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香港強積金績效差 存退休金靠自己較實在

6月 2017年16
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(圖/shutterstock)

 

 

雙薪家庭且育有 2 個小孩的李建安,

目前在香港 Now TV 財經頻道擔任高級監製,

在李建安心中,理想的退休生活是,

就算不工作,一樣可以享有目前

每月 2 萬港幣的基本生活花費,

他認為,這個目標得靠自己投資達成,

因為香港政府規範私營機構

提供的強制性公積金計畫

(簡稱「強積金」)的回報很低,

只能當作額外的退休開支來源。

李建安在財經媒體工作,

比一般民眾更有機會熟悉退休金議題,

因此一開始工作就朝「理想退休」準備,

但卻不敢設定太高的退休金目標。

 

繼續看下去...

 

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先考慮基本生活

有餘力再規畫退休旅遊

跟多數香港民眾一樣,

李建安夫妻的雙薪收入在支付日常生活開支後

約只剩 1∼2 成,很難進行投資規畫。

他想擺脫無殼鍋牛生活,又因為香港房價太高,

只能一直延後購屋計畫。

因此,李建安對於退休金的目標較保守,

希望退休後仍有足夠金錢維持現在的生活水準,

例如目前每月生活開支需要 2 萬港幣,

1 年就是 24 萬港幣。

 

理想情況要準備

800 萬港幣的退休金

李建安表示,

理想情況是利用被視為最安全投資產品之一的

「美國30年期長期國庫券」來準備,

以 3% 利息回報率計算,

他需要準備 800 萬港幣的退休金

(800 萬×3%=每年利息收入 24 萬港幣)

若再額外購買幾份危疾(重大疾病)

保單及人壽保單,

就可以更安心地享受退休生活了。

 

把資金分成 2 份

計畫 65 歲才退休

面對現實環境,

李建安很務實地計畫工作到 65 歲才退休,

然後把資金分成 2 份,

一份是定期存款,應付突發需求;

一份投入股票(防守力較高的公用高息股

和增長型股票各占一半),

用於退休金規畫。

 

 

回報低、費用高

強積金制度不受歡迎

不過在李建安的 800 萬港幣退休儲蓄計畫中,

強積金沒有包括在內,

他笑著表示,退休後如果領到這筆錢,

就當作額外開支來源。

李建安解釋,

強積金的回報低、收費貴,

幾乎是香港人普遍的共識。

 

回報低、費用高

若非受限法規,一定不參加

例如他參加的計畫中

富達香港股票基金總費用率是 1.55%,

績效卻沒有贏過費用率

0.05% 的盈富基金(2800.hk),

這也是為什麼香港民眾喜歡

投資費用 1% 以下的被動式基金;

被強制加入強積金,

等於被強迫投資「主動型基金」,

即使香港政府積極宣傳,

也改變不了回報低與費用高的壞處,

若非受限法規,他一定不參加。

 

 

65 歲不再工作才可領

李建安:沒有助益

此外,這筆錢要到 65 歲不再工作

或移民才可以提領,

是另一個不吸引人的地方。

強積金是強迫儲蓄計畫,

政府要求僱員及僱主按薪資 5%

共同供款(提撥)成立基金

(上限合計為 3,000 港幣),

供款部分可以免稅,

但是李建安原本就打算工作到 65 歲才退休,

無法事先動用做為購屋基金,

對他而言就沒有助益。

 

3 大問題有待改善

長期績效落後錢難存

在李建安眼中,強積金有 3 個主要問題,

首先是基金表現經常輸大盤,

甚至有不少追蹤指數的基金,

每年都落後大盤數十甚至逾百個基點,

以此複合計算,差別將會非常巨大。

其次,基金的管理費過高。

強積金是由僱主挑選服務供應者,

僱員不能自由選擇,競爭不足,收費就貴

雖然政府已經推出半自由行,

即僱員可以把自己的供款調至其他服務供應商,

但收費仍未大幅下降。

 

 

最後是規定缺乏彈性,

例如新加坡的公積金可以用來買住宅,

香港則不行。

李建安期望香港政府

可以推出中央管理的基金給市民選擇,

當中央統管的規模夠大時,

管理費用應該可以降下來,

而在 4 月推出的「懶人基金」預設投資策略

(Default Investment Strategy,簡稱DIS)

或許是改善起點。

此外,他希望在特定用途下,

例如買房或進修,

香港政府可以同意市民提取強積金來用。

 

退休金問題吵不停

看看其他國家都怎麼做的吧!

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

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