按讚看精選好文
粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們的訊息
保險第一時間被拒賠...不必太灰心!理賠方式有 3 種, 沒有都嘗試 別急著先放棄! 如何做對保障與快存一桶金?

意外險不賠? 看保單何時買

5月 2017年12
收藏

(圖/shutterstock)

 

意外險為何 A 公司賠 B 公司不賠?

從事快遞業的王先生,每天以機車作為主要的交通工具。

3 年前某天因為天雨路滑又趕著送件而發生車禍,

左腳關節被機車重壓,導致他關節殘廢,走起路來步履維艱,

也失去了原本的快遞工作。


很有風險意識的王先生,

早期各向 2 家不同的保險公司購買 300 萬元的意外險保單,

拿著醫師開的診斷證明書向保險公司申請理賠時,

不料卻發生 A 公司理賠、B 公司不賠的狀況。


對此甚感不滿的王先生,

拿著不同的理賠結果貼上網請網友公評,

也在網路上引起一陣熱烈討論。

到底為什麼 B公司不賠,這樣是對的嗎?

 

繼續看下去...

(贊助商連結...)

 

 

買保險最怕碰到出險申請理賠時,

保險公司斟酌於文字上的意思,與保戶對抗,用種種理由拒絕理賠。

以案例中的王先生來說,確有其時空背景的轉變,

不見得是保險公司惡意不理賠。

 

殘廢等級表 2 度修正

擴大保障範圍

意外險的理賠主要依靠保險條款中的殘廢等級表,

但在 2006 年及 2015 年金管會針對殘廢等級表進行 2 次修正。

當中屬 2006 年的修正幅度為最大,

從 6 級 28 項的殘疾表修正為 11 級 75 項, 擴大殘廢狀況保障範圍;

2015 年再修正為 11 級 79 項,針對部分殘疾有更精確的定義。

殘廢等級表的修正不僅對意外險有影響,

包含旅平險、團體傷害險、殘廢險、殘扶險等,都以殘廢等級表為理賠依據。

 

2006 年保險公司也發出公文聲明,

保戶於 2006 年以前購買的相關商品,保險期間在 1 年(含)以下的商品,

從 2006 年 10 月1 日起,適用新殘廢等級表;

保險期間超過 1 年的商品,則適用 6 級 28 項的殘疾表。

 

">Wikiwand)

 

華瀚保經區經理陳宏恩表示,

所謂保險期間超過 1 年的保險商品,

指的就是終身型、或一開始簽訂保障為 10 年、20 年期的商品。

一般向產、壽險公司購買的定期意外險,雖然能續約保障至 75 歲或 80 歲,

但實際上是一年一約,因此歸類為保險期間 1 年以下的商品,適用新制。

 

由於新舊制殘廢等級表認定不同,確實容易發生王先生遭遇的狀況:

同一件理賠事故,卻因適用條款不同,導致 A 公司理賠、B 公司不賠。

 

新表比舊表有利  

關節機能喪失例外

陳宏恩表示,2006 年後的 11 級 75 項殘廢等級表

保障範圍比過去的 6 級 28 項大,

過去有些殘疾未被納入 6 級 28 項中,即使發生意外也無法理賠,

 

整體來說, 新表確實比舊表有利,但也難免有些例外,

以腳部關節受傷為例。

若是 2006 年的殘廢等級表,屬於 4 級殘、理賠保額的 35%,

條款中對機能喪失的定義是:「關節機能的喪失

係指關節永久完全僵硬或關節不能隨意識活動而言。」

2006 年後的新表對機能喪失有更明確的定義,

包含:「關節完全強直或麻痺」、「喪失生理運動範圍 2 分之 1 以上」、

「喪失生理運動範圍 3 分之 1 以上」,這 3 者必須要符合其一才理賠。

 

「若弄不清自己的意外險、殘廢險的保障內容,

建議審視保單條款上是否有『續約費率及條款依當時法令為主』的字樣」。

條款上的「當時」意即為理賠當下。

 

 

開診斷證明書

依殘廢等級表用字最保險

新條款相較於舊條款定義得更加清楚,能減少日後的理賠爭議。

例如,屬於第 9 級殘廢的臟器切除部分,

舊條款是:「大部分切除主要臟器者」理賠保額 20%,

但新條款定義是:「任一主要臟器切除2 分之 1 以上者」理賠 20%,

等於給「大部分」3 個字明確的定義。


羅靜娟表示,若因病或意外而導致殘廢,建議拿著新的殘廢等級表給醫生看,

請醫生開立診斷證明書及狀態證明書時要比照殘廢等級表上的用字,

如此較能避免模糊地帶、衍生保單理賠爭議。

 

想避免理賠爭議

保單一定要看清 ~就連小字也不可放過!

 

 

如果覺得這篇文章有幫助,先按個讚哦!

 加入Line好友,即時追蹤更多理財好文!

 

更多勵志人心的故事 ...

推薦這本《Money錢》2017 年 5 月號第 116 期 給你

 

 

 

本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

CMoney推出免費APP

> 【保險對夠好】

我們從保戶的立場成立保險資訊媒合平台,

希望幫助消費者保險買對不買貴,

也讓專業的業務員有機會服務更多消費者!

 

立刻掃描 QR code!

【IOS 系統】

 

【Android 系統】

 

追蹤FB粉絲團

即時學習更多保險小技巧!

好文章 分享給朋友吧~

粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類