(圖/shutterstock)

 

年金改革議題造成不少社會對立，

不但政府單位沒有統一共識的修正草案，

更使得勞工、軍公教人員

紛紛擔心自己的退休金權益受損。

年金改革的問題究竟在哪裡？

來聽聽專家怎麼說！

 

繼續看下去...

 

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邱顯比：

都改成確定提撥制

就不用吵了

這次年金改革，大洞（1 千萬人的勞保）不補，

反而去補小洞（60 萬人的退撫金），

即便問題是真實的，操作方法卻有問題。

退撫金制度讓年輕公務員有危機感，

因為退休金一路被削減，卻要越繳越多。

他們希望退撫金由確定給付

（透過精算預估退休金給付成本，決定提撥率），

轉成確定提撥制

（提撥一定比例薪資存入個人帳戶，

退休時可完全提領），

自己的錢不要去補舊洞。

再看勞保制度，當初設計

是假設每個人退休時

都已有自己的儲蓄與房子，

勞保退休金是附加的，

而非主要生活資金來源。

我認為，以勞保支付基本生活所需是對的，

但若希望有舒適退休生活，就不適合。

 

每個人要

為自己的退休金負責

國家只負責基本保障，

最低生活可以靠確定給付制的第 1 層社會保險，

其他就靠固定提撥制的職業退休金，

自己付自己的，不用分給別人，

就不會有財富重分配的問題。

理想狀態是第 1 層為大國民年金，

覆蓋所有國民，不再用職業區分；

第 2 層是職業年金，為確定提撥制。

 

朝小勞保、

大勞退的方向努力

當所有制度都以確定提撥制為方向，

就不用吵了！

但回歸勞保不可能改成確定提撥制的現實，

建議將退撫轉成確定提撥制，

積極朝小勞保、大勞退的方向努力。

至於勞保與退撫缺口，

建議設定某一年凍結舊制度，

舊制度的洞分年看由誰來補。

 

 

黃泓智：

自提＋勞退自選平台

把退休金變大

年金改革已經引起世代對立、職業對立的問題，

因為財務失衡與世代問題是連結的。

勞保與退撫破產問題要解決，

但也很難一次做到位。

然而漸近式的改革，對年輕人來說卻是一種凌遲，

我們以勞保為例精算過，2027  年是破產第 1 年，

政府在破產的前 10 年（即今年）將給付打 8 折，

頂多延遲 7∼8 年破產

之後又要再打折一次，一直循環⋯⋯

要一次到位，給付就要一次打到 5 折以下，

勞保與退撫才不會破產。

 

建議年輕世代

聚焦勞退新制如何變大

一個目前 25 歲的年輕人，

預計 65 歲退休，約是西元 2058 年。

如果 2027 年開始，給付不變，

政府要挹注 2 千億元，2029 年約 3 千億元，

到了 2058 年，政府需要挹注的金額

高達 7,687.34 億元，

40 年下來勞保基金有 30 多年

是處於需要政府每年大量挹注資金的情況。

對年輕人來說，勞保破產等於領不到退休金，

但還是要繳保費。

我建議年輕世代把關注的重心

聚焦在勞退新制如何變大，

也就是來自勞退新制的退休保障比例越高越好。

 

退休金變大 ２ 方法

勞退新制退休金變大有兩個方法，

一是讓準備金變大，一是投資報酬率提高。

年輕人現在就參與 6% 自提，

可以讓準備金變大，

而拉高投資報酬率則要靠勞退自選平台，

所以年輕人應該要發聲，

支持勞退自選平台的建立。

 

 

尤昭文：

政府退休金制度

只保障基本需求

勞保、勞退舊制、退撫都是確定給付制，

投資報酬率不好，加重政府與僱主的負擔；

勞退新制是確定提撥制，投資報酬率不好，

則會影響民眾拿到的退休金多寡。

勞退新制與退撫的缺口怎麼補？

精算如果不破產的投資報酬率，

分別是勞退新制 17%、退撫 10%∼12%。

但是以股 6、債 4 為例，

摩根資產最新預估的未來 5 年

全球報酬率約 5%∼6%，

要退休基金的投資報酬率

做到 10% 以上，就是賭很大。

 

關於勞工退休金投資報酬率不好這件事，

是可以討論的。

以近 3∼5 年的年化報酬率 3%∼4% 來看，

是稍微低，但並不是真的很差。

畢竟勞工退休基金一方面要應付退休金的領取，

又被說會有破產危機，

所以基金都留有 10%∼20% 現金部位，

加上海外投資部位達 45%，有避險成本。

到底什麼樣的投資報酬率才適當？

我建議跟台灣壽險公司比，

壽險公司在 2008 年金融海嘯後的

投資報酬率約 4.5%，

而 1 年期定存利率加 5%

一般被認為是非常樂觀的報酬數字。

 

回到退休的思考，

我認為應該先想想基本生活要求是多少？

以台灣現有的第 1 與第 2 支柱，

再加上健保及即將發展的長照，

是不是能夠維持基本的生活要求？

如果期待的是超過基本生活需求，

天下沒有白吃的午餐，

就要想想自己應該付出多少。

 

邱良弼：

參與自提
儲蓄＋節稅年賺 6.5%

這次年金改革，重心是軍公教而不是勞工，

這不是要讓大家均富，而是讓大家變成均貧。

退休金制度的問題是，

政府只做基本保障，超額報酬靠民眾自己來，

但是政府連基本都做不好，

民眾如何相信第 2 層會做得好？

退休金由勞動基金運用局統一管理，

勞保的確定給付制與勞退的確定提撥制，

兩者的資產負債管理並不一樣，

現在卻用一樣的方式在管，

加上這次沒有將「勞退自選平台」列入改革，

想要拉高退休基金的績效，是天方夜譚。

我認為應該讓民營進來，

有比較才知道公營好不好，

現在全世界都已經民營化了，

良性競爭，公營才有壓力；

同時，投資商品的費用率要夠低，

例如 0.5%∼1%，

並改善提撥率 6% 太低的問題，

例如改成浮動式的提撥率，

來逐年拉高提撥率。

 

 

不要放棄

6% 的自提

建議民眾在現有退休金體制下，

不要放棄參與 6% 的員工自提。

以自提的最高薪資上限 15 萬元來計算，

自提 6% 是 9,000 元，1 年就自提了 10.8 萬元，

這雖然是該年度少領的薪水，

但以最高稅負級距 40% 來計算，

可以節稅 43,200 元。

換言之，自提加節稅，

等於 1 年約存了 15 萬元。

換個角度，稅率最低級距是 5%，

加上 2 年期定存利息 1.5%，

等於 1 年就有 6.5% 的投資報酬率，

而且這是無風險、不會拿不到的錢，

這樣的投資報酬率難道不吸引人？

 

看完專家分析

各位年改有新想法嗎？

 

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