按讚看精選好文
粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們的訊息
退休後除了生活、醫療費,別忘了「休閒費」!3 重點存 3大花費,第一點:40 歲起 月薪至少存_%! 早知道這方法,輕鬆多賺280%

房貸、父母照護費 錢開始不夠...他 40歲才理財 還越理越糟,犯嚴重 2錯誤 只能靠貸款生活...

4月 2019年1
收藏

(圖/shutterstock)

 

俗語說:「你不理財,財不理你。」

擁有推拿整脊專業的俊科,

在 40 歲開始學投資理財,

但他卻是越理越糟,

最後還理出了一身債,

為什麼會演變成這樣呢?

一起來看看他的故事。

 

繼續看下去...
( 贊助商連結 )

 

負債纏身的人,在你想像中是怎樣的形象?

蓬頭垢面、面有難色、講話支吾其詞?

站在我們面前的俊科則不然,

41 歲的他,看起來正氣凜然、容光煥發,

要是不說,完全無法知道他先前曾因投資失利,

造成負債累累,財務狀況一團亂。

 

「每個月賺的錢,繳完水電、管理費、保險費,

加上基本生活費後就沒了。」

俊科覺得自己很努力賺錢,但錢都留不住,

賺 3 萬元時是這樣,賺 5 萬元時亦同。

30 歲才從光電業轉職做推拿整脊師的他,

每月薪資有 4 萬元,加上私下接案,

在自家工作室幫親友推拿,

最高每月還能有 1.5 萬元左右的額外收入,

以他的年紀來說,其實賺得不算少,

到底為什麼不夠用?

 

財務混亂 借貸纏身

接觸理財後情況更惡化

原來,除了基本開銷,

俊科身上還有約 50 萬元的信用貸款、

每年 3 至 4 萬元的保險費用,

以及 13 年期(已繳完 7 年)、

每月 1.7 萬元的房屋貸款等,

才會壓得他頻頻喘不過氣來。

再加上俊科喜歡助人,常免費幫人義診,

不只幫身邊親朋好友推拿不收費,

還會花大錢到國外幫人推拿。

 

 

「我曾經去印度義診 9 天,

覺得做這些事心靈很富足。」

也因此讓他產生想一直幫助他人的念頭,

後來更貸了 10 萬元遠赴西藏參加心靈旅遊。

然而他的好意,卻使得自己生活更加困難,

不僅借錢遠赴國外造成信貸問題,

還因為免費推拿,導致收入減少,

而親友們也因為沒付錢,

漸漸地不好意思再上門找他幫助,

使得他的美意無處給予。

 

以上種種,都可以明顯看出,

俊科並不是個「視錢如命」的人,

但真的是因為沒有金錢觀念,

才會讓他走到負債纏身的地步嗎?

俊科誠摯地看著我們緩緩道來,

「我在買房前的財務是打平的狀態,

本來不覺得有什麼問題……」,

直到 33 歲買房後,開始背負房貸,

加上年邁的父母急需老後照護,

他才意識到自己需要錢、需要時間,

「剛好打平」的生活

已不能滿足他的需求。

 

 

刷卡、借錢 追買課程

跟風投資 領利套本金

在某次因緣際會下,

俊科遇到了許久不見的朋友,

看到他在買房、買車時,

會運用一些技巧來壓低價格,

才驚覺自己腳踏實地工作賺太慢了,

「我覺得自己從畢業後,思維一直沒改變」,

於是他開始積極學習投資理財。

 

最弔詭的是,俊科負債加重的情況,

竟然就是在他決定「投資理財」後才開始的!

因為不知道自己需要多少錢、要用什麼工具,

他不只多次刷卡不斷追買投資課程,

更在課堂認識的朋友介紹下,

參與許多不同的商業投資,

譬如「股權分配」等

連他自己都說不太清楚的投資案,

甚至跟風買進號稱只漲不跌的「M 幣」,

造成他本金慘遭套牢。

 

雖然目前每月仍可以領回 3 萬元的配息,

但投入的 50 萬元本金隨時都有可能會消失,

且領回的 3 萬元,他還要拿來償還其他貸款,

這種焦慮感讓他非常心慌。

 

在投資的世界裡,

俊科越陷越深、卻未獲得越來越好的報酬。

明明只是想知道適合自己的投資工具與方向,

卻因為不斷追買課程,

造成現金不夠繳學費,還刷卡、借錢上課。

花了大把鈔票,卻一刻也不得閒,

甚至連休假都在聽課。

 

 

他說,每當一堂課告一個段落,

現場又會鼓吹報名進階的課程,

「當你人在現場,

真的會被那種氣氛感染,進而花錢。」

而他的經驗,想必也是許多參與投資理財,

或財商課程的人都曾體驗過的。

 

俊科原想透過理財課程的學習,達成財務自由。

最後,不僅每種工具只學一半,

還衍生出高額的卡費,使生活更加困難,

「想要操作時,身上也沒錢了」,

俊科娓娓道來自己在投資理財路上的困境。

 

他的問題也是許多想靠投資致富的菜鳥族會面臨的,

一起來看看財務顧問認為問題點在哪,

又應該怎麼解決?

 

顧問建議

破解投資菜鳥常見 2 迷思

理「心」加記帳 避免債滾債

俊科之所以會從

生活花費打平的狀態,到被負債拖累,

最主要的原因是

不會設定目標,也沒有計劃。

在他身上,我看到許多

渴望學習投資理財的朋友們,

常會出現的一些迷思。

 

 

投資新手易陷入 2 迷思

錯誤擴張信用

迷思 ①:用借貸的錢套利。

許多人想方設法

賺取所謂「被動收入」時,

常忽略「套利」的前提,

是先套住(存到)本金,才會有「利」,

也忽視了投資的錢一旦出去了,

就是別人的。

 

迷思 ②:未審慎評估自己的能力。

因為資訊的不對稱,

投資朋友們不清楚自己跟隨的投顧老師的背景,

也忽略自己與老師的清償能力、資金來源等有差距,

就像俊科一樣,穿著別人的衣服

(以為跟著投顧老師操作,就能像他一樣賺錢),

卻忽略了自己的資金

是來自於推拿整脊專業,

做一個客戶,才能得到一筆收入。

 

俊科的工作收入 4 萬多元,

原本只夠「剛好」支應生活。

但是,他因為看好一筆民間投資案,

透過信貸投入 50 萬元本金,

因此得到為期 1 年,每月 3 萬多元的配息。

雖然,帳面上看來,俊科每個月有 7 萬多元

可支付生活開銷、償還欠款,

事實上卻是「透支」的開始。

 

 

因為多出來的 3 萬多元是從信用貸款來的,

我們稱作「信用擴張」。

而且俊科忽略了投出去的 50 萬元本金,

根本還沒回來,甚至

隨時可能中斷配息給付或直接消失。

 

所以「本應該先存住」,

得到的收益才能真正稱做「利」。

可是當「本」沒存到,卻拿「利」來擴張生活,

忽略了「本」並不存在,是借來的,

而且本金拿出去投資後,就成了他人之財。

 

 

負債族 3 大共通特徵

沒目標、急賺錢、透支信用

除了參與一些民間投資案,

導致俊科本金套牢,

隨時可能面臨損失的風險之外,

他也因為急於學習投資理財,參加許多付費課程,

本來只是想了解適合自己的投資工具有哪些,

卻因為不斷花錢上課,而衍生出信貸問題,

更在上完課要投資時,發現手頭已無現金可用。

 

像俊科這樣的案例,其實不在少數,

而觀察下來,

這些人通常會有以下 3 點特徵:

 

特徵 ①:生活單調、沒有目標。

如同俊科所說,他過去的生活很單調,

之所以會如此,就是因為

不清楚短、中、長期的目標,

所以生活就僅止於工作、回家之間,

早上付出勞力,賺取微薄的薪水,

晚上回家就是放鬆、什麼都不想。

 

但當這類人接觸到外面五花八門的世界後,

看到別人出入開名車、身穿名牌,非常體面,

易生出羨慕、比較之情,

並心生「原來錢這麼容易賺」的念頭。

於是產生了金錢的迷思,

有樣學樣地模仿起別人的穿著打扮等,

卻不清楚自己的目標。

所以我們常說,沒有目標的人,

會被有目標或「有目的性的人」帶著走。

 

 

特徵 ②:急於賺錢、覺得錢太少。

從上面特徵 ① 延伸出來的念頭,

就是覺得自己的錢不夠用,想賺快錢。

坊間常說,「人兩腳、錢四腳」,

用錢滾錢最快,卻因此擴張了信用與風險。

 

特徵 ③:沒做準備與計劃,透支信用。

因為對人生沒有計劃,

導致開始透支金錢與信用,

譬如俊科去上投資課程,

認為若學會老師們的投資訣竅,就可以賺到錢,

卻忽視了與老師之間仍有訊息上的落差,

也忽略自己的風險承擔力,越陷越深。

 

 

理財首要導正「心」

學做分類帳與理債並行

在整個過程之中,我們會發覺,

原來錢跟人際關係、生活消費是綁在一起,

這過程都因為沒有分辨清楚、釐清方向,

導致別人的錢你拿來用,

你的錢拿出去給別人用,

對金錢的定義開始產生模糊、扭曲的觀念,

進而影響到身心靈健康。

 

有相同問題的民眾,

可以參考我和俊科討論後擬定的調整方法。

首先,要導正「心」,我不讓他馬上調整財務,

是因為我認為理財的前提,

是要先理解當事人的心裡

出了什麼問題、破了什麼洞。

 

俊科喜歡幫助別人,卻越幫「自己越忙」,

除了不收錢幫忙推拿外,

也借錢協助身邊親友過難關,

或在仍有債務的情況下,

借信貸 10 幾萬元參加心靈旅遊。

我告訴他,「請你收錢」。

 

俊科喜歡透過幫助人,證明自己的價值,

但事實上他本來就很有價值了,

不需要靠免費協助朋友來獲得,

因為這樣的互動關係是扭曲的,

長此以往便會讓對方產生「不好意思」的心理,

反而有問題不想再說。

若他能透過專業幫助朋友,並合理收費,

彼此間的關係才能對等、長久維持。

 

 

「心」的問題導正後,接著就是處理財務問題。

我請他把保險做好,他過去雖然有買保險,

但因為不足,若發生「失能」情況時,

理賠金額不夠照顧自己;

若發生「重大疾病」,則一毛錢都沒得賠,

會衍生出更大的財務破洞,

因為除了失去收入之外,每天還要支付許多費用,

所以理財一要謹慎,

二要符合自己的期待跟需求,並評估承擔力。

 

像俊科這樣負債不算龐大的狀況下,

可以理債、理財雙向並行。

債務的部分,除了要繼續定期償還外,

我也點出過往他做「流水帳」的問題,

教導他改做「分類帳」,學習將帳目分類,

他就會明白自己的基本生活費多少才夠用,

便不會覺得內心不安定。

 

相信最會賺錢的是自己

人心安定 便有判斷力

人很奇怪,當你的心是安定的、

覺得自己管理能力很好時,

對於外面的小道消息與資訊,

就會產生判斷能力。

你會知道那不是你要的,

因為任何報酬的背後都要付出相對的代價。

對於俊科先前的混亂生活,我所能做的

只是帶領他進行釐清,讓他「回到自己」。

 

所以幫助別人之前請先幫助自己,

你好了,才會更有心力去照顧朋友。

雖然俊科的錢,還沒有全部由負轉正,

但我覺得他的心態已經由負導正了。

我常講一句話,「相信你自己吧!」

最會賺錢的就是你,那些拿來套利的錢,

不都是以你的名義去借的嗎?

 

可是卻都回不來,那不如相信自己,

每天踏實地工作,至少每個月的收入都是自己的。

要有一個理財的頭腦、理自己的錢,

穿自己量身訂做的「衣服」,

當你了解真正的理財是什麼,

就可以幫自己翻轉人生。

 

本文由 Money 錢 138 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 3 月號第 138 期

 

 

更多存錢技巧,好文推薦你》

 

(首圖來源 / shutterstock,示意圖 非本人,內文圖來源 / Money錢授權) 作者:劉茜汶

 

 

好文章 分享給朋友吧~

粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類