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如何用較少退休金過好生活? 政經變數干擾 用負相關降低投資風險

把握理財3原則 退休金可以賺到老

11月 2017年21
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(圖/shutterstock)

 

退休金來自 3 部分

勞保年金、勞退年金及投資理財

民眾的退休金來自 3 部分,

以一般上班族來說,

分別是政府提供的勞保年金、

職業的勞退年金以及靠自己投資理財。

勞保年金一直出現將破產的聲音,

讓很多民眾擔心領不到;

勞退年金則是跟著民眾一輩子,

除了僱主提撥的 6% 外,

建議民眾可以再參與自提 6% ,

達到強迫儲蓄並享有節稅的好處。

 

繼續看下去...

 

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個人投資理財是現階段

民眾儲備退休金最主要、也重要的方法

尤其部分不敢指望勞保年金或沒有職業勞退年金的民眾,

都是以「靠自己打造退休年金」的目標來做理財規畫,

這也是知名財經作家蕭世斌宣導的觀念。

一般而言,想打造自己的退休年金。

 

參考 3 個原則來做投資規畫

一、退休前追求資本增長

退休後本金不虧損最重要

離退休時間遠近不同,理財方式不一樣,

離退休時間至少 10 年,

投資理財應該以追求資本的增加為目標,

此時可以投資報酬率高的股票、高收益債等;

而當離退休時間越來越近,

應逐漸調降這類投資的比重,

轉而拉高政府公債、租金或儲蓄險、年金險等比重,

除追求穩定收益外,

目標是先求本金不虧損,再求本金增長。

 

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二、必要支出應保守存

非必要開銷可積極賺

蕭世斌建議,個人的退休年金組合

可分為生活必需與提升生活品質的非必需兩部分。

生活必需費用除了食衣住行外,

老年生活可預見的長照險等支出,

也應列入準備,因為這是維持基本生活所需費用,

這部分資金應保守理財,

以定存、儲蓄險、租金等工具較適合。

非必需生活費用,例如旅遊、休閒活動等,

除了可以優先選擇政府提供、費用較便宜的服務,

降低支出,也可以較積極的用股票與債券投資組合來籌措,

例如股 3 債 7 ,這份收益是變動的,

要能賠錢也不影響基本生活。

 

 

三、設定目標投資報酬率

避免高風險理財侵蝕退休金

這個方法比較適合用在退休後的理財,

理財顧問葉俊佑認為

單純以目標投資報酬率來找退休金理財工具,

能化繁為簡,也不會被高風險與高報酬的工具吸引。

依據葉俊佑的想法,若民眾有 1,000 萬元退休金,

先留下 200 萬元基本生活費用存放銀行,

剩下的 800 萬元可以繼續以合理的投資報酬率來增長。

在葉俊佑眼中,現階段合理報酬率約 4% ,

民眾可在 10 年期以下的保險

或共同基金中找到適合的理財工具,

就能在有限的風險下,

讓本金隨通貨膨脹而增長,錢不會因此變薄。

 

早點規劃適合的理財方法

早點讓自己開始享受人生!

 

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