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iPhone新機受矚目 華通、鴻海、達邁最有補漲相 報酬率高,就是好基金嗎?

4位專家直言 年金改革 靠給付打折無解

6月 2017年15
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(圖片來源:Money錢)

 

年金改革議題造成不少社會對立,

不但政府單位沒有統一共識的修正草案,

更使得勞工、軍公教人員

紛紛擔心自己的退休金權益受損。

年金改革的問題究竟在哪裡?

來聽聽專家怎麼說!

 

繼續看下去...

 

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邱顯比:

都改成確定提撥制

就不用吵了

這次年金改革,大洞(1 千萬人的勞保)不補,

反而去補小洞(60 萬人的退撫金),

即便問題是真實的,操作方法卻有問題。

退撫金制度讓年輕公務員有危機感,

因為退休金一路被削減,卻要越繳越多。

他們希望退撫金由確定給付

(透過精算預估退休金給付成本,決定提撥率),

轉成確定提撥制

(提撥一定比例薪資存入個人帳戶,

退休時可完全提領),

自己的錢不要去補舊洞。

再看勞保制度,當初設計

是假設每個人退休時

都已有自己的儲蓄與房子,

勞保退休金是附加的,

而非主要生活資金來源。

我認為,以勞保支付基本生活所需是對的,

但若希望有舒適退休生活,就不適合。

 

每個人要

為自己的退休金負責

國家只負責基本保障,

最低生活可以靠確定給付制的第 1 層社會保險

其他就靠固定提撥制的職業退休金,

自己付自己的,不用分給別人,

就不會有財富重分配的問題。

理想狀態是第 1 層為大國民年金,

覆蓋所有國民,不再用職業區分;

第 2 層是職業年金,為確定提撥制。

 

朝小勞保、

大勞退的方向努力

當所有制度都以確定提撥制為方向,

就不用吵了!

但回歸勞保不可能改成確定提撥制的現實,

建議將退撫轉成確定提撥制,

積極朝小勞保、大勞退的方向努力

至於勞保與退撫缺口,

建議設定某一年凍結舊制度,

舊制度的洞分年看由誰來補。

 

 

黃泓智:

自提+勞退自選平台

把退休金變大

年金改革已經引起世代對立、職業對立的問題,

因為財務失衡與世代問題是連結的。

勞保與退撫破產問題要解決,

但也很難一次做到位。

然而漸近式的改革,對年輕人來說卻是一種凌遲,

我們以勞保為例精算過,2027  年是破產第 1 年,

政府在破產的前 10 年(即今年)將給付打 8 折,

頂多延遲 7∼8 年破產

之後又要再打折一次,一直循環⋯⋯

要一次到位,給付就要一次打到 5 折以下,

勞保與退撫才不會破產。

 

建議年輕世代

聚焦勞退新制如何變大

一個目前 25 歲的年輕人,

預計 65 歲退休,約是西元 2058 年。

如果 2027 年開始,給付不變,

政府要挹注 2 千億元,2029 年約 3 千億元,

到了 2058 年,政府需要挹注的金額

高達 7,687.34 億元,

40 年下來勞保基金有 30 多年

是處於需要政府每年大量挹注資金的情況。

對年輕人來說,勞保破產等於領不到退休金,

但還是要繳保費。

我建議年輕世代把關注的重心

聚焦在勞退新制如何變大,

也就是來自勞退新制的退休保障比例越高越好。

 

退休金變大 2 方法

勞退新制退休金變大有兩個方法,

一是讓準備金變大,一是投資報酬率提高。

年輕人現在就參與 6% 自提,

可以讓準備金變大,

而拉高投資報酬率則要靠勞退自選平台,

所以年輕人應該要發聲,

支持勞退自選平台的建立。

 

 

尤昭文:

政府退休金制度

只保障基本需求

勞保、勞退舊制、退撫都是確定給付制,

投資報酬率不好,加重政府與僱主的負擔;

勞退新制是確定提撥制,投資報酬率不好,

則會影響民眾拿到的退休金多寡。

勞退新制與退撫的缺口怎麼補?

精算如果不破產的投資報酬率,

分別是勞退新制 17%、退撫 10%∼12%。

但是以股 6、債 4 為例,

摩根資產最新預估的未來 5 年

全球報酬率約 5%∼6%,

要退休基金的投資報酬率

做到 10% 以上,就是賭很大。

 

關於勞工退休金投資報酬率不好這件事,

是可以討論的。

以近 3∼5 年的年化報酬率 3%∼4% 來看,

是稍微低,但並不是真的很差。

畢竟勞工退休基金一方面要應付退休金的領取,

又被說會有破產危機,

所以基金都留有 10%∼20% 現金部位,

加上海外投資部位達 45%,有避險成本。

到底什麼樣的投資報酬率才適當?

我建議跟台灣壽險公司比,

壽險公司在 2008 年金融海嘯後的

投資報酬率約 4.5%,

而 1 年期定存利率加 5%

一般被認為是非常樂觀的報酬數字。

 

回到退休的思考,

我認為應該先想想基本生活要求是多少?

以台灣現有的第 1 與第 2 支柱,

再加上健保及即將發展的長照,

是不是能夠維持基本的生活要求?

如果期待的是超過基本生活需求,

天下沒有白吃的午餐,

就要想想自己應該付出多少。

 

邱良弼:

參與自提
儲蓄+節稅年賺 6.5%

這次年金改革,重心是軍公教而不是勞工,

這不是要讓大家均富,而是讓大家變成均貧。

退休金制度的問題是,

政府只做基本保障,超額報酬靠民眾自己來,

但是政府連基本都做不好,

民眾如何相信第 2 層會做得好?

退休金由勞動基金運用局統一管理,

勞保的確定給付制與勞退的確定提撥制,

兩者的資產負債管理並不一樣,

現在卻用一樣的方式在管,

加上這次沒有將「勞退自選平台」列入改革,

想要拉高退休基金的績效,是天方夜譚。


我認為應該讓民營進來,

有比較才知道公營好不好,

現在全世界都已經民營化了,

良性競爭,公營才有壓力;

同時,投資商品的費用率要夠低,

例如 0.5%∼1%,

並改善提撥率 6% 太低的問題,

例如改成浮動式的提撥率,

來逐年拉高提撥率。

 

 

不要放棄

6% 的自提

建議民眾在現有退休金體制下,

不要放棄參與 6% 的員工自提。

以自提的最高薪資上限 15 萬元來計算,

自提 6% 是 9,000 元,1 年就自提了 10.8 萬元,

這雖然是該年度少領的薪水,

但以最高稅負級距 40% 來計算,

可以節稅 43,200 元。

換言之,自提加節稅,

等於 1 年約存了 15 萬元。

換個角度,稅率最低級距是 5%,

加上 2 年期定存利息 1.5%,

等於 1 年就有 6.5% 的投資報酬率,

而且這是無風險、不會拿不到的錢,

這樣的投資報酬率難道不吸引人?

 

看完專家分析

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本文由 Money錢 授權轉載,

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