「一人飽全家飽」是錯誤迷思!單身族 忽略了什麼呢?你的工作收入 竟還要多養一個人!

「一人飽全家飽」是錯誤迷思!單身族 忽略了什麼呢?你的工作收入 竟還要多養一個人!

 

【我們想讓你知道】

由於全球少子化的影響,勞動力人口逐漸萎縮,導致政府就勞動所得稅收的減少;頻繁的選舉活動,同步讓「減稅」成為政策顯學。而醫療的進步讓平均餘命逐年拉高、高齡化的影響之下,試問國庫在稅收不足的情況之下,如何會有充足資金供給退休相關的社會福利?因此如何「溫和」刪減退休金制度,成為世界各國政府頭痛的問題。

 

文 / 蔣竣植 (CFP)

 

「顧問!你要求我填的收支報表填好寄給你囉!」阿璋在咖啡廳一見到我就很得意地對我說著。「不錯、不錯!我馬上來幫你檢視,你算是很有勇氣面對的喔!」我說。「填完後我覺得個人的財務應該沒有太大的問題!」阿璋挺有自信的說「其實,你的財務規劃不該只考慮你自己一個人……」我默默地說。「你會通靈??」他突然瞪大眼睛,臉湊近我問道。我頓時無言。

諮詢案例顯示,許多 35 歲以上的單身族群,工作收入會轉化對生活品質有一定的要求,可能會較為注重衣著品味、美食饗宴、甚至是出國娛樂等,「一人飽全家飽」的無壓力生活模式,似乎也沒甚麼不對。遺憾的是,就實務上的案例,隨著時間的推移,不是消費到信用卡帳單只繳得出最低金額,不然就是銀行戶頭內一點積蓄也沒有。若你正巧是這類族群,你可能會說:「這麼多年來也沒甚麼問題啊!日子仍舊過得不錯!」是啊!但你可能忽略了一個人 – 未來的你!假設我們將接下來的人生分拆成兩階段:

第一階段的 30 年(30 ~ 60 歲) :工作、財務累積期

第二階段的 30 年(60 ~ 90 歲) :退休、財務運用期


30 年的工作收入需提供給 60 年使用!也可說是「一人工作、兩人生活」(現在的你 + 未來的你)既然如此,我們是否應該就在第一階段的 30 年好好規劃第二個階段的 30 年可能財務需求?以下三點是在第二階段的可能財務規劃方向:

 

1. 退休生活的資金

由於全球少子化的影響,勞動力人口逐漸萎縮,導致政府就勞動所得稅收的減少;頻繁的選舉活動,同步讓「減稅」成為政策顯學。而醫療的進步讓平均餘命逐年拉高、高齡化的影響之下,試問國庫在稅收不足的情況之下,如何會有充足資金供給退休相關的社會福利?因此如何「溫和」刪減退休金制度,成為世界各國政府頭痛的問題。既然這個趨勢是確定的,我們應該降低對政府退休金的期待,拉高需自行準備的比例。因此單身族每個月應該將一部分的收入規畫給「未來的你」吧?

 

2. 醫療保障的保險

前面提到由於醫療的進步讓平均餘命逐年拉高,未來的醫療負擔卻也是一個可見的個人財務缺口,無論是技術精良的手術模式或是療效好、副作用低的治療藥物,未來各國政府的負擔有限,還是需靠病患自費,而這就回到是「自掏腰包」或是「轉嫁給保險公司」的差別了。單身族除非現金部位能夠多到無需保險(若做不到上面第 1 點,其實這只是個假議題),否則就財務槓桿的角度,有「實支實付」功能的醫療保險還是有其必要。

 

3. 遮風避雨的房產

這個規畫或許難度較高,但對單身族而言也是個可挑戰的理財目標,未來退休時,除非有過去父母留下的房產可供棲身,否則不太可能一直處於「有屋可租」的狀態,因為大多數的房東為怕麻煩並不樂意將房子租給老人。因此有間屬於自己的房子,在老年時卻也是個「安全感」的來源之一。其實我並沒有通靈的體質,也沒有神祕的水晶球可供窺視未來,但人口結構的改變,卻是未來財務的一大隱憂,這是個可預見的問題,既然我們知道了,就趕緊動起來!別讓「未來的你」搭時光機回來念你一頓!

 

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