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網路、報章雜誌有將近上萬篇的「省錢」文章，省來省去我們到底為了什麼而省，是為了財富自由還是為了變有錢？大學畢業後，揹負龐大學貸的新鮮人仍是名錶、限量球鞋穿戴一身，在你花錢的同時，20 多歲的 Moly 還完所有債務還坐有一間房。「錢財的厚度」跟「學歷的高度」究竟有沒有關聯？Moly 獨門的理財法，存的不只是「錢」更是「底氣」！
文 / Money 錢
香港首富李嘉誠曾說：「20 歲沒錢，很正常； 30 歲沒錢，可能不夠勤奮，需要更大的努力；40 歲沒錢，只能自己找原因。」Moly 卻從 20 歲開始「不正常」，當大部分的同學們還在奢侈浪費揮霍青春時，她已經開始存錢，並在 27 歲時存到一桶金；接著在一桶金的基礎下，配合她自創的理財法，讓她 7 年內還清 400 萬元房貸，37 歲著手存退休金，為人生下半場做規劃。
存錢「省」字起
她回顧這 17 年來努力存錢的過程，歸納出自己之所以能擺脫低薪零存款的秘訣，靠的就是一個「省」字。「我承認，我沒有漂亮的學經歷，沒有 1 個月賺 10 萬元的大本事，也沒有兼差開源的閒暇時間，所以我選擇立刻就可以執行的『省錢』這條路，靠省一塊錢就是存一塊錢的觀念，用穩紮穩打的笨方法，存下一桶金。」然而，靠著省錢笨方法變有錢的 Moly，曾因太節儉而招致朋友嘲諷與異樣眼光。因為身為女人，Moly 卻不愛買衣服、鞋子，衣服穿來穿去就是那幾套，鞋子只有兩雙可以替換，朋友笑她：「何必省成這樣？工作賺錢那麼辛苦，更應該花錢把自己打扮得漂漂亮亮才值得，不是嗎？」留著一頭烏黑長髮、圓臉蛋的 Moly 從不和朋友爭辯，也不會因為別人的嘲諷改變省錢習慣，她依然故我、穿著樸素，意志力堅定的遵守自己的省錢原則，在日積月累下減少許多隱形浪費，將這些都化為具體財富。「其實，她們不知道，我是為了財務自由而省，我存的不只是錢，而是存我的底氣，存我的安全感，以及未來生活的選擇權。」Moly 眨眨眼笑說。接下來就整理 Moly 傳授的 4 個省錢絕招，讓大家看看一個收入普通的小資家庭，如何靠著省錢這個動作，7 年存下一間 500 多萬元零貸款的房產，以及 100 萬元現金，並創造一趟又一趟的日本親子旅遊美好回憶。
省錢絕招 1：加速還房貸省下 56 萬元利息
欠錢、變卡奴，這段經歷曾是 Moly 心中的痛。她不允許自己再犯同樣的錯誤，也很厭惡負債的感覺。所以當她和先生幾乎掏光存款，買下甜蜜小屋，揹負 400 萬元房屋貸款時，她便決定要用最快的時間擺脫債務，乾淨俐落的擁有這間增值屋（現在市價 800 多萬元）。她的做法是每年編列家庭收支預算表，在不影響生活品質，也沒有任何浪費的狀態下，確實控制支出，並明確訂出家庭年度儲蓄計劃，再把省下的薪水拿來還房貸。Moly 說：「就算當月只有 2、3 萬元結餘，我也會打電話給銀行說要還房貸，完全不會不好意思，因為一通電話就可以幫自己降低負債金額，又能節省房貸利息，何樂而不為？」在夫妻同心協力下，原本要繳 20 年的房貸，壓縮到 7 年就還清，這期間還包含 1 年只繳息不還本的寬限期，算一算，光是提早 13 年繳清房貸，總共省下 56 萬元利息支出，比她一整年的薪水還要多！
「我去年（2018）開始接觸股票資訊時，也曾思考先不還房貸，而是把錢拿來存股，甚至也考慮，把還完的房貸再借出來。後來想清楚，只有在資金充足的情況下，不怕買在高點，也不怕股價下跌，才能存得更安心，這也是最適合我的理財方法。於是，打消念頭，先還清房貸，並預留 1 年生活費才開始存股。」Moly 說出自己第一次存股與資金控管的心得。
省錢絕招 2：從固定支出擰出省錢空間
很多人都以為，固定支出沒得省，每個月就乖乖繳錢，從沒懷疑過這樣有什麼不對。但對 Moly 來說，固定支出當中仍有許多「隱形浪費」，只要做一次性的調整，1 年下來，就可以省好幾萬元。舉例來說，Moly 家裡的網路原本使用中華電信，月租費 700 元，看起來費用並不高，但 Moly 向鄰居打聽後，發現還有更便宜的方案，於是改用 100M 社區網路，網路月租費降到 399 元，1 年省 3,612 元。又例如，Moly 先生去（2018）年換單位，上班地點離家更近，於是，他便捨棄機車，改騎腳踏車上下班，1 年下來省下的油錢、保養費也好幾千元。同樣的，伙食費也是許多人省不下來的支出之一。Moly 決定改變原有的外食習慣，晚餐由自己下廚，一餐可以省下 150 元，一年就能節省 5 萬 4,000 元伙食費，相對的，存款就增加 5 萬多元。
省錢絕招 3：善用信用卡回饋聰明集點變現金
曾經淪為信用卡奴隸的 Moly，現在反過來成為省錢達人，而她最擅長的就是利用信用卡回饋賺點數，再把點數變現金。例如她曾經只用 1 元就買到原價 599 元的奶粉，用 2 元買到原價 799 元半年份的洗衣精，其他金額都是利用電商促銷折扣、活動購物金、累積點數折抵現金換來的。她的購物省錢訣竅，就是掌握電商促銷期間，大量採購日常必要用品，像是衛生紙、牙刷等，這樣一來既可以省錢又可以累積點數，再把點數變成下次的購物金，等於是把花出去的錢再賺回來的概念。當然，Moly 也會謹守購物原則，絕對不會為了賺點數而消費。「我喜歡將錢的效應放大，所以會不斷比價，雖然偶爾會踩雷，也會透支，但下次消費就會自動校正，回到預算內。」Moly 補充說道。
Moly 笑說自己的行為已經被省錢習慣制約，不必記帳也不會脫離存錢軌道，並且把每月的家庭支出控制在 1 萬5,000 元到 1 萬 8,000 元預算內。除了比價、把點數當遊戲變現金之外，Moly 另一個購物絕招就是「有計劃性的消費」。例如老公希望買一台電視，她不會立刻購買，而是先查看年度支出表，避開燒錢的大月，像是 2 月的繳孩子註冊費、5 月繳所得稅、7 月繳社區管理費、10 月出國旅遊等。然後一邊存錢、一邊比價，一邊等待促銷時機的到來，務必買到 CP 值最高的電視機。另外，Moly 也會利用信用卡分期 0 利率的優惠，刷卡年繳保費，再轉成每月支付卡費的省錢方式，降低一次繳交十幾萬元保費壓力。
省錢絕招 4：小錢轉成外幣變出 10 萬出國旅費
Moly 最厲害的莫過於這個「無痛旅遊存錢法」。她把每一次省下的小錢，包括地價稅回饋現金 50 元、綁定信用卡消費回饋 200 元、放在銀行定存的家庭緊急備用金所產生的利息 300元、行動支付現金回饋 100 元、出清二手物品 1,300 元、統一發票中 1,000 元獎金等小錢，一筆一筆存入銀行裡，再利用網路銀行兌換成日圓，轉入外幣帳戶中。1年下來，這些 50 元、100 元的小錢，居然累積成 11 萬元日圓，成為下一次全家人去日本遊玩的旅費。過去 3 年，Moly 就利用這個自創的無痛旅遊存錢法，帶著 2 個小孩、婆婆、先生去日本東京迪士尼、北海道，以及九州自助旅行，每一趟旅遊時間長達 7∼8 天，5 個人總旅費控制在新台幣 10 萬元以內，而這些旅費就是靠平常省下的不起眼小錢、賺到的回饋金一塊錢、一塊錢換來的。Moly 強調，管理收支、聰明消費，不是為了當一毛不拔的鐵公雞，而是想把省下來的錢，換成家族旅遊的費用，因為「錢如果只是錢，並沒有太大的意義，但如果把它轉換成一趟家庭國內外旅遊，這個珍貴的回憶比錢更有意義，也更有價值。」
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