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停車誤踩 油門 撞毀店面、顧客受傷... 省 3 千意外險保費,卻慘賠 幾十萬!

2月 2019年15
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(圖 / shutterstock、FLACTION) 作者:林文貴 出版社:趨勢文化

 

 

再來談「意外險」,

它的全名叫「第三人意外責任險」。

意外險是賠最多的,

一般來說,

如果說外面的代檢人員(就是幫人驗車的)

都會幫人保 100/200/30 (單位:萬元),

但如果是我的話,

起碼會幫客戶保 300/600/50 (單位:萬元)。

 

繼續看下去...

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你可能聽不懂那是什麼意思,

以 300/600/50 來說,

 

(圖 / FLACTION,CMoney編輯部自製 )

 

意思是理賠時

最大身故會賠你 300 萬一個人、

一個事故總額不會超過 600 萬;

一個人三百萬,兩個人可能六百萬,

但三個人還是六百萬,

就是它一定要給你一個限度。

 

這裡所說的 300 萬、600 萬都是賠人 (賠對方),

後面有個 30、50 萬,

那個是「財損」,賠物品。

物品不一定是車子,路邊的電線桿也算,

只要是你不對,肇責在你這邊,都要賠。

 

肇事責任還有分

從一成到十成的責任歸屬

一般有所謂的三七、四六、五五,

大概是這個比例,二八的話就比較少,

大部分都是三七或四六,

五五比較常是因為對方很執意說

我不要賠那麼多,

到後來兩家保險公司喬一喬,

有時候就同意五五,

就算肇事責任有明顯的倒向哪一邊,

但也許因為某些因素,

然後喬成五五都有可能。

 

我常常幫客戶保保 300/3000/50 的,

曾經最多幫客戶保到 500/5000/100 (單位:萬元),

這個也是現階段保險公司

所願意承做的最高額度,

不過財損一百萬

並不是每一家保險公司都願意收,

所以還是要看狀況。

 

像我們公司附近有個麵攤,

曾經一個月被人家撞進去二次!

這個時候駕駛所保的意外險

裡面財損的賠償範圍,就不管是麵攤,

還是被波及到的鄰居、甚至是電線桿,

所有的財物損失通通都會賠,

如果保的是 300/600/50 (單位:萬元),

那就是最高賠償不超過 50 萬。

一般財損都是保 50 萬,保到 60、70 萬的

都是對保險非常內行的人,他才會去保,

因為以一年 3200 多塊錢的保費來說,

財損大概就佔了 1700。

 

如果是保 300/3000/50、三十~六十 歲的女性,

她的保費一年大概是 3225 元,

如果是男性,一年大概是 3685 元,

每一家不一樣。

如果是 500/5000/100 的話,

保費一年大概要 5000 多元。

 

意外險理賠的金額都很高

動輒好幾百萬,

賠最高的就是這個,

比如說你去撞到對方,他後座還有載人,

結果造成他們都有受傷還是怎樣,都會理賠,

理賠金額不能超過你保的總額。

但是有兩種情形不賠,

一個是沒有駕照的、一個是酒駕,

所以車子最好不要隨便借人開。

 

這個意外險的部分是賠對方

如果你自己這邊也有人受傷怎麼辦?

那就是「乘客險」理賠的範圍了。

 

我常跟客戶說,

這個險全部都是賠對方的,

所以最好一定要保額度最大的。

很多人反而這個部分保的很少,

有些人財損只保 10 萬,

而這十萬的額度還是為了要驗車,

所以想保個最低的、只花個 1000 多塊就好了,

結果他去撞到別人,要修理 17 萬,

自己還得花 7 萬元去賠對方,

如果他當初是保 50 萬,就不用管

是要賠 17 萬還是 47 萬了,

不會還要自掏腰包!

 

接著說到乘客險,

這個就是屬於人壽險的範圍了,

乘客險是針對

坐在你自己這台車子裡面的人

所保的保險,

比如說一個人保一百萬,

以一般都是五人座來說,

不是一百萬乘以五個人,

而是四位乘客加上一位駕駛。

 

為什麼要這樣分?

因為乘客險跟機車強制險

有一點點雷同,

機車強制險賠的是

在後座被載的那個人、

而不是騎的那個人。

 

乘客險要你本身

有責任過失才會賠

比如說你後座載了兩個人,他們都受傷了,

但是別人的過錯引起的,

這樣的話乘客險沒賠,

因為那是對方不對,

是對方的乘客險要來賠你。

要注意的是,

乘客險沒有「代位求償」,

但「車體險」就有。

 

所謂代位求償就是,

如果今天別人撞到你,別人完全不對,

你修車花了 10 萬塊都是別人要賠給你的,

結果他沒有錢也沒有保險,

你就可以從自己的保險先辦理理賠,

再由保險公司去跟對方要,

跟你一點關係都沒有,

所以保了這個險可以省下一個麻煩就是,

不用擔心必須一直跟對方周旋。

可是乘客險沒有,如果對方沒有保險也沒有錢,

你也不能用自己的乘客險來理賠,

因為你沒有肇事責任就不能賠。

 

上面講到的是乘客受傷的部分,

但如果是你這個駕駛受傷的話也有賠,

因為裡面有含駕駛險,

還是一樣只有兩種情況不賠:

沒駕照跟酒駕。

 

至於建不建議客戶 保乘客險?

一般來說我看的是發生的機率,

做了十幾年的業務,我是一次都沒有

幫客戶申請過乘客險的理賠,

那代表它發生的機率可能很小。

不過,像之前八八風災時有橋樑斷了,

掉進河裡面的車子只要有保乘客險的就有賠。

 

重要的保險大概就是前面說的這幾類,

剩下還有一些比較特殊的險種,

例如:地震險、颱風險……等,

這些基本上客戶沒有提出要求,

我就不會主動去跟他談。

 

(中略)

 

我最常聽到客戶說

他的業務員只跟他說他的保險費用

一共要多少錢、大概是保什麼?

可是他對於保了什麼險一點概念都沒有,

更不知道萬一出了什麼事,

他的哪個保險有理賠?可以賠多少?

哪個可以用來賠人家?這些通通不清楚!

等到要出險時,

才知道原來他保了三、四個險,

但真正重要的他沒保到、或是保得不夠!

 

我跟客戶解說保險

最少都不會低於十五分鐘,

講之前已經會先根據客戶的資料來幫他規劃,

例如:男性,五十三歲,公司中階主管,

買車是為了上下班代步、出差和帶家人出遊,

經常有遠距的行程,開車老手,開慣哪一類的車,

偶爾家人會開他的車,

沒有自己的車位、路邊停車機率大……等等,

來跟他分析建議,

有時候客戶要是聽得很有興趣,

我還會跟他講到半個多小時以上,

直到讓他全部搞懂

他保的是什麼、適合的是什麼為止,

甚至是想要拿回多少錢而保這個險!

 

有很多客戶一開始

本來只想隨便保個幾千塊的,

最後常常會改變心意變成保 20000 多塊的,

因為聽完他覺得多花 10000 多塊

買個人身和財物保障是值得的!

 

其實保險真的很難面面俱到,

所以就是盡量平均分擔一下風險,

每一樣都保一點點,這就跟賭博一樣,

比如說你只押注在意外險上,其他都不保,

結果每次出險發生的狀況都是你沒保到的,

那你也會覺得怎麼保險都幫不到你的忙?

 

所以清楚了解每個險種

它的理賠條件和規則,

是賠對方還是賠自己?

哪些賠哪些不賠?

是非常重要的。

 

(後略)

 

註:因完稿多時,如果保險的相關規定

或現況有什麼變動,以最新更動為準。

 

本文摘自 《旱地阿貴》

作者:林文貴

出版社:趨勢文化 出版社

 

未經授權,請勿轉載!

 

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