【我們想讓你知道】

我們在買保險的時候，時常不清楚自己究竟買了哪些保險？又保了哪個理賠額度？清楚了解每個險種它的理賠條件和規則是非常重要的，才能在發生意外地當下，讓自己獲得最完善的保障！

 

文／林文貴 

 

意外險至少保多少最划算

再來談「意外險」，它的全名叫「第三人意外責任險」。意外險是賠最多的，一般來說，如果說外面的代檢人員(就是幫人驗車的)都會幫人保 100/200/30 (單位：萬元)，但如果是我的話，起碼會幫客戶保 300/600/50 (單位：萬元)。

你可能聽不懂那是什麼意思，以 300/600/50 來說，意思是理賠時，最大身故會賠你 300 萬一個人，一個事故總額不會超過 600 萬；一個人 300 萬，兩個人可能 600 萬，但三個人還是 600 萬，就是它一定要給你一個限度。

這裡所說的 300 萬、600 萬都是賠人 (賠對方)，後面有個 30、50 萬，那個是「財損」，賠物品。物品不一定是車子，路邊的電線桿也算，只要是你不對，肇責在你這邊，都要賠。

 

損害賠償範圍

肇事責任還有分從一成到十成的責任歸屬，一般有所謂的三七、四六、五五，大概是這個比例，二八的話就比較少，大部分都是三七或四六，五五比較常是因為對方很執意說我不要賠那麼多，到後來兩家保險公司喬一喬，有時候就同意五五，就算肇事責任有明顯的倒向哪一邊，但也許因為某些因素，然後喬成五五都有可能。

我常常幫客戶保保 300/3000/50 的，曾經最多幫客戶保到 500/5000/100 (單位：萬元)，這個也是現階段保險公司所願意承做的最高額度，不過財損一百萬並不是每一家保險公司都願意收，所以還是要看狀況。

像我們公司附近有個麵攤，曾經一個月被人家撞進去二次！這個時候駕駛所保的意外險裡面財損的賠償範圍，就不管是麵攤，還是被波及到的鄰居、甚至是電線桿，所有的財物損失通通都會賠，如果保的是 300/600/50 (單位：萬元)，那就是最高賠償不超過 50 萬。一般財損都是保 50 萬，保到 60、70 萬的都是對保險非常內行的人，他才會去保，因為以一年 3200 多塊錢的保費來說，財損大概就佔了 1700。

如果是保 300/3000/50、三十~六十 歲的女性，她的保費一年大概是 3225 元，如果是男性，一年大概是 3685 元，每一家不一樣。如果是 500/5000/100 的話，保費一年大概要 5000 多元。

意外險理賠的金額都很高動輒好幾百萬，賠最高的就是這個，比如說你去撞到對方，他後座還有載人，結果造成他們都有受傷還是怎樣，都會理賠，理賠金額不能超過你保的總額。但是有兩種情形不賠，一個是沒有駕照的、一個是酒駕，所以車子最好不要隨便借人開。

 

乘客險理賠範圍

這個意外險的部分是賠對方如果你自己這邊也有人受傷怎麼辦？那就是「乘客險」理賠的範圍了。我常跟客戶說，這個險全部都是賠對方的，所以最好一定要保額度最大的。很多人反而這個部分保的很少，有些人財損只保 10 萬，而這十萬的額度還是為了要驗車，所以想保個最低的、只花個 1000 多塊就好了，結果他去撞到別人，要修理 17 萬，自己還得花 7 萬元去賠對方，如果他當初是保 50 萬，就不用管是要賠 17 萬還是 47 萬了，不會還要自掏腰包！

接著說到乘客險，這個就是屬於人壽險的範圍了，乘客險是針對坐在你自己這台車子裡面的人所保的保險，比如說一個人保一百萬，以一般都是五人座來說，不是一百萬乘以五個人，而是四位乘客加上一位駕駛。

為什麼要這樣分？因為乘客險跟機車強制險有一點點雷同，機車強制險賠的是在後座被載的那個人、而不是騎的那個人。

乘客險要你本身有責任過失才會賠比如說你後座載了兩個人，他們都受傷了，但是別人的過錯引起的，這樣的話乘客險沒賠，因為那是對方不對，是對方的乘客險要來賠你。要注意的是，乘客險沒有「代位求償」，但「車體險」就有。

所謂代位求償就是，如果今天別人撞到你，別人完全不對，你修車花了 10 萬塊都是別人要賠給你的，結果他沒有錢也沒有保險，你就可以從自己的保險先辦理理賠，再由保險公司去跟對方要，跟你一點關係都沒有，所以保了這個險可以省下一個麻煩就是，不用擔心必須一直跟對方周旋。可是乘客險沒有，如果對方沒有保險也沒有錢，你也不能用自己的乘客險來理賠，因為你沒有肇事責任就不能賠。

上面講到的是乘客受傷的部分，但如果是你這個駕駛受傷的話也有賠，因為裡面有含駕駛險，還是一樣只有兩種情況不賠：沒駕照跟酒駕。

至於建不建議客戶保乘客險？一般來說我看的是發生的機率，做了十幾年的業務，我是一次都沒有幫客戶申請過乘客險的理賠，那代表它發生的機率可能很小。不過，像之前八八風災時有橋樑斷了，掉進河裡面的車子只要有保乘客險的就有賠。

重要的保險大概就是前面說的這幾類，剩下還有一些比較特殊的險種，例如：地震險、颱風險……等，這些基本上客戶沒有提出要求，我就不會主動去跟他談。

 

(中略)

 

了解理賠條件再買保險

我最常聽到客戶說他的業務員只跟他說他的保險費用一共要多少錢、大概是保什麼？可是他對於保了什麼險一點概念都沒有，更不知道萬一出了什麼事，他的哪個保險有理賠？可以賠多少？哪個可以用來賠人家？這些通通不清楚！等到要出險時，才知道原來他保了三、四個險，但真正重要的他沒保到、或是保得不夠！

我跟客戶解說保險最少都不會低於十五分鐘，講之前已經會先根據客戶的資料來幫他規劃，例如：男性，五十三歲，公司中階主管，買車是為了上下班代步、出差和帶家人出遊，經常有遠距的行程，開車老手，開慣哪一類的車，偶爾家人會開他的車，沒有自己的車位、路邊停車機率大……等等，來跟他分析建議，有時候客戶要是聽得很有興趣，我還會跟他講到半個多小時以上，直到讓他全部搞懂他保的是什麼、適合的是什麼為止，甚至是想要拿回多少錢而保這個險！

有很多客戶一開始本來只想隨便保個幾千塊的，最後常常會改變心意變成保 20000 多塊的，因為聽完他覺得多花 10000 多塊買個人身和財物保障是值得的！

其實保險真的很難面面俱到，所以就是盡量平均分擔一下風險，每一樣都保一點點，這就跟賭博一樣，比如說你只押注在意外險上，其他都不保，結果每次出險發生的狀況都是你沒保到的，那你也會覺得怎麼保險都幫不到你的忙？

所以清楚了解每個險種它的理賠條件和規則，是賠對方還是賠自己？哪些賠哪些不賠？是非常重要的。

*註：因完稿多時，如果保險的相關規定，或現況有什麼變動，以最新更動為準。

 

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本文摘自 《旱地阿貴》，作者：林文貴、出版社：趨勢文化 出版社

(圖：shutterstock、責任編輯：Stephanie)