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政經變數干擾 用負相關降低投資風險 金湯尼 3 步驟判定台股走勢

考量生活所需、餘命、是否留遺產 退休金怎麼用學問大

11月 2017年21
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(圖/shutterstock)

 

養子女防老?靠不住...

靠房子較實在!

一位住在安養中心的老人家,

有房沒錢,希望以房籌措一些資金安度晚年,

日前終於有了初步的結果。

這位老人家現年 70 歲,

因中風在安養中心復健,

每月需要 5 萬到 6 萬元的支出,

但唯一的女兒對她完全不理不睬,

只能靠自己籌錢。我先前和她反覆討論,

找出 3 種處理方案,要她考慮後擇一而行。

 

繼續看下去...

 

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 3 種處理方案:

一、以房屋抵押貸款

是以她在台北車站附近的16坪套房抵押貸款,

以得款購買連結配息型基金的年金險,

再用配息支付貸款和安養中心費用。

必須考慮的是貸款成數和利率高低、

須有擔保人、綁定基金的配息要夠高。

當時的考量是由她的一位甥婿當擔保人,

同時也是年金險受益人,

後來擔心女兒會來鬧,

加上該基金標榜年化配息率高達 10% 至 17% ,

屬高風險基金,於是作罷。

 

二、辦理以房養老貸款

老人家想到要支付 2.1% 左右的利息,

而且目前利率算是歷來最低,

將來如果升息,擔心每月得款不夠花。

還有,辦理以房養老需要子女在場,

女兒根本不願出面,加上經過試算,

每月可領金額感覺並不夠用,此案也不採納。

 

三、把房子賣了

先前擔心房地產景氣不佳,

售屋拖拖拉拉緩不濟急;

後來我幫她介紹了一位仲介,

沒想到一個星期房子就賣掉了,

估計可取得大約 850 萬元的屋款。

 

 

 

如何運用這筆錢

可以讓她安度晚年?

一向提倡「吃房子度晚年」,

幾年前我自己把房子賣了,取得一筆大錢,

再買配息型基金每月生小錢,

然後以小錢用於生活。

老人家知道我的情形後,

要我幫她算算,按照我的做法,

每月有多少錢可以花用?

 

選擇配息型基金

舉例來說,某基金配息時淨值是 8.91 元,

每單位配息 0.0294 元,

當次的配息率是 0.0294 元÷ 8.91 元= 0.33% ,

年化配息率是 0.33% × 12 = 4% 。

假定老人家在配息前以 850 萬元買進這檔基金,

可買到 850 萬元÷ 8.91 元= 953,984.28 單位,

配息時可領到的金額為 28,047 元。

 

不計本金的盈虧

應注重每月實領金額

老人家感慨地說,

以她的年齡和實際健康狀況,

能再活個 10 至 15 年已經不錯了,

如果頂多活 15 年,

其實什麼都不做以這筆錢吃老本,應該也夠用。

她的想法很簡單,

就是 850 萬元÷ 15 ÷ 12 = 47,222 元,

加上住安養機構政府每月補助 12,500 元,足夠開銷。

 

 

應考慮的 3 大因素:

1、市政府的補助款是 1 年 1 審

以後不一定每月都能領到

2、萬一 15 年後還存活

不就沒錢過活了?

3、前述只顧及每月生活所需

尚未計算醫療費用

 

指望老後子女會照顧你?

不如靠房子較實在...

 

 

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