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這家人視 投資 為賭博,卻每週買樂透...窮人 4種特質你有嗎?快開始 5件事情,擺脫窮忙人生

12月 2019年25
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我所認識的阿芳,

是個在各大音樂教室授課的鋼琴老師。

認識她時,年過 30,手上學生滿滿。

以才藝類老師的鐘點來看,

至少比法定工時一小時還高了5~8倍。

也就是說,她工作一小時,

一般人要工作 5~8小時;

她一天只要工作一小時,

勝過別人工作一天!

 

一周至少有 20多堂課的阿芳,

平常月收入不低於 5萬,

這樣的收入早已羨煞許多苦幹實幹的上班族!

然而,認識她十多年來,

轉眼已是 40多歲,身體狀況已經不如 30歲,

哪裡還有那麼多精力應付頑皮的學生、

承擔舟車往返的勞頓?

 

繼續看下去...


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有次和她聊聊近況,

她說:

「能少些學生讓我喘口氣當然好啊!

但收入也會跟著變少。」

就算是高時薪,

所做的工作也是用時間來換金錢。

現實是,

不公平的上天唯一公平的地方,

就是祂給每個人一天 24小時,

時間用完了,錢也賺不到了。

 

不知道是不是上天開始給阿芳殘酷的考驗,

竟然讓她聲帶長繭,被醫生警告若不開刀,

就不能再說這麼多話。

阿芳不希望有些學生因為暫停了一、兩周,

心態怠惰就不學琴了;

更不希望二十多個學生就這樣被代課老師接手,

因為那表示學生可能會轉而跟著代課老師學琴,

背叛她辛苦用心的教學。

 

 

上一輩的保守金錢觀念,
導致新世代繼續窮忙

相信你也很好奇,

月收入不低於 5萬的阿芳,未婚,

還在跟父母同住,

工作十多年來應該能有一筆可觀的存款才對!

 

阿芳說:

「父母的退休金還完房貸以後剩不多,

剩下的錢都只敢存定存。

扣除每個月孝親費,

還有全家的終身險、儲蓄險、

投資型保單的保費要存。

如果有剩下的,我才能存定存。」

攤開來一算,她才赫然發現,

雖然月收入五萬,但保費就要兩萬多,

扣掉生活開銷和孝親費,

還有三不五時犒賞自己的大餐與服飾,

一個月根本存不到 3千!

 

為什麼阿芳的辛苦錢,

只是用來買保險、存定存呢?

因為她的父母經歷過高存款利率的年代,

認為賺錢辛苦,得先保本再來談利息。

更因為經濟起飛的年代,

看過太多人炒股票炒到房產被拍賣、跳樓跑路,

於是主觀意識已經認為股票,

甚至是名為「投資」的任何項目,

都是一種賭博。

諷刺的是,

阿芳和她的父母卻每個星期都去買樂透,

這對她們來說,或許才是真正的「投資」。

看出來了嗎?

阿芳的家庭,

有哪些讓人窮忙的特質呢?

 

 

1. 不懂因時制宜:

定存利率已經不如往年的高,

卻還緬懷於過去嘗到的甜頭,

殊不知利率高,房貸利率也高,

他們辛苦存下來領到的高利,

都拿去償還高利率的貸款。

而現在低利的環境,

許多財務槓桿高手瘋狂使用低利貸款

來操作高利率商品,

藉此賺利差,等於是無本生意。


2.沒有總資產、資產配置的觀念:

如上所說,

看到定存領到的高利息而喜不自勝,

卻沒看到金錢流向房貸,

轉化成自己的房產。而房貸付清,

已經過了二、三十年的老屋既折舊,

又多了修繕費用,

如果不是坐落於黃金地段,漲幅有限;

就算賣了賺錢,也沒錢買新房子住。

因此大部分資產都被鎖在這二、三十年的老房子。

另外,

資產除了房子,就只剩下現金與保險,

偏偏這兩項又特別容易受到通膨侵蝕,

使得購買力縮水。

 

 

3.不願學習,只靠上天眷顧:

看到別人炒作股票失利,

卻因為自己未曾研究過股票為何物,

於是將投資股票視為賭博、投資;

然而他們卻仍有賭徒性格,

在每周購買彩券上累計損失的金額,

至少也能買下一張股票。

他們認為,

以小博大才是翻轉人生的不二法門。

對他們來說,

股票只是比樂透成本更高的「彩券」罷了。


4.誤解了「保險」的真正意義:

保險的最終意義,

就是讓你無法承受的事件得到保障。

由此來看,許多類型的保險都脫離了其真正意義。

平民保險王劉鳳和曾多次指出,

「終身型」、「儲蓄型」、「投資型」保單

就是典型的「高保費、低保障」的險種,

其獲利率只比現今定存利率高一點點。

但這二十年當中,

若將一樣的錢投入整體市場投資,

以MSCI全球指數這將近二十年來的績效來看,

總報酬率為 153.37%,年報酬率也有 5.86%。

 

以上這些想法

是否也可以在你身邊的親朋好友身上看見呢?

阿芳受到了家裡長輩的理財觀念影響,

竟然使得自己十多年來的高收入,

在人生的交叉點上,

完成無法提供定心的後盾。

阿芳每每想到此,總是感嘆:

「我這十多年來,真是窮忙了!

忙了這麼久,還是窮!」

 

 

5個必須,
讓你扭轉窮忙人生

但我認為阿芳的局勢並非完全不可逆轉,

只是必須及早開始行動。

阿芳的工作是音樂老師,

彈性的工作時間與每月收入不穩定等特質,

和一般接案的藝文工作者相似。

於是我針對個人彈性接案工作者提供幾項建議:

 

1.必須從眾多案子當中取捨:

以阿芳目前的情況,

還無法毅然決然放下所有教學活動,

因此必須思考「教學」

要如何幫助她更有效率地經營個人與品牌。

我認為只留下上課品質、

學習成效好的學生繼續教學,

不但上起課來輕鬆又有成就感,

更可讓這些成效良好的學生

做為日後創業的指標性模範。


2.必須開始理財:

「儲蓄」是為自己儲存緊急備用金,

而「投資」則是讓自己的資金膨脹,

在通膨的壓力下維持一定的購買力。

阿芳的金錢觀念當中,

總是在每月開銷花完後,

有剩餘的錢才拿來「投資」與「儲蓄」,

因此她必須將順序顛倒,

每個月扣掉必要開銷後,

先將一定比例的收入拿來儲蓄、投資,

最後有多餘的錢才來購買自己喜歡的物品。

這樣可以保證每個月都有一定的金錢

能夠用於讓資產累積的工具。

至於收入不穩定的接案者、才藝老師,

要如何規劃每月開銷呢?

請參考怪老子的文章:〈收入不固定族群的理財方式〉

 

 

3.必須開始投資:

由於平日要專注教學或接案品質,

因此投資的操作核心觀念就是「簡單」。

只要將資金投入全球市場股債平衡配置,

每年重新「再平衡」一次就可以。

詳細方法可以參考我的這篇

〈教練,我要跑馬拉松,你怎麼只教我折返跑?〉

用最樂活、無壓力的方式來參與資產成長。

開始投資後,

「源源不絕」的現金流會讓你有成就感,

而對「彩券」這種一次輸贏、

不能創造持續收入的東西嗤之以鼻。


4.必須專心發展斜槓,拓展多元領域:

放下了手邊滿滿的學生與案子,

多出來的時間就要發展個人的第二專長,

或是將不同專長統整,彼此互補互助,

才能產生收入,將缺少的資金缺口補上。


5.必須將保單做斷捨離:

先思考究竟何謂「保險」?

我認為保險應該貼近個人或家庭需求,

以最具「急迫性」者為考量。

例如每天在外面騎車的外送員,

就該把意外險與汽機車相關險種保障提高;

擔心上有雙親、下有兒女,

自己的經濟責任重大,

那麼就把個人的壽險額度拉高。

以 30歲女性來看,在身故保險金 100萬元的情況下,

一年期定期壽險保費一年約 1300,

終身型壽險卻要 3萬 5千元以上,

終身還本型更要 5萬元以上!

各種保費之間的差距,

就足以讓你藉由投資讓資產壯大。

 

以阿芳的例子來看,

若她能將每月 2萬元的保費存下來,

1年便可投資 24萬元,

20年後本金為 480萬元。

若這筆錢每年投入全球股市,

以上述MSCI全球指數 5.86%年化報酬率來看,

20年後這 480萬元將成長為 830萬元!

記住,上天一定會在某一個時刻,

強迫你直視你最猶豫不決的弱點。

阿芳和她的家人的保守與安逸心態,

最後在這場聲帶手術當中隨著手術刀被劃破。

對於她們,

這場財務革命必須流血,但也迎向了美好的曙光。

 

(首圖來源/吉麟彩券行)

本文授權自 理財+1課  撰文者 嵐音社|金成

原文標題:還在傻傻用時間換金錢?年輕時窮忙,老來只能忙著窮

未經授權,請勿侵權

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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