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大屋換小屋 用年金險創造現金流 - 2 別再當啃「老」族 !不會賺錢的政府,小老百姓 ,養不起 也擔不住!

拒當「青貧族」!用這 3 招對抗低利率時代,美好的退休生活從現在開始打造...

5月 2017年24
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(圖/shutterstock)

">台視新聞)

 

【以下讀書心得為本文作者自行編寫,不代表原書作者觀點】

 

你還想當青貧族嗎?

在以前景氣好的時候,只要乖乖繳房貸、省吃儉用,

自然就會有結餘資產,但是現在的景氣環境及利率,

不想辦法投資就會讓自己成為「青貧族」,

青貧族的特性就是餓不死、

但也沒有多餘的資金享受其他的規劃,

努力工作但生活平庸,沒有翻身機會,

所以我們要利用投資理財增加資產,

然而在運用投資工具時,

要先做好「三層資本保護」的功課。

 

繼續看下去....

 

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一、免於通膨帶來的資產損失

現在很多人都會利用網路上的退休規劃試算程式,

或是勞保月退的計算方式,

設定自己退休後每個月需要多少生活費,

以目前的水準來看,

每人一個月 3 萬元看起來綽綽有餘,

但如果我們我們設定每年的通膨率是 2 %,

20 年後的每個月就不再只是 3 萬元,

而是 45,469 元,比預期多將近 50 %。

所以,如果你傻傻地以為一個月 3 萬,

一年 36 萬,退休後 20 年需要 720 萬,

你就大錯特錯了!把通膨算進去,

其實你退休需要 一千三百二十幾萬 元!

 

 

通膨的道理其實大家都懂,

但可能是因為結果太可怕了,

很少人會把它試算進去,

所以,第一層的保護,

我們可以運用抗通膨債券(TIPS )、

商品指數化產品、短期債券、基金等等。

 

二、免於景氣循環

價格波動帶來的損失

雖然景氣循環價格波動不像通膨那麼可怕,

但是景氣循環產生的產業修正,

時間雖較短但幅度也比較大,

以大家熟悉的台股來說,

大約 3~5 年會有一波股市循環,

從低檔到高檔大約有 1 倍的漲幅,

修正時也約有 4~6 成下跌,

整體來說,只要經濟成長動能呈正循環,

長期來講股票報酬就能是正數,

而那些造成無法翻身的虧損,

大多是因為投資策略和決策而產生的。

 

 

做好平衡循環配置

近年來廣被提倡的存股投資,

其實就是掌握向上循環的漲比跌多的特性,

千萬不要高檔時全押或追價,

從平均成本的角度來算,

只要股價高於長期均線,投資人都能獲利。

 

定期定額也是這個道理,但是在面對下跌循環時,

要有「動態平衡配置」保護機制,

最簡單的配置就是股、債,現在還有匯率、利率等等,

當我們的配置越完整,

不同商品的景氣循環特性就會有互補的效果,

而在配置時千萬不要平均分配或互抵分配,

比重也要因應循環的脈動來進行:

股市在高檔時要降低比重並移往下一棒,

建議低檔資產的比重要高於位在高檔的資產的比重。

 

">The Washington Post)

 

三、免於系統性風險、全面性的損失

系統性風險又稱市場風險,雖然出現機率不高,

但只要來一次就會讓你欲哭無淚,

是會影響所有資產、

又不能透過資產組合而消除的風險。

 

反向保護

最好的保護策略就是反向或避險標的。

例如,目前台股在 9000 點上下震盪,

不論未來景氣是持續熱絡或是法人全面買超,

台股過去在 9000 點以上的比例不到 20%,

也就是有 80 %下跌的機會,

而你不想遇到重挫,也不想錯過萬點行情,

以往我們可以透過減持股票來因應,

現在則可以購過股市反向的商品來進行反向保護。

 

 

透過反向的商品,不會有結算壓力,

與多頭部位呈現正三角+倒三角的配置,

可以讓資產更有效率,

也能預防市場風險發生時的大量虧損。

 

目前國內反向產品多是股票指數產品,

未來會有更多的商品反向、債券反向、

利率反向的商品問市。

 

先求不傷身體,再求療效,

因此你必須先學會資本保護。

 

想知道更多內容 

這本書推薦給您

 

<<基金革命>>

作者: 劉宗盛,黃漢昌 出版社:商訊

 

本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得,

部分擷取自書籍內容,詳見 原書籍

 

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