與其定存,不如買銀行股票!存了 9 年才賺 10%,金融股 1 年股利就賺 9.14%!

銀行

 

【我們想讓你知道】

許多人都會把錢存到銀行,總認為錢放銀行最安心,但既然定存族敢把錢放在銀行,為甚麼不敢買銀行的股票呢?根據統計,金融股只要買 1 年,就能賺到 9 %股利!以下,讓專家用實際的數字剖析,與其定存,不如存股!

 

 

文 / money錢編輯部

 

台灣銀行業 總存款金額高達 36.35 兆元

(編按:累計到 2018 年 9 月底,國銀存款總額達 38.4 兆,創史上第 2 高(最高為 38.5 兆)。)

根據銀行局統計,2017 年上半年,國銀存款增加了 6,560 億元,但放款僅增加 3,078 億元。同時間,台灣銀行業總存款金額高達 36.35 兆元,放款則只有 26.47 兆元,存、放款差距達 9.88 兆元,也就是說,有高達 9.88 兆元資金「閒置」在銀行體系。(編按:累計到 2018 年 9 月底,國銀放款達 28.1 兆則是歷年最高,不過,存、放款之間差額,即濫頭寸還是高達 10 兆多元。)

 

為何銀行會「錢滿為患」?

而且最近 6 年來,國內銀行存放款之間的差額急速擴大,2011 年底只有 6.11 兆元,6 年來足足增加增加了 3.77 兆元。為何銀行會「錢滿為患」?最主要的原因還是大家不敢投資、不會投資,所以只能採取鴕鳥心態,把錢放在銀行。依照台灣銀行 2017 年 8 月的公告,1 年期定存利率只有 1.065%,(編按:至 2019 年 10 月,1 年期定存利率 1.090%)這樣的利率很低嗎?

 

定存股中華電(2412)是定存的 4.64 倍

首先拿廣受存股族喜愛的中華電(2412)來比較,中華電具有國營色彩,而且為民生必需產業,長年下來營運穩健幾乎不受到景氣波動影響,2017 年配發 4.94 元現金股利,如果在當年年初用 100 元價位買進,報酬率為 4.94%,是定存的 4.64 倍。有時候我真的很想問定存族一句話:「既然你敢把錢存銀行,為何不敢買銀行的股票?」不敢投資的主要原因還是怕股票變壁紙,那麼,如果投資由政府主導的官股行庫呢?如果連政府的銀行都倒閉了,存在銀行定存的錢也一定統統變成廢紙了吧?

以官股金控的第一金(2892)為例,2017 年初股價為 17.4 元,100 萬元可以買進 57.47 張,而去年配發的 1.2 元現金加上0.2 元股票股利,可以領到 6.9 萬元的現金股利和1.15 張的配股(以 8 月 4 日除權息日收盤價 19.45 元計算,價值近 2.24 萬元),因此股利總額為 9.14 萬元,報酬率高達 9.14%。但是如果把 100 萬元放在銀行定存,卻只能夠領到 10,650 元利息, 以複利試算,需要定存 9 年才追得上第一金 1 年的股利報酬。

 

為何銀行利率會這麼低?

正是因為大家拼命把錢往銀行塞,銀行根本不需要用高利率來吸引資金,反而要用很低的利率來暗示:不要再把錢存銀行了。在低利環境下,定存族會受到傷害;相對的,銀行大量供給低利貸款,也會造福善於「用錢賺錢」的投資人。

 

善用理財型房貸 隨時有資金逢低加碼

大約在 2005 年,我開始接觸「理財型房貸」,當時我的股票是在世華銀行交割,銀行業務員跟我推薦這個貸款之後,我決定申辦看看,原因有兩個:

  1. 學習跟銀行借錢買股票;
  2. 增加投資的金額。

於是我拿自住的老公寓,申辦了 300 萬元額度的理財型房貸。我相信大家對理財型房貸這個商品不是很熟悉,來看看特色在哪裡。

 

理財型房貸 5 特色

特色 1:自動轉帳

我把房貸帳戶跟股票交易帳戶結合在一起,並設定活存自動轉帳功能,房貸的錢就可以直接用來股票交割,買進股票時會自動墊款,賣出股票時會立即償還先前的借款,不浪費任何利息支出,方便又快速。

特色 2:貸款彈性

貸款 300 萬元之後,銀行並沒有直接撥款 300 萬元給我,而是給我一個 300 萬元的額度,我可以用提款卡或是到銀行臨櫃取款,只要總金額不超過我申辦金額就好,就是因為有這個彈性,所以很適合做為買賣股票的周轉資金。

特色 3:資金周轉買賣

股票久了,多少會發生算錯金額的情況,假設我欠缺 10 萬元交割股票,銀行會自動動支 10 萬元理財型房貸(因為同一個帳戶),然後存摺裡面的存款餘額就會是 –10 萬元,沒有錯,會加一個「負號」。如果下次我欠缺 100 萬元,銀行也會自動動支 100 萬元,「資金周轉」是最吸引我的地方,等於我隨時有一筆 300 萬元資金可以逢低加碼。

特色 4:有動用再付利息

一旦存摺內的餘額是負的,就表示我有向銀行借錢,所以要繳交理財型房貸的利息;等到我賣出股票拿回資金,存摺內的金額會變成「正」的,這時候就沒有欠銀行貸款,換成銀行要付我活期存款的利息。理財型房貸是借多少錢、用多少天來計息,有動用到才要付利息,例如動用 50 萬元,時間是 10 天,利息就是以 50 萬元、借 10 天計算,而非全部的 300 萬元計算,這與一般房貸不同。

特色 5:利息較高

理財型房貸的利息會高過一般型房貸,目前大概在 2.5 %左右,所以我都是用來短時間周轉,或是趁大跌時動用貸款買進股票,賺到錢之後馬上還清,因為借款時間短,所以總繳利息不會太多。

但是如果是長時間使用,例如我在 2009 年金融海嘯期間,動用全部 300 萬元額度買進股票,之後慘遭套牢,而且不確定會被套多久,我立刻決定將貸款轉換到利率較低的一般型房貸。

 

借款利率稍高主要用來賺取價差

從上面的說明看來,理財型房貸好處是機動,可以隨借隨還,並且按日計息,很適合短期資金周轉,所以我主要是拿來賺取股票價差,說明如下。

 

利用理財型房貸 搭配 4 招賺取股票差價

1. 安全性:

借錢買股票做價差時,我會把安全性擺在第 1 順位,所以分散到幾十家公司的 ETF會是我優先考量的目標,可以避開單一個股的風險。

2. 借錢時間不長:

由於理財型房貸的利率稍高,所以我會把握快速進出的原則,賺到就跑,避免要一直繳利息。

3. 穩定的股利:

借錢投資股票絕對要考慮意外因素,假設明天川普跟金小胖開打,導致全世界股市大震盪,買進的股票也統統被套牢了,只要股票的股利超過貸款利息,就能夠抱牢持股等待轉機。

4. 買台灣高股息(0056)

基於上述的論點,0056 就是我的首選了,除了不可能變成壁紙之外,從成立至今的平均現金股利殖利率有 4.13%,超越 2.5% 的理財型房貸利率,因此不怕被套牢。

我在《 6 年存到 300 張股票》書中,有介紹用「成交暴大量」的方式來賺 0056 價差,假設從 2015 年至 2017 年,使用理財型房貸操作 0056,2 年下來報酬率超過 60%。

 

危機意識擺第一學會借錢買股技能

俗語說得好:「危機,也是轉機」,低到趴在地板的定存利率,對定存戶而言當然是危機;但是對於善於「用錢滾錢」的投資人來說,卻是大大的轉機!

拿我自己為例,我目前背負了一個信貸跟一個房貸,因為現在的利率真的太低,不借太可惜。要提醒的是,借錢投資股票,要把危機意識擺在第一順位,所以一定要有穩定的工作與收入,並且準備一筆半年左右的生活費,以備不時之需。

 

最後,我只建議買進 0056

這種分散到 30 家公司的 ETF,因為可以避開單一公司的風險。資金氾濫的時代,低利率確實提供了大的投資助力,「借錢買股票」還是值得學習的投資技能。只要謹記不貪心,先借貸少量的金額,買進安全穩定的股票,並且維持穩定的工作收入,相信能從借貸過程中,學習到「用錢滾錢」的技巧,靠著別人的存款,來創造自己的財富。

低利率 加上 身上沒有資金的話借貸滾錢也是一個方法只要謹記 千萬別太貪心!

 

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本文由 Money 錢 135 期 授權轉載
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