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提早退休是新趨勢? 總經理、公務員、上班族 各個捨棄薪水、義無反顧:「 不難,但是...」

10月 2019年3
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(圖/ Money錢)

 

清晨 4點半,高雄小雨,我們出發了!」

這是老黑(筆名)在臉書粉專上的留言,

8月中老黑展開了 43天的郵輪之旅,

自職場退下來的他已旅遊無數次,

這次只是為個人的旅遊經歷再添一筆而已。


場景來到某非假日下午 2點的電影院,

99啪(筆名)只用 320元又再度「包場」,

享受一個人的電影時光;

接著鏡頭再轉到一間幽靜的書房中,

一個認真寫著書法的人,

這是黃魯蛋(化名),當上班族忙碌工作時,

他正一筆一劃地悠閒練習寫毛筆字。


看到這裡,每天朝九晚六,

被工作與生活壓得透不過氣來的上班族一定很羨慕,

希望自己也能過得這麼爽!

 

繼續看下去...


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老黑、99啪、黃魯蛋就是時下很夯的「提早退休」人士。

提早退休,已成為一種趨勢,也被很多人列為人生目標。

許多人把它當作逃離「瞎忙」上班生活的一帖解藥,

因此苦苦追求能達到提早退休的方法。


不過,這 3 位過來人卻提醒:

提早退休並不難,難在離開上班族的生活模式後,

是否能真的過得開心自在。

換句話說,

提早退休只是結束職場生活、

並轉換成另一種生活方式而已,

但並不代表從此就過著幸福快樂的日子。


要過著快樂的退休生活,有 3個關鍵,

這也是想要提早退休者應該事先想清楚

並做好準備的,否則即使拋開上班族生活,

也並不一定能開心自在地展開人生的另一段旅程。

 

 

關鍵1

提早退休並非逃避工作
也不是什麼都不做

每個人決定提早退休的理由不盡相同,

在外商石油公司 22年、擔任高階經理人的老黑,

在事業正處巔峰時,卻因「中年危機」起了退休念頭。

老黑表示,當時身體開始出現一些老化跡象,

加上心中時時牽掛想做點「不一樣的事」的念頭,

突然間他想,若現在不改變,

另外一個 20 年很快就過去,

那時或許職位、薪水更高些,

但年輕時的理想卻沒做到,

臨終前,他一定會後悔這輩子沒有做自己。


老黑提早卸下上班族的身分

變身為旅遊達人、街頭藝人等,積極做自己。

而因為「累了,想休息」的黃魯蛋則輕描淡寫地表示,

他花了 2、3年認識自己,陪伴家人。

「在那段工作時期,自己總是比別人著急。」

黃魯蛋回憶時如此表示,

於是他不顧爆肝,拚命地工作,

第一份在百貨公司擔任企劃的工作,

1年就升了 6個職等,

從 26歲前往中國打拼至 2014年退下來的 12年中,

也因為負責複合商業地產開發,

範疇涵蓋土地取得、素地開發規劃、百貨、飯店、

住宅、辦公室、遊樂園等,

忙到曾有 1年只休假 1天,

而多數時間都是沒日沒夜地工作。


從小家徒四壁、高中就開始打工的黃魯蛋,

大一時就曾擬定人生計劃,

包括擁有 3,000萬元、一棟房子、45歲退休等。

39歲時,疲累的他覺得該停下腳步,

於是決定回台灣把以前因為工作而忽略的功課,

例如認識自己、陪伴家人等彌補起來。


99啪提早退休的理由則是「幹得不爽」,

這也是大多數上班族的心聲。

當時是公務員的 99啪,

面對年金改革對公務員的一連串汙名化行為,

深感無力與不滿,

引動他思考提早離開上班族生活的可能性,

畢竟他靠投資所準備的退休金已達到預定目標,

且每月投資收入穩定超過月薪,無須擔心生活費用。

 

年金改革讓 99啪對工作提不起勁,

加上早產出生的兒子需要有人照顧,

且年改前結清年資可領到近百萬元退休金,

99啪毫不猶豫地提早離開職場,

但退休後,他持續經營臉書粉專,

到各地演講、出書,現在他的身分是投資專家、財經作家。

 

小提醒

這 3位提早退休的人士,

都只是結束領固定薪水的上班族生活,

當邁入另一段人生旅途時,

還是努力、積極地朝不同目標前進,

顯然提早退休並不只是逃避職場生活,

而是去做更重要或更有興趣的事情。

 


關鍵2

退休不在於有多少錢
而在於是否足夠

到底需要多少錢,才能快樂退休?

這個數字因人而異,

老黑認為談數字前需先建立 3個觀念:

首先,錢的問題不是多或少,而是夠不夠?

即財務自由=夠用=花費 ≦ 收入。

這也是他為什麼準備退休時要先花 2∼3年記帳,

清楚了解自己每月實際花費的原因。

其次,在花費應該小於或等於收入的情況下,

做法是多賺錢、少花錢,以及花慢一些。

最後,以「破產上天堂」為目標,

即離開人世的那一天,也花完所有的錢。


黃魯蛋也持同樣看法,

他強調「若不知道自己要什麼,追求財務自由時,

將無法把目標量化,就會無止盡的追求。」

黃魯蛋提醒 2個思考重點:

一是理財與理人生是一樣的概念,

一個人可以理清楚自己人生,通常就能理好個人的財務,

因為清楚知道哪些是需要,哪些可以捨棄;

二是金錢是一個工具,並非目標。

回歸到實際的金額估算,

例如每月 5萬元足夠生活所需,每年需有 60萬元,

退休後的 20年或 25年則約需 1,200∼1,500萬元的退休金,

這是基於已經擁有一個無房貸的自住房,

與完整的保險保障為前提。

 

小提醒

先透過記帳搞清楚每月花費金額,

並根據退休後的生活型態估算每月生活所需,

至少準備 20年,就是應準備的退休金。

 

 

關鍵3

至少10年準備
且退休後資產需持續增長

上班族存退休金主要來源是薪水,

工作期間是否維持一定的儲蓄率是基本要求,

例如 99啪退休前每月至少存下 5成薪資;

黃魯蛋退休當年盤點資產時,

95%的資產均來自工作收入;

而外商公司的高階經理人老黑

則完全靠 22年的薪水累積出一筆足夠的退休金。


因此,大多數人若要提早退休,

基本上至少需花費 10年勤奮地工作與存錢,

然後若能像 99啪一樣努力學習投資理財,

讓自己在 37歲左右,不僅存到退休金,

同時來自投資理財的被動收入已經與月薪相當,

等於 1個月賺到 2個月的薪資,

就能享有是不是要靠工作來換取收入的選擇權。


然而,就算已經存了一筆足夠的退休金,

99啪提醒,在少了穩定的薪資收入下,

僅靠投資收益相對不穩定,個人信用條件也會變差,

不利向銀行借款。

因此,退休前若需要向銀行借錢一定要先完成,

像他就先辦好房屋貸款,享受公務人員的優惠利率。


退休之後的投資理財則以控制風險為優先,

再考慮投資收益,即降低失誤的可能性。

以他的投資操作為例,退休前標的集中,

擇時進出,追求波段的超額報酬;

退休後則轉換方式,改以大範圍,分散的標的為主,

例如 ETF 或 CEF(封閉型基金)等一籃子股票,

以低點加碼與長期持有的方式來追求合理的市場報酬。

 

小提醒

退休前應盤點 4重點:

①意外險、醫療險、失能扶助險等基本保障;

②盡量擁有一間無房貸的房子;

③投資組合應分散且長期持有,

追求長期且穩定的平均年化報酬率,例如 5%;

④取得家人支持。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 144 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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