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善用理財8招》勤奮賺錢卻留不住?2案例告訴你:這年代,存錢比投資更重要!

2月 2020年25
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又是新的一年來到,在 2019最後的倒數中,

想必有很多人對著 101的煙火星空,

興奮的許下了2020的新願望;

滿天絢爛煙火之中,也有你的新年新希望嗎?

而回顧去年此時許下的願望,是否都實現了呢?

 

在去年底的兩場講座中,

會後有兩個學員提到自己的財務困擾,

令我印象深刻,她們的故事,

也許你我都不陌生。

 

繼續看下去...


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高薪族:

Sandra是一名出色的電子公司業務,

25歲碩士畢業後北漂打拼,

年幼時生活的不安定,造就她在職場的堅毅力。

她中上的學經歷,勤奮的態度,

在公司的業績常是數一數二的排名。

不過奇怪的是,工作十年了,

每年年底她總是望著自己的存摺嘆氣,

賺這麼多,錢都到哪去?

 

她回想起聖誕節同學會,

幾個固定收入的上班族同學,

即便結婚生子,也能有車有房,

還有不少人透過投資增加了理財收入;

反而自己的收入高過他們許多,

卻每年都得許願重新開始呢?

什麼時候也能有個小窩,好好的安頓自己呢?

 

看到了嗎?勤奮賺錢卻存不住,

收入高不等於有錢;

這是高薪族的常見問題之一:

錢來的快、去的也快。

 

就像 Sandra一樣,可能是因為過於忙碌,

所有時間心力都給了工作,

在私人財務上,往往卻一團亂。

業務收入不固定,開銷更不固定,

置裝費、交際費,

常常還有朋友間歡唱聚餐來犒賞自己;

一年中也會有幾趟小旅行再加上購物,

以買東西、吃東西的快樂,

來平衡工作的疲憊。

 

平時工作忙碌,

已沒有多餘心力研究理財應如何規劃、

如何投資;

一個月的開銷費用多少連自己也答不出來;

所有的錢都集中在薪轉戶,

想用就領,沒有分類;

許多人情捧場辦的信用卡,

更悄悄的增加了金錢流出的破口,

為了首刷禮、現金回饋、紅利點數..

無數的蠅頭小利,

然後回頭忘了最重要的本金。

於是,賺再多也只能每年歸零,

再重新開始。

 

如果你只知道拼命賺錢,

卻不清楚自己的金錢流向,

那麼很可能你只是一隻籠中的倉鼠,

奮力的轉圈圈,轉了半天,可惜都只是在原地。

更可怕的是,如果有一天沒有體力了,

不能覓食也沒有存糧,

只能等著被命運決定。

 

所以,請務必清楚自己的開銷,

認真檢視錢都花到哪裡去,

直面自己的財務現況,

找到財務問題,才能對症下藥。

 

 

小資定存族:

而另一位小資族Amy,

則是剛出社會工作兩年左右,

起步的薪水一般,吃住都在家裡,

開銷儉省,也乖乖聽從父母建議存錢,

兩年下來身上倒是小有一筆存款,

唯一的理財工具是定存,

接下來打算再買儲蓄險。

 

我問她為何年紀輕輕,

理財行為卻如此保守?

她則說看著爸媽投資賠錢,

再加上自己不懂投資,很怕虧損;

自己學的又是設計,

一提到數字總是覺得一竅不通,

於是乾脆定存就好。

我好奇既然如此,她又為何前來聽講座,

她表示工作了兩年,

意識到薪水的增加不能操之在己;

跳槽要等機會,換工作需要一點運氣。

既然如此,再給自己一次機會,

看看能否有轉機。

 

去年中央大學與某人壽公司做過統計,

有六成的民眾是透過定存來理財,

由此可見在理財觀念上,多數人都偏保守,

剛出社會的小資族尤其如此。

不懂投資,或是沒有錢可以投資,

是不接觸投資的最大宗原因。

 

但按此邏輯試想,如果環境已是低薪,

若不投資自己學習以提升競爭力,

或嘗試投資理財,

未來將可能與他人貧富形成更懸殊的差距。


上述兩個案例相當程度的反應了普遍的理財現況:

高薪族不存錢,低薪族不投資;

年輕人做定存,年長者衝股市。

以上不論哪個族群,

因為沒有安放在適當的規劃中,

可能會在不良的理財行為裡惡性循環,

未蒙理財之利,卻受不當理財之害。

 

 

理財八步曲

以下提供八個理財招式,可以循序漸進,

或是撿選一個容易的步驟入門,

鼓勵自己,理財不難,有開始就有希望。

 

1. 為2020訂下一個真心想要的、小的里程碑:

這將是整個理財計劃中,最重要的第一件事,

真心想要的目標,才有足夠的趨動力,

引導自己努力前進。例如「只是覺得應該存錢」,

與「想要買房徹底解決租屋的不便」,

這兩個不同的想法,

就會有截然不同的動力與做法。

 

2.記帳:

千古不變的理財守則,如果不知道支出多少,

永遠不可能管好金錢。

可利用記帳軟體、或是手帳,

或建立一人line群組、行事曆等等方式加以記錄;

2-3個月的時間就能清楚大約的消費輪廓。

 

3.銀行帳戶分戶管理:

將錢分戶,以便於專款專用。

對於記帳有障礙的人,分戶也是簡便的控制開銷方式。

例如:

消費帳戶:餐費,交通費,聚餐娛樂,購物

理財帳戶:投資,儲蓄

固定月支出:房貸,車貸,水電瓦斯,電話,管理費,保費

幸福理財地圖—預算分配的關鍵要訣

 

4.剪掉非必要的信用卡:

例如紅利集點、無息分期。

相信我,

為了記住這些好處

所增加的時間成本以及耗費的專注力,

肯定可以在別處獲得更大的成就或利益。

剪卡同時還能減少金錢流出渠道,以策安全。

 

針對無息分期,特別想提醒的是,

這是一個透支未來的使用方式,

也就是將現有負債分期到以後的月份,

讓現在手頭能鬆緩一些,

但這正是讓你花掉現有現金,

保留負債到未來的錢坑,

導致未來每個月都在還債!

使用之前不可不慎!

我讀《薪貧族無痛儲蓄法》管好你的記帳本

 

5.提存緊急備用金:

為期 3-6個月開銷的金錢,

失業時、傷病時都可以應急。

這筆錢,只做定存即可。

 

6.學習財務三表,定期檢視財務狀況:

收支表:

能清楚當下收支是否平衡或有結餘。

資產負債表:

透過淨值(資產-負債)的變化,

能看見自己努力是否有成。

現金流量表:

可以模擬未來一段時期的金流變化,

用以檢視可否達成預訂的財務目標。

 

財務三表是相對較為有一點難度的部份,

未來或許再透過專章加以說明;

但最少可以開始做的,

是列清楚收入、支出、存款、基金股票不動產等

投資或自用的資產金額,

或是房貸、車貸等等負債數字,

即便是土法鍊鋼、手帳記錄,

都能約略看見自己的財務長相,

還是有相當的助益。

 

7.擬定投資計劃:

最簡單的方法可透過指數投資(ETF),

每月定期定額紀律投資。

或是在確定合適的風險承受度下,

將投資工具加以變化,

以求更有效率的投資報酬。

讓合理的市場報酬率,

至少為定存族抵擋一下通膨造成的貶值,

為投資偏好者,帶來更美好的明天。

 

延伸參考文章:

零基礎理財(1) - 鍛鍊投資肌耐力,拒絕傻定存

零基礎理財(2) - 進場前知道這三件事,保你投資一路順風

零基礎理財(3) - 不論任何年齡,簡單兩步,投資輕鬆起步

零基礎理財(4) - 這樣配股債,財富穩穩來

 

8.規劃適當人身及財產保險以保全財產:

請參考 新鮮人投保留意兩原則

逝者已矣,來者可追。

不論過去財務有多麼糟,

明天永遠是全新的一天,其中沒有錯誤。

在 2020新的一年來臨,

給自己許下一個改變的承諾吧,

只要開始前進,哪怕是一小步,也會有所不同。

 

本文授權自 理財+1課  撰文者 蔡秀卿

原文標題:2020新年理財八步曲

未經授權,請勿侵權

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

首圖來源/shutterstock,圖片非當事人,僅為示意

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