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中國富豪 退休都到這!被 CNN 譽為最適合居住的天堂...同事:都想搬家了! 高物價時代...退休金得存 1500 萬 !他靠投資 ___ ,90 歲前退休生活沒煩惱

【台人必看】退休存款不到 500 萬竟高達 7 成... 簡單 4 步遠離老窮族,別再指望勞退啦!

5月 2017年12
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(圖/shutterstock)

 

你想過什麼樣的退休生活?

最近看著爸爸退休後在家

過個無所事事的生活,好像生活頓時失去重心

完全不知道要幹嘛!好像退休後,不像想像中的美好

難道退休不好嗎?難道退休不重要嗎?

這些問題開始出現在爸爸的腦海裡

像個回音不斷地在腦海裡飄...

想要實現年輕時的夢想,去環遊世界

但又擔心存的退休金不夠...

所以不敢花錢

 

如果你還在想退休後可以好好休息

想要實現現在沒時間做的事

那你應該好好評估多少的退休金是足夠你做這件事的

 

趕緊繼續看下去...

 

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人生不同階段

做退休規劃有不同的考量

還有工作收入的階段是屬於最重要的累積期

持續有紀律的提撥收入的一定比例用來做退休規劃

以投資工具來累積投資資產

將可以為未來退休候財務打下良好基礎

而接近退休 ( 退休前 5 年 ) 將更能準確評估退休後的需求

現在就 2 個階段討論退休規劃需要注意的重點:

 

階段 1 還在工作

你該注意的 4 件事

1. 在支出與退休規劃間取得平衡點

這時你有工作收入,但是支出的項目也多

可能有生活費、房貸、子女教育費用..等支出

要存錢來做比較長期的財務目標規劃確實不容易

但是你還是必須在支出與退休規劃間取得一個平衡點

也許這些支出項目可能就用了你大部份的收入

讓你沒有餘力做其他規劃

但是你心理其實相當清楚:你不可能等到 20 年後

房貸還清了、子女出國留學了

你把這些目標都完成後

才來開始想你的退休如何做

因為時間不會等你

你等到 50 歲再來做退休準備

跟你在 30 歲開始準備所需要的成本是絕對不一樣的

如果距離退休的時間太短

你將無法以較穩健的投資方式來累積你的退休金

如果被迫選擇高風險的投資工具

你將承擔很多不必要的風險。

 

 

2. 你的儲存金額需要隨著時間而增加

隨著時間的推進,你可能晉升或加薪

或是隨著財務目標逐漸完成

你的財務負擔慢慢減輕了

這時你需要增加你用來做儲蓄與投資的金額佔你收入的比例

至少你增加的比例不能低於通貨膨脹的比率

(一般估計每年不低於 3% )

 

3. 運用成長型投資配置累積退休資產

這個時候因為距退休仍有段時間

可透過積極型的投資標的

長期投入以獲得較高的長期報酬來累積退休金來源

投資的成敗往往來自於資產配置得當與否

因此你必需規劃好投資組合中的資產類別

以及對報酬率預估及承受風險的程度等

資產配置的項目可能包含了債券、

股票、貨幣市場或原物料市場等標的

各自的投資比例及預計投入的時間等都是需要考量的因素

 

 

4. 為你的工作收入買保險

當你因為意外或疾病無法工作時

收入中斷自然就影響到你無法為退休計劃繼續做儲蓄與投資

這時如果有保險的給付

將可以彌補你這中間的損失

事先規劃好保險的保障是必須的

這時候醫療險、殘廢扶助保險等都是可以考慮的項目

 

階段 2 接近退休

1. 退休金夠用嗎?

快退休時你應該可以比較準確的預估:

現在與未來退休後的生活開銷及退休後的收入會有多少

你需要對退休以後的支出與收入做一些盤點:

 

A. 退休後的生活開銷

你現在因為工作所產生的開銷:

交通費、餐費、應酬費用等在未來會減少

但是退休後可能會增加了興趣嗜好、醫療費用等開銷

 

 

B. 你也要同時預估一下未來的收入是什麼:

勞保老年年金、勞工新制退休金每月會有多少的給付? 

其他的來源可能有保險給付

儲蓄險或是年金險等

儲蓄險可能是年度給付

每年有給付或是每隔幾年給付一次?

如果化成月給付金額是多少?

現在有的儲蓄與投資,未來預估會成長到多少金額?

如果每年從當中可以領取多少金額出來當你的退休收入?

每月 / 每年提取多少比率是可以支應你的退休生活的支出

而且可以維持你整個退休後餘命的期間,不會提早用光的?

 

C.  收支平衡是否有差距?

C = B - A 的結果如果是負數

代表你的退休後財務是有缺口的

這時候必須再回去檢視你的退休規劃是否那方面需要調整的

退休後生活開銷太高,有那些項目可以調低?

儲蓄投資的金額可以再增加嗎?

投資管理是否需要做調整

投資報酬率太低,無法達成退休的需求?

 

2. 考量通膨因素

因為退休都是 5 年、10 年以上的事

通貨膨脹慢慢會降低你的貨幣購買力

因此考量到退休準備時便不能不考慮到通膨因素

每月的支出金額產生後會需要再乘以通貨膨脹係數

如此產生的數據才會是比較接近你退休時需要的支出金額。

例如現在支出金額是 100 元,假設通貨膨脹率是 3%

你要估計 20 年後會需要多少錢

就是以 100 元 X 1.81 (通貨膨脹率 3%,20 年後的通膨係數)=181元

在 20 年後你要花 181 元,才能買到跟現在的 100 元等值的東西

 

3. 安養照護成本需列入考慮

隨著年齡增加、身體老化,健康可能慢慢出現狀況

這一部份的花費:醫療、看護費用、器材、藥物等等

都將是一筆極大的支出

在做退休規劃時必須一併一起考量

多做準備

因為這一部份的支出多數是在家安養或是在老年安養機構

而這並不是全民健保可以負擔的部份

 

4. 是否有其他收入

退休後可能身體還硬朗,也許找一些自己有興趣的工作

可能是以公益性質的社會企業的模式

來協助青年創業等等

這些工作可能可以帶來部份收入。

 

5. 投資漸趨保本

在已接近退休階段,會希望有穩定及可預期的報酬

因此在這階段原先的成長型投資配置

可逐漸調整為穩健型的資產配置

這時投資標的必須做適當的調整

例如在投資資產配置中成長型股票基金比例

由以往的 60% 降低至 40%

另外調整投資標的以降低投資風險

例如在股票型基金中

以全市場配置的全球股市型基金取代原本的區域型或單一國家類型基金

以整體產業類型的基金取代單一個股等方式等等。

 

 

結論

千萬別等 40 歲再開始煩惱退休金!

每個階段的目標都不一樣

20 歲是適合打拼的時候

30 歲可能要為家庭孩子付出

40 歲才開始注意到退休金的規劃就太慢了

每個階段風險承受度都不一樣

適合投資的工具也有所不同

 

如果想要有好的退休生活

這 2 大階段的退休規畫

可要好好思考一下

 

本文由 廖義榮  授權轉載,

原文於此,未經授權,請勿轉載!

 

退休金,自己救!

支持勞退自選,遠離老窮族

馬上連署》http://cmy.tw/006oUg

 

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