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高薪工程師月背 7萬債 又不幸罹癌..他慶幸:還好生病前保對險,靠 400萬理賠金度難關

12月 2019年3
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為了幫家人還債,

屬於高薪族的工程師黃昱仁幾乎沒有積蓄,

幸好他在罹癌前做了理財規劃,

不但獲得應有的保險理賠,更讓他對未來重燃希望。

 

「罹患癌症不是太意外的事情,

因為及早做了理財規劃,

讓我免去負擔過多的醫療費。」

談起做理財規劃的原因,

黃昱仁將時間拉回到 2 年多前。

由於家庭關係,

那時候的他除了將收入放在定存、活存之外,

還申購了銀行所發行的貨幣型基金,

用最保守、不會損失本金的方式來做理財規劃。

 

與一般人一樣,只有最基本理財觀念的黃昱仁,

其實還有個令他想做理財規劃的關鍵

──父母積欠了龐大的債務。

黃昱仁念大學後,不再向家裡伸手拿錢,

而是自己賺取生活費和學費。

進入社會工作之後,

他每個月會拿出將近一半的收入幫父母還債,

因此即使月收入高,卻還是存不到錢,

於是決定向理財顧問尋求協助。

 

繼續看下去...


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及早調整保單
罹癌獲理賠金 400萬元

「當得知家裡的情況時很氣憤,

卻又覺得無可奈何。」

黃昱仁想起得知家中負債的心境,

那時還是學生的他無能為力,

直到畢業後開始工作,

他便幫忙償還父母

每個月將近 7萬元的債務缺口。


性格節儉的他,其實沒有多餘的花費,

但光是房租、交通費、伙食費等基本生活開銷,

再加上家裡的債務,就已經讓他吃不消,

更不敢再多想其他目標。


但讓黃昱仁沒有想到的是,

2年前做理財規劃的決定,

日後竟如及時雨般給予他莫大的協助。

回想起這段往事,

他說,今年初就醫後,確診罹癌並接受治療。

「雖然也是在預期中可能會發生的事,

但我告訴自己千萬不能慌張。」黃昱仁說,


自己和家人的關係較不緊密,

即使有事情還是會相互幫忙,

但原本家裡就還有債務要清償,

他擔心自己生病會讓家人更心煩,

就一直裝做若無其事。

也因為如此,

他很慶幸自己在罹患癌症前做了理財規劃。

 

 

理財要先理心
釐清目標後不再徬徨

當初諮詢時,

理財顧問提到

一般年輕人都會忽略重大疾(傷)病這類險種,

也和他說,保險是為了防範未知的風險,

建議他重新調整保單,

因此,

罹癌後他獲得至少 400 萬元的理賠金,

大大減輕了癌症治療費用的負擔。


談到做理財規劃對他的影響,

黃昱仁說,顧問不只給予保險配置的建議,

也和他討論獲得理賠金要如何妥善地利用,

除了給予專業且全面的理財建議,

顧問更扮演了陪伴者的角色,

許多不會和家人聊的心事,

都能和顧問傾訴,

也因此讓他得到更多的能量,有信心去面對未來。

談到其他的夢想,

黃昱仁說,學生時期嘗試過創業,

因此原先有想過日後要繼續走這條路,

但人算不如天算,

家裡的處境和自己的健康狀態,

都讓他反思到活在當下的意義,

他認為,

現在的他除了要把身體調養好,

更要充實自己的心靈。

 

「或許因為是理工出身,

當遇到事情時比起先消沉,

我會思考如何能解決問題。」

黃昱仁說,與顧問多次的諮詢後,

他明白要趁年輕時,多為自己的將來做打算,

因此和家人商討幫忙還債的停損點,

不但要兼顧到他的日後生活,

也能繼續替家人盡一份心力。

透過理財規劃,

黃昱仁的人生變得更有次序, 不再徬徨無助,

而是看得見未來,逐步走向灑滿陽光的明亮道路。

 

 

安睿宏觀理財規劃顧問
陳堯睿建議

身為高薪族的黃昱仁,

由於想替家人分擔債務,

而忽略了個人的理財計劃,

造成收支失衡。

經過多次諮商,我與他談到,

當家庭出現債務危機時,

許多人也會選擇以還清家庭債務為優先,

無論與家人關係親疏,

一般傳統社會裡的觀念還是以家庭為重,

但他畢竟還年輕,正值打拼的年紀,

也須替自己的將來做打算。


我建議有相同情況的讀者,

首先要釐清現在的財務問題有哪些,

例如:房貸、學貸、保險、孩子教育金、生活費等。

以黃昱仁為例,

他們一家人需要坦誠溝通負債的現況,

並向外尋求專業協助,除了理財規劃,

必要時也可以做心理諮商,

以更正面的心態應對財務狀況,

在理財的同時更要能「理心」。

 

 

債務分成 3類型
釐清才能對症下藥

債務可分成 3 種類型:

①消費型負債,

如卡債、信貸等,屬於先消費、後償還的購物方式;


②投資型負債,

若是長期投資,會造成心理與還債壓力,

但短期投資又會怕虧損和還不出來,

是最不良的債務類型;

 

③自用型負債,

如車貸、房貸等,

屬於長期生活支出的分期付款類型。

以上是常見的債務類型,

但有時也會因為個人問題複雜,而同時並存多種債務。

經過解析,黃昱仁了解家裡的負債是哪些組合。

由於父母年紀漸長,體力不如以往,

收入也逐漸下滑,

因此每月還債的擔子便落在他的身上,

但他也明白光靠自己是無法解決的,

需要全家人齊心協力,才能還清這些債務。

 

若能避免前述的 3 種債務類型,

就能減輕理財規劃的難度。

要是如同黃昱仁一樣正面臨債務問題,

還有 2種方式可供參考:

①高利轉低利、

②短債轉長債。

 

一般民眾會以為,

當與銀行有借貸關係時,其利率都是固定不變的,

事實上,民眾可以多方詢問,

一旦原先銀行知道你正在比較時,

就有機會降低利率,也可以讓還款時間拉長,

進而減輕負擔。

 

 

砍掉不合適的保單
用更少的錢買到更大保障

除了協助黃昱仁處理家中債務,

更重要的是,我建議正在為工作打拼的他,

個人保障也須做足。

2 年前檢視他原本的保險規劃,

我發現許多保障都嚴重不足,

且保單多是儲蓄型、終身型險種,

每年他至少得繳 8.6 萬元保費,

但若有意外來臨,卻無法發揮應有的保障作用,

因此建議他補齊保障,

當不可抗的事件發生時,才能夠臨陣不亂。

 

其實,個人風險管理可藉由理財規劃,

而被科學量化出自己需要的保障,

也能夠從身故、殘疾、住院醫療、重大疾病等面向來考量,

假設不幸遇到這些事,

要給家人哪些照顧、要多久時間、要多少錢?

規劃保單時設想諸如此類的問題,

才能選擇適合自己的保障配置。

 

人生的劇本常常出乎意料,

任何人都不希望自己面臨風險,

當我得知黃昱仁罹癌時,一方面除了鼓勵他要正面看待,

做治療時保持健康的心理狀態,

另一方面則協助他辦理後續的保險理賠,

讓他能有充分的時間休養。

 

由於當初幸好有及時重新調整保單,

補足重疾保障的缺口,因此,即使癌症不幸纏身,

他還是能獲得該有的保障,

同時黃昱仁的年繳保費還減少了約 2.9 萬元,

變成每年只須繳 5.7萬元左右,

不但能拿到癌症一次性給付理賠金 400 萬元,

也能用小錢做好大保障。

我也跟黃昱仁說,

罹癌後就無法再投保其他險種,

所以這筆理賠金要好好妥善運用,

為自己的未來做足準備。


 

黃昱仁的理財健診心得

經過與理財顧問多次的諮商,

原本對償還債務深感無力的我,

更有力量去面對,

也與家人有了良好的溝通,

對還債的分配比例取得共識。

除此之外,顧問也協助我調整保單,

將儲蓄險、不合適的終身險等減額繳清或解約,

補齊其他更需要的保障,雖然罹癌不是一件樂事,

但幸好有保對險種,讓我能獲得後續理賠金,

減輕醫療費用的重擔,

顧問也提醒我妥善運用這筆理賠金,

日後的生活才過得能更安心。

 

(首圖來源/Money錢;撰文/李亞珊)

本文及內文圖 出於 Money錢

 Money 錢 146 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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