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「一人飽全家飽」是錯誤迷思!單身族忽略了,30年的工作收入 其實還要多養一個人..

1月 2020年7
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「顧問!你要求我填的收支報表填好寄給你囉!」

阿璋在咖啡廳一見到我就很得意地對我說著。

「不錯、不錯!我馬上來幫你檢視,

你算是很有勇氣面對的喔!」我說。

「填完後我覺得個人的財務應該沒有太大的問題!」

阿璋挺有自信的說

「其實,

你的財務規劃不該只考慮你自己一個人……」

我默默地說。

「你會通靈??」他突然瞪大眼睛,臉湊近我問道。

我頓時無言。

 

繼續看下去...


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諮詢案例顯示,許多 35歲以上的單身族群,

工作收入會轉化對生活品質有一定的要求,

可能會較為注重衣著品味、美食饗宴、甚至是出國娛樂等,

「一人飽全家飽」的無壓力生活模式,

似乎也沒甚麼不對。

遺憾的是,

就實務上的案例,隨著時間的推移,

不是消費到信用卡帳單只繳得出最低金額,

不然就是銀行戶頭內一點積蓄也沒有。

 

若你正巧是這類族群,你可能會說:

「這麼多年來也沒甚麼問題啊!日子仍舊過得不錯!」

是啊!但你可能忽略了一個人 – 未來的你!

假設我們將接下來的人生分拆成兩階段: 

第一階段的 30年(30~60歲) : 工作、財務累積期

第二階段的 30年(60~90歲) : 退休、財務運用期


30年的工作收入需提供給 60年使用!

也可說是「一人工作、兩人生活」

(現在的你+未來的你)

既然如此,

我們是否應該就在第一階段的 30年

好好規劃第二個階段的 30年可能財務需求?

以下三點是在第二階段的可能財務規劃方向:

 

1.退休生活的資金

由於全球少子化的影響,勞動力人口逐漸萎縮,

導致政府就勞動所得稅收的減少;

頻繁的選舉活動,同步讓「減稅」成為政策顯學。

而醫療的進步讓平均餘命逐年拉高、高齡化的影響之下,

試問國庫在稅收不足的情況之下,

如何會有充足資金供給退休相關的社會福利?

因此如何「溫和」刪減退休金制度,

成為世界各國政府頭痛的問題。

既然這個趨勢是確定的,

我們應該降低對政府退休金的期待,

拉高需自行準備的比例。

因此單身族每個月應該將

一部分的收入規畫給「未來的你」吧?

 

2.醫療保障的保險

前面提到由於醫療的進步讓平均餘命逐年拉高,

未來的醫療負擔卻也是一個可見的個人財務缺口,

無論是技術精良的手術模式或是療效好、

副作用低的治療藥物,

未來各國政府的負擔有限,還是需靠病患自費,

而這就回到是「自掏腰包」

或是「轉嫁給保險公司」的差別了。

單身族除非現金部位能夠多到無需保險

(若做不到上面第1點,其實這只是個假議題),

否則就財務槓桿的角度,

有「實支實付」功能的醫療保險還是有其必要。

 

3.遮風避雨的房產

這個規畫或許難度較高,

但對單身族而言也是個可挑戰的理財目標,

未來退休時,除非有過去父母留下的房產可供棲身,

否則不太可能一直處於「有屋可租」的狀態,

因為大多數的房東

為怕麻煩並不樂意將房子租給老人。

因此有間屬於自己的房子,

在老年時卻也是個「安全感」的來源之一

其實我並沒有通靈的體質,

也沒有神祕的水晶球可供窺視未來,

但人口結構的改變,卻是未來財務的一大隱憂,

這是個可預見的問題,

既然我們知道了,就趕緊動起來!


別讓「未來的你」搭時光機回來念你一頓!

 

本文授權自 理財+1課  撰文者 蔣竣植 (CFP)

原文標題:【一位CFP的日常】「一人飽全家飽」的單身理財觀念,其實你並非「一個人」……

未經授權,請勿侵權

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

首圖來源/shutterstock,圖片非當事人,僅為示意

 

 

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