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消費者越貪 商人越賺 老兵聽信理專...81% 的退休金賠光光!存款越多,越要懂得用這 1 方法保住財富

想靠保險搞定退休生活...你不能不看的「年金險」知識!

5月 2017年24
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(圖/shutterstock)

 

文╱林讓均

 

「如果能來得及帶你媽去美國一趟,

完成她一輩子的夢想就好了,」

許先生的臥病老父最近總如此叨念,

這是父親與逝去母親的約定,

可惜當年因為積蓄不多未能成行。

 

不讓這個如同電影《天外奇蹟》的遺憾再上演,

許先生告訴自己,一定要及早準備退休金。

許先生之前已把大部分資產投入股市或基金,

最近市場波動加劇,他不想再加碼投資。

最近有朋友買了「利變年金險」,

說獲利穩定又優於定存,

許先生不知是否該跟進?

 

繼續看下去....

 

 

 

退休除累積資產

也要有效分配與運用

「年金險設計的原意,就是用來抵禦長壽風險,」

保德信人壽副總林維軒說,

年金險具活到老、領到老的特性,

適合規劃退休後的現金流。

      

他觀察,台灣人對於退休準備,

往往聚焦在資產累積,

卻忽略將資產做有效的分配與運用,

往往未能在退休後打造永續的現金流。

一般來說,年金險可躉繳(一次繳),

也可分期繳交保費,等到了約定的年齡,

被保險人就能開始分期領年金,給付至老死。

年金險商品已是歐美國家規劃現金流的主要工具之一。

 

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3 種類年金險,

規劃現金流主要工具之一

在台灣,年金險大致分為三種,

分別是「傳統即期年金」

「利變年金」與「變額年金」。

 

1.傳統即期年金險

為一次繳費之後,即可分期提領年金;

不過也因即繳即領、利率固定,

保金價值無法有效累積,可能無法抵禦通膨。

即期年金適合屆齡退休、有一筆資產,

需要有紀律將其轉換為分期現金流的族群。

 

2.利變年金險

則是年金險市場主流,在年金累積期間,

依照宣告利率來計算年金保單價值準備金,

宣告利率為浮動的。

而一旦進入領取年金期(年金化),

通常就依當時預定利率來計算每期給付的金額。

南山人壽商品部副總陳維新指出,

利變年金適合中壯年族群,離退休還有一段時間,

可利用比定存利率高的宣告利率,

累積保單價值準備金。

 

3.變額年金險

至於「變額年金」則適合還有 20年以上才退休、

風險忍受力大的青年族群,

因為它連結投資標的,

可以較長的時間來賺取較大的保單價值。

但風險相對也高,

帳戶價值會隨投資標的起伏,有蝕本可能。

 

 

 

躉繳型(一次繳清)的利息

比分期型還多

在繳費方式上,

年金險分為「躉繳」與「分期繳」,

哪一種較划算?

答案是,躉繳型的利息會比分期型來得多,

所累積的準備金較高。

例如若一次繳 100萬元,

躉繳型第一年就會以本金 100萬元來滾 10年的利息;

反觀分期十年、一年繳10萬元者,

只有第一筆繳的 10萬元本金可滾 10年利息,

最後一筆10萬元只能賺一年利息。

 

不過,要選擇 何種繳費方式,

還是應回到 自身的財務狀況來考量。

至於年金給付方式,通常分兩種:

第一種是「一次給付」,

保險公司將截至「年金給付開始日」為止的

保單價值準備金,一次付給被保險人,契約即終止。

 

第二種是「分期給付」,

也就是俗稱的「年金化」。

在被保險人年金給付開始日之後,

分期給付定額年金。

 

 

那如果太早過世,

豈不是不划算?

台灣人壽商品部一部部長賴玉菁指出,

分期給付有「保證期間」與「保證金額」,兩者擇一。

保證期間是指保險公司定期給付年金,

至保證期間屆滿,保戶可以選擇一個期限,

例如 10年、15年、20年。

 

後者則是以給付日開始時的保單價值準備金,

依據當時預定利率與年金生命表,

來計算每期給付的金額,

倘身故時所累積領取之年金金額低於保證金額時,

將差額部分一次給付。

賴玉菁表示,若被保險人在保證期間過世,

或還未領完保證金額,

保險公司還是會依約將剩餘年金

撥給身故受益人或其他應得之人。

 

        

三大理由 台灣人不愛年金化

由於台灣年金險保單真正進入年金化的比率很低,

保戶通常都會選擇一次領。

台灣人不愛年金化,有三大理由。

 

首先是可以早點「落袋為安」。

「但一次領,還是有風險,」

賴玉菁觀察,如果一次領之後,

保戶又不懂得妥善運用,甚至遇到啃老風險,

例如把錢拿去為兒女買車買房,

反而讓自己的退休財務抓襟見肘。

 

第二個理由,

則是市場波動影響 壽險公司投資利得,

宣告利率跟著愈來愈低;

近來中央銀行連續四季都降息,

更是一再壓低保單利率。

除了即期年金險是採保單上的既定利率去計算,

其他非立即給付的遞延年金險,

都是在進入年金給付期之時,才根據當時的利率來計算。

林維軒提醒,如果年金化當年度的利率很低,

就相對不划算,「Timing很重要,

不要選在利率相對低點時提領年金。」

 

第三個理由是,

年金化有不少限制。

「保單進入年金給付期後,

就不能解約,也不能保單貸款,」

台灣理財規劃產業發展促進會秘書長鄭文逵指出,

不管是選擇一次領或分期領,年金化的時點,

保戶都要算清楚。而且就算要年金化,

也儘量不要太早開始領,以免所累積的保單價值不夠多。

       

 

過早解約 恐無法拿回全部保費

其他需要提醒的是,

利變型年金險雖然被視為「類定存」的熱門商品,

但終究不是定存,可能不保本。

定存若是提前解除,利息會打八折,

但是本金可全部領回。

然而,年金商品過早解約會有解約費用,

無法拿回全部保費,

因此就算要解約也要留意保單條款,

要看清楚哪一年解約才會沒有解約費。

 

最好以閒置資金購買年金險,

避免遇急用時,錢卻扣在其中、無法動用。

在選擇利變年金商品時,不要一味只看宣告利率,

宣告利率固然愈高愈好,但也要注意「附加費用率」。

所謂「附加費用」,

通常指的是業務員的佣金與行政費用等。

 

保單價值準備金的數額,是已繳保費扣掉附加費用之後,

再按照宣告利率去算出來的。

因此附加費用率愈高,保價金愈少。

林維軒表示,年金險目前有許多變形,

例如投資型的變額年金險,

能自選投資標的,或選擇「類全委」商品、委託專業代操。

根據投資績效而決定帳戶價值的變額年金險,

近年市場也推出「保證型」商品,

標榜帳戶價值為零,契約仍持續有效。

「屆退族可設想購買 6~10年(累積期)之後,

需要多少固定現金流,以此推算該購買何種年金商品,」

 

陳維新也提醒,

保戶在購買前要詳加注意各項費用,

並動手試算,務實掌握退休後現金流量。

 

 

 

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《遠見 趨勢特刊/預見2017未來大趨勢》

 

 

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本文獲 遠見雜誌授權轉載刊登,原文於此

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney編輯/ Ryan)

 

 

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