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ETF 要賺錢 建立 6 大正確觀念 現金自動入帳 退休才安心

規畫支出 高薪族不患「恐貧症」

6月 2017年28
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(圖/shutterstock)

 

文:許瀞文

資料及照片提供:宏觀財務顧問平台

 

月收入高,財務上就會比較有安全感嗎?

答案不見得是肯定的。

若沒有完整的財務觀念與規畫,

即使是高收入的副機師,

都有可能賺越多,

不安感越重。

 

繼續看下去...

 

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從小就憧憬遨遊天空的Michael,

終於在30歲時完成自己的夢想,

經過兩年培訓之後,成為航空公司的副機師。

 

Michael一直與父母同住,

或許是因為看到家中曾經輝煌,再慢慢沒落,

Michael對金錢總有不安感。

每月薪水入帳後,雖然有物欲,

但不敢亂花費,長期儲蓄率都有 80% 以上。

 

即使月薪高 若想買房換車

物欲仍可能導致月光

Michael表示,自己也想要換車、買房,

卻擔心即使領有副機師的高薪,

每月也會因此而透支。

雖然看過坊間許多理財書籍,

也對書中介紹的理財、

收入分為多帳戶管理有基本概念,

卻不知道每個帳戶該如何分配,

才真正能讓自己放心。

同時,Michael也疑惑手上的保單,

是否真的能轉嫁人生風險?

 

 

副機師的生活、薪資讓許多人稱羨,

但Michael表示,長期歐亞時差

容易讓身體狀況走下坡;

雖然喜歡飛行,但期許與公司合約結束後,

飛行不是為了收入,而是興趣。

 

長期壓抑的物欲與不安,終究會在某天達到頂點,

讓Michael無法承受。

此時,同事介紹一位財務顧問,

或許能為Michael目前的財務狀況、

未來想要的生活提供一些處方。

 

財務顧問專家建議:

補足殘疾保障、

設立 4 個支出管理

初認識Michael時,

他提到一句讓人印象深刻的話:

「錢賺越多,越像走在鋼索上。」

多數人認為,收入高的人比較不會為了錢煩惱,

事實上並非如此。若對收支沒有正確觀念,

即使賺得多,也無法達成人生的夢想與目標。

 

Michael的高儲蓄率讓他累積一大桶金,

卻不知如何運用才能達成人生目標。

好比一座水庫累積近滿水位的水量,

必須要分流,灌溉週邊田地,

提供民生用水,才能讓國家兵強馬壯。

 

 

月薪分流  1/4當購屋基金

用年金險做好退休規劃

Michael想購屋,卻不知道自己能負擔的總價,

也希望與公司合約到期後,

只為興趣而工作,不需要擔心退休問題;

而財務顧問的工作,就是帶著客戶釐清需求,

一起訂出夢想實現的計畫。

 

首先,宏觀財務顧問平台財務顧問 吳盈憲

建議Michael

留下 6 個月的薪水

做為緊急預備金,

剩餘的現金則做為購屋頭期款;

即使Michael現在仍未決定購屋地點及標的,

仍該先預備頭期款,

日後看到心動的標的,就不需擔心資金。

接著,我們將月薪

分流成 4 等份,

依照Michael的期待 做為退休規畫、

預留房貸支出、生活支出、年固定支出。

 

 

由於Michael還年輕,退休金累積時間很長,

建議以「投資型保單——

變額年金險」做為退休規畫。

因為變額年金險「活到老、領到老」的特性,

能真正照顧退休生活。

 

Michael屬於高薪族群,且生活花費少,

可將每月收入提撥 8 萬元至保單中投資基金。

距離法定退休年齡 65 歲至少還有 30 年的時間,

若以平均每年淨投報率 5 %計算,

屆時能有超過 6000 萬的保價金,

日後進入年金給付期,將該筆資金年金化,

每月都有被動收入,不需擔心退休後的生活開銷。

 

另外,也預留每月 7 萬元的房貸支出,

做為日後購屋房貸預備款。

也因此財務規畫後的生活支出

由 30.6 %增加至 59.9 %,

但這只是模擬日後有房貸時的狀況,

並非現在實際情形。

剩餘的資金再平均分配至

生活支出和年固定支出兩個帳戶。

 

砍掉不賺的投資型保單

和保障不夠的醫療險

加保 殘廢、重病險

Michael另一需要調整的,則是保險保障。

進行財務諮詢前,Michael有兩張投資型保單、

及一張還本型終身壽險,總計額度 700 萬元;

沒有殘廢、殘扶、意外險,

癌症險的保障也不足,

初次罹癌僅能拿到 15 萬元。

實際上,Michael所需的

壽險保障額度很低,

因為Michael並不需要負擔家中經濟;

即使身故,目前積蓄也足夠報答父母的養育之恩,

故壽險額度維持在 100 萬元左右即可。

 

Michael與公司有長達 15 年期的合約,

除非合約期間Michael犯下重大過錯被開除,

例如喝酒影響飛安,被資遣或轉換工作,

導致收入中斷,但此事件發生機率很低。

 

對Michael而言,最大的風險是

突然罹患重大疾病,或因意外致殘,

無法繼續飛行工作,甚至需要長期照護。

致殘或重病的龐大醫療支出

可能會壓垮Michael家中經濟,

應要加強重病、殘廢、殘扶險的保障,

並加買能副本理賠的醫療險。

 

 

若Michael升任正機師,月薪往上調整,

加薪的部分再轉入投資或儲蓄,

經由時間及複利,

漸漸能達成Michael所期許

15 年後只為興趣飛行的生活。

 

 

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推薦這本《Money錢》2017 年 6 月號第 117 期 給你

 

 

 

本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

 

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