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以房養老方案 11家銀行大比拚!合作金庫核貸數高達 812 件 住院費全賠!實支險必知 10 件事,收據正副本都開 最多可領 3 倍理賠金!

有房沒錢,照樣餓死!3招「不動產滾錢術」退休不再擔心沒錢用!

1月 2018年8
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(圖片擷取自:money錢專刊雜誌版)

 

以房養老挑戰的是「債留子孫」的想法,

華人社會長輩多保有傳承房產給子孫的觀念,

但申請以房養老貸款必須將房屋所有權抵押給銀行,

長輩過世後,子女若想保有房屋所有權,

必須還清房貸或是債務平轉到名下,

也就是子女必須承接長輩留下的債務。

因此銀行在簽約前會希望長輩與子女溝通,

甚至安排見證人的機制,避免未來發生糾紛。

 

繼續看下去...

 

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解決「有房沒錢」

以房養老貸款主要是解決

名下只有一屋的屋主「有房沒錢」的退休問題,

本刊綜合各專家意見,

整理一屋族除了可選擇以房養老貸款方案,

還有 4 種方式能將房子活化轉成現金。

 

方法 1:出租多餘空間

瑞普萊坊市場研究部副總監黃舒衛表示,

把房屋出租可以按市價調整租金,

不動產持有成本有轉嫁的機會。

缺點是退休族要承擔招租事宜,

以及維護房屋、設備的責任與費用;

空租時間若過長,生活費就會出現壓力。


要提醒想在宅養老、

名下只有一屋的退休族,

除非是住透天厝,將其中一層樓出租,

或將原先房屋分割成 2 戶,

否則實務上不易執行。

 

方法 2:大屋換小屋

對「有房沒錢」,只有一屋的退休族,」

萬泰國際會計師事務所副總經理林嘉焜認為,

不妨趁健康無虞時,

做好大屋換小屋或市區換郊區的計畫,

將部分不動產變成現金,

再將這筆母金投入固定收益商品,

比如高殖利率股票、配息債券基金、

穩定ETF組合等,達到創造現金流的目的。

這個方法適合有投資基礎的屋主。

 

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方法 3:賣房子買年金險

相較「以房養老」貸款

能保證未來 10 至 30 年的每月收入,

年金險也隱含相同概念,

就像一間收租的房子。


林嘉焜用 6 年期、

總繳保費 1,500 萬元的遞延年金險比喻,

「買一張年金險好比投資 6 年後交屋、

價值 1,500 萬元的『年金屋』,

6 年繳費期間就像在支付工程期款項;

交屋後,房屋保證出租不中斷,

且每年有 36 萬元收入,直到死亡。」


此外,持有年金險不須繳納任何稅金如房屋稅、

地價稅等;若是持有 10 年以上,

國稅局會從經濟事實判斷保單是否要計入遺產。

總之,只要長期持有,

子女有機會免繳遺產稅。

 

一屋族賣屋後可考慮居住安養中心,

先留下足以支付安養機構的費用,

再將剩餘資金投入年金險,

發揮資產活化效益,

也減少未來子女因繼承而衍生問題。

 

 

貸房買保險

如果不想搬進養老機構,

捷安達保險經紀人董事長吳鴻麟認為,

若沒有房貸,在目前低利率環境下,

可考慮貸款買生存年金險、

利變型年金險(壽險),

或是其他養老保險。

目前房貸利率最低 1.7%,

而這類定存保單年金給付保費 2.2%,

有套利空間,並能保有房屋所有權。

這個方法適合已準備部分退休金者。

 

 

持有年金險不須繳納任何稅金

 

 

 

【提醒:本文觀點僅供參考,投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】

 

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