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「一人飽全家飽」是錯誤迷思!單身族忽略了,30年的工作收入 其實還要多養一個人..

1月 2020年7
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「顧問!你要求我填的

收支報表填好寄給你囉!」

阿璋在咖啡廳一見到我

就很得意地對我說著。

「不錯、不錯!

我馬上來幫你檢視,

你算是很有勇氣面對的喔!」我說。

「填完後我覺得個人的財務

應該沒有太大的問題!」

阿璋挺有自信的說

「其實,你的財務規劃

不該只考慮你自己一個人……」

我默默地說。

「你會通靈??」他突然瞪大眼睛,

臉湊近我問道。我頓時無言。

 

繼續看下去...


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諮詢案例顯示,許多 35 歲以上的單身族群,

工作收入會轉化對生活品質有一定的要求,

可能會較為注重衣著品味、

美食饗宴、甚至是出國娛樂等,

「一人飽全家飽」的無壓力生活模式,

似乎也沒甚麼不對。

遺憾的是,就實務上的案例,

隨著時間的推移,不是消費到

信用卡帳單只繳得出最低金額,

不然就是銀行戶頭內一點積蓄也沒有。

 

若你正巧是這類族群,你可能會說:

「這麼多年來也沒甚麼問題啊!

日子仍舊過得不錯!」

是啊!但你可能

忽略了一個人 – 未來的你!

假設我們將接下來的人生

分拆成兩階段:

第一階段的 30年(30~60歲) :

工作、財務累積期

第二階段的 30年(60~90歲) :

退休、財務運用期


30 年的工作收入需提供給 60 年使用!

也可說是「一人工作、兩人生活」

(現在的你 + 未來的你)

既然如此,我們是否

應該就在第一階段的 30 年

好好規劃第二個階段的 30 年可能財務需求?

以下三點是在第二階段的可能財務規劃方向:

 

1. 退休生活的資金

由於全球少子化的影響,

勞動力人口逐漸萎縮,

導致政府就勞動所得稅收的減少;

頻繁的選舉活動,

同步讓「減稅」成為政策顯學。

而醫療的進步

讓平均餘命逐年拉高、高齡化的影響之下,

試問國庫在稅收不足的情況之下,

如何會有充足資金供給退休相關的社會福利?

因此如何「溫和」刪減退休金制度,

成為世界各國政府頭痛的問題。

既然這個趨勢是確定的,

我們應該降低對政府退休金的期待,

拉高需自行準備的比例。

因此單身族每個月應該將

一部分的收入規畫給「未來的你」吧?

 

2. 醫療保障的保險

前面提到由於醫療的進步

讓平均餘命逐年拉高,

未來的醫療負擔

卻也是一個可見的個人財務缺口,

無論是技術精良的手術模式

或是療效好、副作用低的治療藥物,

未來各國政府的負擔有限,

還是需靠病患自費,

而這就回到是「自掏腰包」

或是「轉嫁給保險公司」的差別了。

單身族除非現金部位能夠多到無需保險

(若做不到上面第 1 點,

其實這只是個假議題),

否則就財務槓桿的角度,

有「實支實付」功能

的醫療保險還是有其必要。

 

3.遮風避雨的房產

這個規畫或許難度較高,

但對單身族而言

也是個可挑戰的理財目標,

未來退休時,除非有過去

父母留下的房產可供棲身,

否則不太可能一直

處於「有屋可租」的狀態,

因為大多數的房東

為怕麻煩並不樂意

將房子租給老人。

因此有間屬於自己的房子,

在老年時卻也是個

「安全感」的來源之一

其實我並沒有通靈的體質,

也沒有神祕的水晶球

可供窺視未來,

但人口結構的改變,

卻是未來財務的一大隱憂,

這是個可預見的問題,

既然我們知道了,就趕緊動起來!

別讓「未來的你」

搭時光機回來念你一頓!

 

本文授權自 理財+1課  撰文者 蔣竣植 (CFP)

原文標題:【一位CFP的日常】「一人飽全家飽」的單身理財觀念,其實你並非「一個人」……

未經授權,請勿侵權

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

首圖來源/shutterstock,圖片非當事人,僅為示意

 

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