀念,收入多寡並不會決定你的人生財務,處理收入的能力才是。

 

但親愛的父母,我必須要先說,投資並不是一開始就要教孩子的,而是在當孩子建立了完整基本理財順序後,才需要開始學習投資。本書 Part 6 也會提到投資,應該何時開始給孩子投資的觀念?什麼是良好的資產?什麼樣的東西對孩子來說是負債?都有詳細的說明。

 

第五個核心:捐贈

培養孩子擁有同理心以及願意分享的態度,是很重要的。我們有時候太容易滿足孩子,讓孩子難以理解世界上有許多人需要被幫助。在這裡,捐贈的概念不是要孩子捐錢,畢竟這時候的孩子可能沒有擁有太多的金錢,但有些無形的能力,是孩子可以付出的。想想看,若孩子願意用一天的時間去海邊淨灘,對他而言,就是「捐」了一天的「時間」還有「勞動」,這也是一種對環境付出及回饋的社會教育。記得,捐贈是要建立孩子的同理心、對社會付出的心態,並且學習不濫用愛心,這也是一種對金錢負責任的態度。

 

關於「家庭理財」,你可以學更多:

 

本文摘自財商教養學,帶孩子玩出FQ力:5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人,作者:張森凱(Brian)、出版社:大好書屋

( 圖:shutterstock,僅為示意 / 責任編輯:William )

 

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