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年金改革無感

30年後成為「下流老人」

這個世代的年輕人

被稱為「年金改革無感世代」

或「敢花錢世代」，卻也很可能在30年後

成為「下流老人世代」！

因為，年輕人背學貸、起薪低，

繳了勞保費，未來可能領不到勞保退休金，

第2層的職業退休金，

因為薪水低，也存不了多少。

年輕人該怎麼辦？政府又該怎麼做？

 

繼續看下去..

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背學貸、起薪低

年輕人苦到不敢肖想退休金

現在年輕人很苦。

根據青少年打工族調查，城鄉薪資差距大，

目前法定最低時薪為 133 元，

但台北的青少年打工族，時薪只有不到一 半，

中南部更不到 3 分之 1。另一個問題是，

青少年沒有被納入就業保險，

他們多在 5 人以下的微型企業打工，

例如攤販、連鎖體系的手搖飲料店等，

依據勞保條例，5 人以下的企業不用強制納保，

因此目前只有約 70 多萬青少年

（24 歲以下）打工族享有勞保，

比例僅占 4 分之 1。

 

一年有 33 萬名畢業生

扛著 60 萬學貸就業

此外，近 1.7 萬名青少年

自高中職時期就開始背負學貸，一直背到大學，

大學一年平均產出 33 萬名學貸族，

等於一進入職場，肩上就扛著 60 萬元債務。

2016 年主計總處的資料顯示，

社會新鮮人起薪約 2.6 萬 餘元，

平均需 10 年才能繳清學貸，影響可支配所得。

 

年輕人可支配所得有限

還是追求 iPhone 

所以很多年輕人覺得現在就很苦，

根本不敢去想退休會如何。

再者，年輕人擔心未來領不到勞保年金，

現今環境又不斷刺激消費，

很多警訊也告訴他們存不了錢、未來沒希望，

因此崇尚即時行樂，即使可支配所得有限，

也勇於追求 iPhone 之類的高檔商品，

因為他們認為，這是肯定成就的方式，

或者說，即使再窮，

也要看起來跟一般人一樣。

 

 

企業如能提供好環境

力量大於勞保的保障

台灣經濟或下一代年輕人的未來

需要投資，台灣經濟要成長，

一定要創造一個好的管道回到金融市場，

透過金融市場能夠挹注企業，

企業成長就能夠發薪水給年輕人，

這是一個很重要正向循環路徑。

之前金管會也推動過一個「翻轉人生」活動，

提供年輕人機會、提升技能、找到好工作。

該活動針對貧窮或有學貸、

且有心從事金融業的學子，

我們提供進修課程，

由金融機構每年認養固定比例人數。

例如致理大學的成效很不錯，

該校約 70%學生有學貸，

學生進入翻轉人生訓練營之後，

我們讓他們上課並給工讀金，

結束時提供考試檢定，

只要表現良好就可以直接進入金融業工作。

 

給年輕人魚吃

不如教他釣魚

台灣企業若能在社會責任下

幫助下一代年輕人翻轉人生，

翻轉的力量應會大於勞保的給付保障。

因為你給他們的是一個釣魚竿，

讓他們有技能改變人生，

加上年輕人自身「對的態度」，

人生將會完全不同，也會創造更多薪水，

年輕人對自己更有自信心，

對台灣更認同。

這是超越社會保險只用現金給付補助的功能，

台灣年輕人需要更多這樣的政策，

也希望更多企業可以提供這樣的機會，

而年輕人自己也應該要認真去抓住機會。

 

年輕人除了爭取政策保護

更要自救

回應王理事長所提，金融市場、

經濟活動與年輕人的勞動市場環環相扣，

年輕人貧窮、起薪低，

正反映經濟不景氣。

所以年輕人就業議題與勞動市場狀況，

需要透過政府政策推動，

建立友善環境，讓年輕人覺得有希望，

而不是不斷落入償還債務、社會不看好他們、

自己也不看好自己而越來越沒有信心、

對成家立業沒有任何奢望的惡性循環中。

 

世代正義：年輕人繳得起保費

退休的人才領得到錢

退休金制度第1層的勞保年金

有個重要意義：

保障老年的經濟安全。

以目前隨收隨付制度來看，

年輕人願意繳錢，退休的人才領得到錢。

這是世代移轉的責任，也是世代正義，

是年金改革一定要把年輕人拉進來的原因。

即將退休的人能否領到退休金，

關鍵在於有多少年輕人、中高齡勞工繳得起保費。

但是年輕人發現，繳得這麼辛苦，卻都被前人給拿走了，

將來自己65歲退休時卻可能領不到退休金。

行政院版本的年金制度，

忽略年輕人已經進入非典型就業的問題，

也就是面對薪資長期停滯、收入不穩，

並且收入不利於累積退休金的窘境。

 

 

 

 

日本「下流老人」現象：又窮又沒人依靠

台灣會不會也這樣？

年輕人必須願意繳，且逐年增加保費，

再加上勞退自提，退休之後才有比較多的退休金。

當年輕人落入國民年金或

最低階的勞保給付範圍，

就可能變成「下流老人」。

日本所討論的，並非現在的下流老人，

其概念是二次大戰後的退休潮人口，

把所有退休成本轉嫁到年輕人，

這群最苦的年輕人類似台灣目前的年輕世代，

社會資源、機會、經濟活動都處於最低的狀況，

我們看到這些貧窮老人，

就要去思考 20年、30年後，誰會是這一群下流老人？

 

借鏡國外自動加入制

提高所得替代率

對於年輕人理財，

我覺得國外有一個很重要機制

可以協助退休投資，

也就是自動加入（Auto Enrollment）

定期定額退休理財機制

在台灣勞退新制中雇主提撥 6%，

勞工也可自願提撥 6%，

讓年輕勞工自己決定要不要自提，

多會因薪水低而不願意，所以就錯失了累積退休金

最好的複利增值功能。事實上在美國，

自動加入退休儲蓄的制度裡，

只要勞工沒有說不儲蓄，

就會自動幫你提撥存入帳戶

累積退休金。

 

 

自動幫年輕人定期理財

所得替代率多出30% 至 50% 

透過自動幫年輕人定期

定額扣款退休理財，

到未來退休時大多可以至少提供

額外的 30% 至 50% 所得替代率，

我們應該鼓勵年輕人在

勞退新制下多自提儲蓄，

因為這樣也是為政府

來解決退休財務問題，

而且勞退新制的確定提撥帳戶是不會破產的，

為年輕人建立一個好的勞退自選平台

是政府應該要做的

我們應該給年輕人一個

財務較健全的好的退休金制度，

就是除了用確定給付制

提供勞保基礎年金外，

第 2 層的勞退新制確定提撥制下，

應該建立一自選投資平台機制，

引導年輕人自動扣款做退休理財，

在好的資產配置與專屬退休商品的平台下，

協助年輕人退休儲蓄與投資。

 

自選投資制

可以有效引導年輕人理財

 

本文由 Money錢 授權轉載，

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