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台灣將在2025年邁入超高齡化社會，失能人口激增，長照需求日益迫切。然而，現行政府制度保障不足，個人需提早規劃長照保險才能減輕經濟負擔，享有完善照護。
撰文：王儷玲
台灣將在2025年進入超高齡化社會，屆時失能人口可能突破100萬人。根據衛福部與內政部統計數據，台灣的平均壽命已達到80.86歲，但健康餘命僅為73.3歲，這意味著需要照護的不健康餘命約有7.56年，且女性需要長照期間比男性高出1.7年。
以過去經驗數據，台灣老人平均需要照顧時間約7～10年，且有將近65%需仰賴家人照顧。此外，由於少子化，台灣平均每戶人口為2.56人，代表台灣已進入「零家庭照顧者」的時代。
長照需求激增 長照2.0恐面臨財務危機
現行政府的長照2.0制度，多以基本保障服務為主，且補助金額與對象相當有限，大部分民眾的長照需求未被滿足。目前國內照顧需求斷鏈，有半數仰賴外籍看護工或家人自行照顧，尤其重度需求的照護，住宿式機構和外籍看護工資源嚴重不足，而且由於長照2.0是社會福利制度，因此最大的問題是財源不穩定。
專家學者預估，台灣長照基金經費支出急速增加，8年來經費增加18倍，可能將在2028年面臨嚴重財務失衡危機，持續推動長照政策改革有其必要性、急迫性，如何維持長照基金穩定財源，將是未來長照3.0的最大挑戰。
提早規劃長照保險 確保退休無憂
儘管國人長照需求缺口很大、保障明顯不足，但根據金管會統計，截至2023年底，長照保險投保率只有4.53%，且60歲之後投保率大幅下降，主要原因是60歲後保費太過昂貴民眾不願投保，也有因為超過投保年齡無法投保，顯見台灣民眾對長照問題仍缺乏風險意識，而且太晚才開始規劃，造成無法投保。
想要投保長照保險，保險公司提供3種照護保單：第1種是以長照狀態認定的「長照險」；第2種是以疾病認定的特定傷病險；第3種是以失能等級認定的「失能扶助險」。
民眾購買長照保險時，要注意最好有「豁免保費」機制，可以確保當被保險人發生保單條款事故時，不須繼續繳納剩下的保費仍可獲得保障。近年來，保險公司更推出專門承保失智、阿茲海默症與帕金森氏症的照護保單，可以協助民眾提早準備，未來面臨長照風險時才能有足夠的財源支應。
最後，建議民眾若想安心退休更要提早規劃長照保險，越晚買越貴，最好能趁著身體健康時及早購買。
（圖片來源：Shutterstock僅示意，內容僅供參考，投資請謹慎為上）
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