(圖/shutterstock)

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問題盤根錯節的公務員年金改革議題，

在 2017 年 6 月底終於、

沉痾以深定案，

《公務人員退休資遣撫卹法》三讀通過，

明定 18%優惠存款利率自 2021 年起歸零、

退休支領年齡延至 65 歲、

退休金採計標準逐年調至 15 年平均俸額⋯⋯

這些改變大家或多或少知道，

卻不一定清楚對公務人員影響到底多大？

 

繼續看下去...

 

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年輕公務員少領千萬

勞工退休金缺口逾 2 萬

以平均月薪 6 萬元、月退俸領到 86 歲計算，

完全採用舊制計算的公務人員

在所得替代率 67.5%、55 歲退休、

享 18% 優惠存款利率的條件之下，

退休金可高達 2,232 萬元。

 

完全適用新制，

即受年金改革影響最大的年輕公務人員，

在所得替代率 52.5%、65 歲退休、

無 18% 存款利率的條件下，

退休金為 923.8 萬元，

比完全採舊制的公務人員

少領 1,308.2 萬元；

至於部分受影響的

剛退休或正要退休的公務人員，

在 60 歲退休、無 18% 存款利率

（假設舊制選擇月領）條件下，

退休金為 1,393.6 萬元，

比舊制縮水 838.4 萬元。

 

想達所得替代率 8 成，

勞工還缺 21,086 元

公務人員與勞工若想在退休後

享受所得替代率達 8 成的生活，

扣除公務人員的公保及退撫金、

勞工的勞保及勞退金後，

退休金缺口大約是多少？

答案是，公務人員在年金改革新制下，

仍可達到所得替代率 8 成，

但一般勞工還有 21,086 元的缺口。

這是因為公務人員第 1 層可領到的

公保退休金雖然略低於勞工的勞保，

但第 2 層退撫金領到的月退金，

大幅高於勞工的勞退新制。

 

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公教人員退休金大幅縮水

《公立學校教職員退休資遣撫卹條例》

緊接著在《公務人員退休資遣撫卹法》

後三讀通過，公教人員退休金也大幅縮水。

屋漏偏逢連夜雨， 已經需要多繳、少領、

延後退休的公教人員與勞工，

又遇到台灣將在 2018 年進入高齡社會、

2026 年進入超高齡社會的窘境。

 

高齡社會來臨

老後生活照顧靠自己

高齡社會的情況是，

民眾壽命延長、老人變多、

人口結構老化速度加快、出生率低。

台灣每一家戶的人口由 1996 年的

每戶 3.57 人下降至 2015 年的 2.77 人。

換句話說，

一個家庭裡可以相互幫忙的人減少，

照護長者的功能持續弱化。

 

台灣生產力逐年下降

另以生產力角度來看，

工作的青壯年人口減少，

代表勞動參與率降低，

結果就是繳稅的人變少，

但社會福利支出卻因為

老年人口增加而提高，

政府財政壓力將有增無減。

顯然，有尊嚴的老年生活不能只靠政府，

民眾也得有所準備。那麼該準備什麼？

根據衛生福利部的研究，老人最關心健康、

生病時照護及經濟問題，

這是衛福部以經濟安全、

預防保健與健康促進、

生活照顧為政策主軸的原因。

 

資金缺口大

應趁早準備退休金

根據試算， 一般勞工退休後的經濟保障

還有很大的資金缺口，

公教人員則僅剛好達標，

再考慮台灣失智症協會推估到 2061 年

每百人就約有 5 人將失智症所苦，

且國民長期照護調查數據顯示，

失能人口將由 2015 年的 75.5 萬人，

增加至 2031 年的 120 萬人，

醫療照護費用肯定增加。

 

或許民眾會認為，

有長期照護相關政策支援，

可以減輕負擔，

但即便政府有一定的補助，

民眾仍必須支付相關費用，

民眾所期待的長照保險

（失能有長期照顧需要時，

能獲得基本的保險給付）等社會保險福利，

可能要等到長照 2.0 實施告一段落，

政府才可能推行。

 

中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為，

長照相關社會福利保障

與勞退自選平台，

能夠協助民眾擁有較好的退休生活，

政府應該列為施政重點，

也是民眾應該關心、

積極要求政府投放資源的地方。

 

 

事先規劃儲蓄退休金

當政府還因修法、資源布建，

無法提供全民足夠的基本保障時，

民眾應該將生活費與醫療費納入老年經濟安全網中，

事先估算應該準備的金額，

挑選現有的理財工具，

有計畫、有效率地儲備退休金。

做對 2 件事

退休月領 5 萬不是夢

希望退休後「週休 7 日」，

每月仍有生活費可以領，

要做對 2 件事：

早期靠投資累積資本、

晚期用固定收益商品保護資產。

 

趁年輕時，在能承擔的風險內，

利用股票、ETF、基金來養大退休金，

尤其 2017 年初政府開放定期定額買股，

可以積極運用。在 20 年、

甚至 30 年以上的長時間複利效果下，

累積的退休金將可以大幅提升退休候的生活品質。

不過， 股票、ETF、基金的配息不固定，

若退休後想要有固定收入，

則可借助商業年金險。

商業年金險可依照自己的期望選擇保額和給付方式，

若購買月領 3 萬元的商業年金險，

若再加上來自政府的第 1 層社會保險及

第 2 層職業退休金保障，

 

 

退休後要月領 5 萬元生活費，

絕非難事！

 

 

【提醒：本文觀點僅供參考，投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】

 

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