按讚看精選好文
粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們的訊息
苦到不敢肖想退休金 年輕人更要挺勞退自選 如果只能存一檔股票 選哪一檔最好?

建立勞退自選平台 搶救453萬退休金

8月 2017年11
收藏

(圖/shutterstock)

}

 

.                                                                                                                                                                                                 

 

近來年金改革紛爭不斷,

不但造成社會不安,勞工、軍公教

都覺得自己的福利受到剝削,

不少軍公教人員數度走上街頭抗爭,

相較之下,

多數年輕人卻是冷漠地看著父母、

伯嬸的怒吼⋯⋯

年金改革真的與年輕人無關嗎?

年金破產問題究竟有沒有解?該怎麼解?

《Money錢》雜誌特地舉辦了「退休金論壇」,

從退休金自選角度切入,

對年金議題進行深入剖析。

我們邀請十餘年來致力推動年金改革的

政治大學風險管理與保險系教授王儷玲,

以及多年在美國擔任基金經理人、

長期關注台灣退休金問題的闕又上,

從他們的觀點對談中,

清楚告訴你:年金破產有解!

 

繼續看下去...

 

(贊助商連結...)

 

 

年輕人無感

會讓退休金少453萬!

闕又上:王教授曾提及,

很多年輕人不了解「退休金自選」這件事,

也不認為這跟他們有關,

為什麼退休金改革對他們很重要?

退休金自選為何對他們會產生很大影響?

妳為什麼覺得,年金改革對年輕人而言,

世代正義甚至比職業分配正義更重要?

 

王儷玲:年輕朋友覺得,

退休金改革好像離得很遠、

對他們來說「事不關己」,

因為別人沒有退休金,關他們什麼事?

其實,台灣退休金制度有 3 大來源,

其中職業退休金的自選,

也就是自己帳戶裡的錢,

能不能自行選擇投資標的,

之所以對年輕人很重要,

可從幾個觀點來看。

 

建立個人帳戶

退休金自己領

王儷玲:台灣的人口結構非常惡劣,

老化速度非常快,在這個大水庫裡面,

大家被強迫繳保費,

可是依照現在勞保的財務狀況,

10∼15 年之後退休金就破產了,

那誰可以領到這些錢呢?

就是現在快要退休的人。

 

退休金破產這個問題

是政府投資效能的問題,

可是對年輕人來說,被強迫參加社會保險,

不斷繳保費,最後的結果卻是領不到退休金,

被扣的錢就是世代不正義、世代不公平的掠奪。

要避免後面一代的年輕人領不到錢,

就是在職業退休金下面有「個人帳戶」,

帳戶裡的錢是你自己的,

然後你能選擇有效的投資管道,

透過多元投資工具,創造較佳的投資報酬,

退休金就不會破產,

你也不需要跟老年人分享這筆錢。

 

 

應把年金改革

切割得非常清楚

我們應該把年金改革切割得非常清楚,

就是政府的社會保險責任應該越來越少

(例如勞保年金),

讓下一代年輕人可以透過新的職業退休金制度

(例如勞工退休金),

也就是不會破產的個人帳戶,來儲備退休金。

要解決這個問題,年輕人自己應該有個主張:

我要「確定提撥制」,

然後制度底下有更有效率的投資管道,

讓這些錢可以去投資更多台灣的股票、企業,

甚至年輕人想要做的文創產業、創新產業,

讓它成為正向循環。

 

「勞退自選」的基礎:

帳戶裡的錢能被有效利用

自己帳戶裡的錢能被有效利用,

這是「勞退自選」非常重要的基礎,

也是我們認為這次年金改革一定要做的事情。

我希望年輕人不只關心年金改革,

而要理解改革背後的整個政策、經濟,

甚至對台灣下一代年輕人未來的影響,

這個部分他們要有主導權。

 

撇開政府3% 報酬

多賺453 萬退休金

闕又上:我補充一下王教授提到的

「確定提撥制」,

目前勞退僱主提撥率是 6%。

如果你有本事,例如買台積電(2330)

股價漲了 40 倍,

當時的 10 萬元,現在就是 400 萬元,

這是確定提撥制的精神,

你放進去的金額有管制,

但成長的金額不受管制,

有本事就盡量去創造。

 

 

確定提撥制的最大優點

一不會破產;二是屬於自己的

確定提撥制的最大優點是,

一不會破產;二是屬於自己的,

可攜帶,離開公司也不受影響;

三是它有成長性;四是有參與性,

大家把資金放進來,

國家有這個資金、公司有這個資金,

可以去擴充。

所以它不只是一份退休金,

帶動的是一整個國家社會的資金水庫。

 

「可自選」、

「不可自選」差異大

「可自選」和「不可自選」會產生很大差異,

用薪水 2.5 萬元來做試算:

老闆提撥 6%,

員工自己也提撥 6%(這部分還以抵稅),

相當於 2.5 萬元的 12%,即每月 3,000元,

若以 7% 投資報酬率與由政府操盤的 2.9% 來試算,

25 歲到 65 歲,40 年大概相差 453 萬元,

2.9% 報酬率大概累積下來的金額 265 萬元,

用 7% 的投資工具則可創造 718 萬元,

如果拉到 10%,則是 1,593 萬元。

 

由自己管理,

在這個平台就可以選擇台灣 50(0050)

投資台灣最棒的 50 大企業,

甚至適度開放一些海外優質基金的連結,

這可依國家政策來調整,

比如初期只開放 10%、20% 比重。

台股在 1989 年的指數是 12,682 點,

那時美國道瓊指數大約在 2,701 點,

今天道瓊已經跨過 2 萬點,

台股還跨越不了 12,682 點,

所以退休金自選很重要。

 

 

自選,不自選

40 幾年下來差 2∼5 倍

退休金如果不能自選,

關於年金破產的很多解決方案就會很難推動,

而且年輕人也不會參與,

因此退休金自選的重要性,

不亞於現在年金改革所謂的比例分配。

一個能自選, 一個不能自選,

7%∼10% 和 2.9% 的投資報酬,

40 幾年下來可以差 2∼5 倍這麼多!

500% 的東西不去搶,

大家只顧著打勞保、退撫的泥沼戰,

實在很可惜。

 

關於勞退自選

各位讀者朋友們怎麼看呢?

 

如果覺得這篇文章有幫助,先按個讚哦!

 加入Line好友,即時追蹤更多理財好文!

 

更多勵志人心的故事 ...

推薦這本《Money錢》2017 年 6 月號第 117 期 給你

 

 

本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

好文章 分享給朋友吧~

粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類