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3月 2019年15
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單身族買保險

 

像 Doris 這樣經濟獨立,

擁有 300 萬元存款、零負債的 34 歲單身女性,

堪稱是黃金勝女。

然而,這位節儉又很會存錢的黃金勝女,

卻有個理財漏洞,

那就是她每年繳 6 萬多元保險費,

不但沒有把錢花在刀口上,

還出現醫療、失能兩大保障缺口。

 

「這是因為 Doris 在存錢時,

沒有想到自己萬一失去健康,

可能引發財務危機。」

 

繼續看下去...
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安睿宏觀資深理財規劃顧問陳堯睿舉例,

萬一不幸生重病、罹患癌症,

標靶治療需要百萬費用,

出院後須在家休養 3 年,

薪資收入中斷至少損失 250 萬元,

光是生一場重病可能就燒光 300 萬元存款。

 

更嚴重一點,萬一因病或意外

造成 1 至 6 級失能,不但收入中斷,

每個月的失能生活費、看護費、醫療費等,

至少要 6 萬元,

算一算,300 萬元存款只能支撐 4 年。

而且還會因此拖累父母,

造成家人財務負擔。

 

 

「努力存錢是好事,

但前提是要先買對、買夠保險,

才能在最壞情況下,

靠保單照顧單身的自己,

而不用燒光存款或賣掉其他資產籌措相關費用。」

因此,陳堯睿在替 Doris 做財務規劃時,

 

不只是協助她釐清理財目標、

把 300 萬元做更有效的運用,

同時也替她做了

以下 3 個保單調整:

 

1. 終身壽險減額繳清

省下保費買新保單

由於 Doris 單身,也不用扶養父母,

再加上擁有 300 萬元存款,

並不需要終身壽險提供的身故/全殘保障

(全殘可用失能險轉移風險),

而且這張終身壽險

年繳保費高達 3 萬 2 千多元,

占總繳保費一半。

因此建議將這張終身壽險辦理減額繳清,

每年不用再繳保費,

就可以將 3 萬多元保費

用來加強醫療與失能保障。

 

單身女必備保單

(圖 / money錢授權 )

 

2. 用實支取代日額型

加買 3 大一次給付型

生病不可怕,最怕的是生重病,

尤其是癌症等重大疾病,醫療費相當驚人,

而且出院後必須在家休養,

因此在做醫療險規劃時,

不僅保險金要能支付住院期間花費,

還可當作出院療養與生活費。

 

住院期間最怕的就是高額雜費支出,

而住院期間費用只有實支醫療險會理賠,

但 Doris 的舊保單

是以住院天數計算理賠金的日額型醫療險。

建議停掉這張舊保單,改買實支醫療險,

這樣不但住院日額保險金

從原本的 2,000 元提高到 2,500 元,

可當作住院期間的薪資補償或請看護費用,

同時還增加每次住院期間

18 萬元的雜費限額保障。

 

 

除了加買實支醫療險,

建議 Doris 還需要買齊 3 種一次性給付醫療險,

例如一次性給付癌症險保額 110 萬元,

主要用來支付標靶藥物等高額費用;

加買重大傷病險保額 100 萬元,

以及重大疾病險保額 150 萬元,

若不幸罹患了這 2 種保單都會理賠的重病,

就可一次獲得 250 萬元保險金,

當作重病在家療養費。

 

3.加強失能保障

買一次性+月給付失能險

不只是男性,單身女性也應該擔心失能風險,

因為一旦失能,只靠 300 萬元存款,

絕對無法支應失能之後

所產生的長期照顧龐大費用,

因此建議 Doris 買

1 至 11 級失能險保額 500 萬元,

以及 1 至 6 級失能險保額 8 萬元。

 

這樣一來,

萬一不幸發生較嚴重的 1 至 6 級失能,

可先獲得 250 萬~500 萬元失能保險金,

每月還可獲得 8 萬元失能扶助金

並保證給付 180 個月,

就不用擔心失能後,

花光積蓄、拖累家人。

 

保單調整

(圖 / money錢授權 )

 

根據以上 3 大方向做保單調整,

不但補足 Doris 的醫療與失能兩大保障缺口,

還幫 Doris 省了 1 萬元,

每年總繳保費從 6 萬多元降到 5 萬元,

讓她可以在存錢時又享有高保障,

理財理得更安心踏實。

 

而陳堯睿之所以可以透過保單調整

幫 Doris 提高保障卻降低保費,

主要是運用定期險低保費、高保障的特性,

但這是年輕時的費率,

隨著年紀增長、風險增加,

定期險保費會跟著調漲,

所以建議將年輕時省下的保費拿來理財,

才能用來支付逐年增加的定期險保費,

而且還能在 75 歲定期險紛紛到期後,

手上還有現金或其他資產

用來應付之後的醫療、看護等費用。

 

中年人健康

 

有體況才想到買保險

將以除外或加費承保

然而,Doris 是幸運的,

在身體健康時,及早發現保障缺口,

才能用最少的錢

補足醫療與失能兩大缺口。

但有些單身女性卻是等到身體發生狀況,

才想加買醫療險,

這時就會以除外或加費承保,

嚴重一點甚至會被拒保。

 

錠嵂保經北二營業處區經理廖偉婷4年前,

就遇到一位 45 歲單身女性

買醫療險時,在要保書上誠實告知

投保前半年因罹患子宮肌瘤,

進行了內視鏡手術,

保險公司雖然願意承保,

但卻在保單寫下這段除外責任的批註內容:

「被保險人因子宮及卵巢腫瘤、

骨盆腔沾黏、及子宮內膜異位症所致之保險事故,

列為醫療險附約除外責任。」

 

 

也就是說,即使付了保費,

若是因為批註所列的疾病就醫而產生費用,

也申請不到保險理賠金。

 

除了這個案例,還有一位保戶

在投保實支醫療險時

投保前 5 年因腎臟相關疾病住院 7 天,

結果遭保險公司拒保,

後來再向其他保險公司投保,

雖然如願買到保單,

卻比標準健康體保戶

多支付了 4 成保費。

 

 

我的人生

 

除外承保2年後

若病癒可申請刪除批註

最近有一對單身姊妹,

年齡介於 55~60 歲,

因親友陸續罹患癌症,想提高保障,

於是廖偉婷為她們規劃

以 10 萬元終身壽險當主約,

附加 50 萬元重大傷病險、

實支醫療險(雜費限額 12 萬元)、

1 至 6 級失能扶助險保額 2 萬元、

1 至 11 級一次給付失能險保額 50 萬元,

每月保費約 1,500 元。

 

但由於這對姊妹較為年長,

通常保險公司規定

56 歲以上的被保險人,

必須通過體檢才能投保。

 

 

一般而言,

單身女性投保時,

最常被除外承保的疾病包括:

子宮肌瘤、乳房纖維化、

卵巢囊腫、甲狀腺、尿道炎等,

而體重過輕或過胖,

通常大於標準 BMI 10%

或小於標準 BMI 10% 可能會加費承保。

 

但廖偉婷強調,即使知道自己已經有體況,

可能被除外承保,

還是要先把保險買起來,

等除外承保 2 年後,身體更健康,

就可以拿著體檢報告、

醫生診斷證明書、健康告知等資料,

主動向保險公司申請

刪除當初投保的除外責任批註條款,

這樣之前不理賠的疾病,

之後若有需要也會理賠。

 

如果當初是加費承保,

也可以在保單除外 2 年後,

申請刪除除外責任的批註內容,

就有機會調回正常費率,不用再多繳保費。

廖偉婷建議單身女性

在享受自由時別忘了存錢,

同時也要買夠、買對保障,

才能一直幸福下去。

 

快速複習本篇重點》

單身族 3 個保單這樣保:

1. 終身壽險減額繳清:省下保費買新保單

2. 用實支取代日額型:加買 3 大一次給付型

3. 加強失能保障:買一次性+月給付失能險

 

本文由 Money 錢 137 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 2 月號第 137 期

money錢137期雜誌

 

(首圖來源 / shutterstock,示意圖 非當事人) 作者:賴雅淳

 

更多保險知識,推薦給你》

 

 

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