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薪酸族必看!勞保 19 年後就要破產了,46歲以下的人恐領嘸退休金...別再指望政府了! 親手設計老後幸福 住哪裡自己做主

「退撫基金」入不敷出!118 年台灣將破產 ...2.5 兆年金政府給不起,退休金必須靠自己救!

5月 2017年19
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(圖/shutterstock)

  

 

公務人員退撫基金將

出現入不敷出情形

李嘉誠曾說過

「所謂鐵飯碗,不是一輩子在同一個地方吃飯,

而是一輩子到哪裡都有飯可吃」,

這句話很有道理,

雖然小弟從事公職,捧著也是公認的鐵飯碗,

但我很早就有危機意識,也不敢奢望退休後能領到月退俸,

因為目前所有職業的年金制度都是寅吃卯糧,

破產只是早晚的事。

以公務人員為例,根據上表退撫基金最新統計,

104 年度公務人員退撫基金將首度出現入不敷出情形,

預計於 118 年破產,而就算未來年金制度改革了,

在現行多繳、晚退、少領的改革方向下,

一定也是拿現職人員開刀,來延長年金的破產期限,

也就是說未來很有可能我會不斷被拉高提撥費率、延長退休年紀,

等到 20 年過後才發現沒退休金可領。

 

自己的退休金自己救

從開始學習投資以來,

我就很希望能擁有一個穩定的現金流,靠自己來打造鐵飯碗,

而今年報完稅統計一下,

發現 103 年度股利(台股+港股)總計已達 70 萬以上。

  

 

雖然金額距離我百萬股息的夢想還有段距離,

但至少已經超過依現制小弟未來所能領到的月退俸,

算是完成當初的目標,

回顧一下自己投資的心路歷程,

大概可區分為三個階段,

提供給大家參考:

 

一、資本累積時期(投資部位 500 萬以下)

這段時間主要是靠儲蓄及個股價差提高資本累積的速度,

投資部位則集中在 3 到 5 支個股,

雖然這樣投資風險比較高,

但就像曾淵滄教授在富足自由人一書中所提過,

冒多少風險應取決於距離目標多遠而非年齡,

如果一開始資本小又只想採取保守投資策略,

將很難提前達到財富自由的目標,

買 ETF 可以得到市場報酬,

但如果要超額報酬就一定要選股,

當然高報酬就代表高風險,

所以一定要有停損觀念,

很幸運地我在這段期間沒賠到大錢,

而且抱到振樺電、耕興、茂順等翻漲數倍的股票,

讓我能比較快邁向下個階段。

 

二、建立完整投資流程時期(投資部位 500-1000 萬)

這段時間資本累積除了靠儲蓄及價差外,

股利比重也開始增加,

至於投資部位則分散至 5-8 支個股,還有小部分 ETF。

而且隨著經驗累積,我慢慢開始建構屬於自己投資的 SOP,

最初想法是自己在接觸過指數化被動投資、

價值投資或技術分析等方式後,

最認同的是從基本面選股為出發的價值投資,

及以被動方式取得市場報酬的指數型 ETF 投資,

但這兩者都有其缺陷,

因為我很清楚自己選股能力不成熟,過於集中會有很高風險;

另一方面市場上的 ETF 又過於分散,報酬無法令人滿意,

而且我不認同以市值加權的方式組成 ETF,

因為市值大無法代表其價值的高低,

我希望的是能投資價值被低估的股票,

並能配合我的資金規模做適度的分散,

也就是一籃子被低估的好股票,

但問題是市場上並沒有這樣的基金或 ETF 可以購買,

所以我就乾脆自己組成一支,

另外因為投資跟運動競技有很多類似之處,

加上籃球又是我的最愛,

所以我就以組成NBA球隊的方式來管理這支基金,

在這個階段因為市場基期變高,

我沒有再抱到翻漲數倍的個股,

但因為部分個股如勤誠、廣隆、鑫永銓等都有 3 至 5 成以上的漲幅,

大賺小賠,另外 A 股 ETF 也有翻倍的報酬,

加上本金變大,所以績效還是可以穩定成長。

 

三、調整結構時期(投資部位 1000 萬以上)

這段時間資本累積是經由儲蓄已占很小比重,

畢竟小弟本業是死薪水變化不大,主要還是靠價差及股利收入,

至於投資部位則分散 8-10 支個股,還有增加較多的 ETF,

未來方向則是希望能逐步增加股利收入,減少價差操作,

畢竟我最終目標是要有穩定的現金流,為了減低風險,

這個階段我寧可將追求股票市值的增長,

轉化為相對穩定的股利,

而且根據我自己觀察跟體會,

價差操作很花時間精力,

而且很難有持續性,

3~5 年內也許很多人有辦法靠波段操作賺到大錢,

但拉長 10~20 年來看,

幾乎還能待在市場的都是好公司的長期持有者,

而且是靠股利及時間複利致富,

不過我目前手上超過半數都還是中小型股跟電子股,

短期雖具爆發力,但比較缺乏長期穩定性,

所以目前正逐漸調整持股比例,

未來希望能將 ETF 及權值龍頭股的比重調高至 2/3,

整體殖利率只要 5% 左右就好,讓投資組合更穩健。

 

 

我從過去只懂得領死薪水的上班族,

歷經不同階段及學習,

終於接近了當初設定的目標,

也很希望年輕朋友們不管是從事什麼行業,

對未來都要有危機意識,

及早準備,一起打造屬於自己的鐵飯碗。

 

長時間累計,加上不同的操作策略

就能積少成多喔!

 

本文由 99啪的財經筆記 授權 原文於此

未經授權,請勿轉載

 

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