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編按/
「退休金規劃一定要趁早正視！
生老病死，人人都必須面對....
如果想在老後、生病時，生活得體面，
就得在政府的福利制度外，趁年輕早早做好準備
而除了準備存款以及完善現金流，
你還必須徹底了解國家的退休金福利，
否則小心發生：忘了領退休金而欲哭無淚的遺憾事情
而台灣的退休制度
有軍公教、農保、勞保、勞退還有國民年金，
一大堆琳瑯滿目讓國人越來越混亂，
所以此篇文章，就從最基礎的退休架構開始說起，
希望讀者看完文章能對台灣的退休金體制更加了解！」
繼續看下去....
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以下為正文：
文/勞工保險局
在公司裡擔任企劃的雅婷，
是個相當注重生活品味的小資女孩。
對剛滿 30歲的雅婷而言，
退休這檔事，時間還早，
從來不在規劃的範圍內。
直到前陣子，
看到勞保年金改革議題吵得沸沸揚揚，
雅婷也不免擔心起未來的退休生活……
面對勞保年金改革，
像雅婷這樣的年輕族群，該如何因應才好呢？
完美的退休金組合，
至少要有三層保障
由於低出生率以及壽命的延長，
多數先進國家已逐漸變成老人國，
台灣也不例外，
擁抱「單身主義」的年輕族群愈來愈多，
高齡、少子化的趨勢，使得退休規劃，
不再是單純的理財活動，而是生活必需品。
世界銀行早在 1994 年
即提出「三層式老年經濟保障模式」，
建議用一層又一層的保障來避免老年經濟危機。
第一層是政府辦理的「強制性社會保險」，
第二層的「企業退休金制度」，則由雇主來負責，
第三層是「自願性商業保險儲蓄制度」，責任在個人。
目前世界各國多以這三層體系來解決人口老化的經濟風險。
待業期間的國民年金
和工作期間的勞保年金位居第一層保障
為了打造完善的第一層，
我國陸續在 97、98 年
實施國民年金及勞保年金制度，
即「有工作保勞保，沒工作保國民年金」。
其中勞保是我國最早開辦之退休保障制度，
跟世界各國相比，勞保堪稱是相當優渥的社會保險，
有低費率及高給付的特性。
但是，隨著平均壽命增長，
加上「戰後嬰兒潮世代」陸續到達了退休年齡，
勞保財務已亮起警訊。
和其他國家一樣，勞保勢必要調整。
調整後的勞保，將逐漸改善財務結構，
除了讓勞保制度可以延續下去，也能避免債留子孫。
由雇主負責提撥的
勞退新、舊制形成了第二層保障
對剛踏入社會沒幾年的雅婷來說，
適用的是勞退新制，
雇主每月必須提撥薪資 6％存進雅婷的個人專戶，
未來不必擔心轉換工作而失去這層保障。
建議像雅婷一樣的年輕人，
每月和雇主同步提撥薪水的 6％作為退休準備，
如此每月的勞退帳戶裡就多存了 12％。
自提 6％最大的好處，
是可以在相同的時間內滾出「加倍」的退休金！
因為確定提撥制的勞退跟確定給付制的勞保不同，
是把退休金存入勞工的個人帳戶，
所以存得愈多，將來領得愈多，
完全沒有破產的疑慮。
另外，當勞退基金獲利時不但能分享收益，
即使虧損也還有兩年期定存的收益率保障。
此外，自提部分還有免稅優惠。
充實第三層保障，
退休生活多道護身符
理想的退休制度，
端看政府及民眾有無準備，
在我國已建立了前兩層保障。
但是，根據世界銀行的研究報告，
隨著人口老化的加速，
以及少子化現象等因素，
全球性的退休危機已不可小覷。
勞保年金及勞退雖可保障基本的退休生活，
但就個人而言，
為了更優渥的退休生活品質，
還須重視個人的理財規劃與責任，
透過自願性的商業保險，增加退休所得，
退休後才能從容自在地擁抱另一段幸福人生。
趁早規畫退休生活
才能樂享人生！
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