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根據統計，婚齡 20 年是離婚的第二高峰，中年恢單者若經濟無法獨立，容易步上貧窮的晚年生活。理財達人莊雅珍以自身為例，傳授如何脫離財務困境，迎來更美好的人生下半場。
撰文：師慧君
近幾年台灣熟年離婚的人數逐漸增加，箇中原因，除了個性不合、外遇、婆媳問題等，也有不少人是因為兒女成年，養育責任已了，決定擺脫婚姻的束縛。
然而，中年恢單除了需要重新適應沒有伴侶的生活，也可能面臨隨之而來的財務難題。例如，家庭主婦因離婚失去經濟來源，卻難以重回職場；另一半離婚後不肯支付扶養費，必須憑一己之力照顧在學的子女；又或是被迫淨身出戶、存款歸零，連可以居住的處所也沒有。
有些人恢單之後無法度過財務困境，從此一蹶不振，但也有人化危機為轉機，甚至活出更精彩的人生，理財達人莊雅珍便是後者之一。
經濟獨立、不仰人鼻息，才能走出財務困境
莊雅珍在 31 歲那年遭遇先生的背叛，兩名幼子一個 4 歲，一個才 2 歲，她不捨與孩子分離，便選擇一肩扛起家庭重擔。當時，她每月必須支付 2 萬 8 千元的房貸，然而她的月薪卻僅有 3 萬 6 千元，前夫也無力負擔贍養費，讓她一度考慮變賣房產。
所幸，莊雅珍與銀行協商，將房貸還款年限拉長，月付金降為 1 萬 4 千元，再靠著省吃儉用、努力提升收入，終於撐過了那段艱辛的日子。後來，莊雅珍靠著投資股票，將小錢慢慢滾大，也在 45 歲時找回幸福，與現任丈夫再婚，更靠著房產增值換進大坪數新居，與家人過著四代同堂的圓滿人生。
針對中年恢單的財務問題，莊雅珍表示，「獨立」與「共生」同樣重要，而依照就業和經濟狀況的不同，又有不同的應對方式。若就業與經濟狀況不佳，首先要解決的是工作與住居的問題。
有些家庭主婦長年沒工作，不知道如何重回職場，或因為年齡的關係求職碰壁。對此，莊雅珍舉例道，她在57歲時「被退休」，本想轉職從事業務工作，但求職卻一再失敗。某天她靈機一動，決定利用自己30年來為省錢而鍛鍊出來的廚藝，參加政府補助的職訓課程，並取得廚師證照，因此開創了網購料理包事業。
她建議所有失業或待業的人善用政府資源，除了能習得一技之長，還可以領取額外津貼，紓解經濟壓力。其次，若不知道該選擇什麼行業，不妨從自己最擅長或感興趣的事情下手，例如喜歡與小孩互動，可考慮擔任保母，若有語言專長，可考慮擔任課輔、補教老師。另外，現今網路發達，在網路上創業也是一個不錯的選項。
收入穩定之後，才能經濟獨立，不仰賴他人的奧援，也才能避免再次發生財務危機。
房子就像提款機，具備增值、週轉雙重效益
至於住的問題，莊雅珍建議盡量將自住房保留下來，因為房產長期而言有增值效益，房貸利率也低，而且「有借有還、再借不難」，養房就像是養了一台「提款機」；相反地，租房子等於是在幫房東繳房貸，猶如「掉入房東陷阱」，不僅無法累積財富，甚至會因為租金侵蝕收入，喪失生活的選擇權。
她舉例道，自己 31 歲失婚當時，位於北市木柵的舊居市價約為 700 萬元，經過 20 多年，已增值到 1,800 萬元，上漲超過 2.5 倍。若她當初將房子變賣，選擇租屋，就無法享受增值的好處，也就無法在熟齡時買進擁有豪華公設的退休宅。
此外，許多恢單者為了保有自我空間，又或是礙於面子問題選擇獨居，不過莊雅珍非常建議恢單者與父母或子女同住，一來可整合彼此的資金，節省開銷，便有機會脫離租屋生活或住得更為舒適，二來還能互相照應，可謂一舉兩得，這也是莊雅珍所強調的「共生」。
若擔心子女不願與自己同住，可提供一些誘因，例如承諾房產將來會留給子女，或是幫忙照顧孫輩，但前提是「子女也須負擔房屋開銷」，以免對方過度依賴，反而又加重自身的經濟負擔。
善用「理財 6 分法」，不怕錢偷偷溜走
若經濟尚可，莊雅珍建議妥善理財，努力增加被動收入，為老後生活預做準備。
首先，她建議採用「理財 6 分法」來控管收支，也就是將收入分成 6 格（6等分），再將食、衣、住、行、育、樂、保險、投資等 8 個項目分配到 6 個格子裡，花費較多的，可占據 1～2 格，花費較少的，則可以合併在同 1 格裡。例如住的花費（房貸或房租）較多，須分配 2 格，食和行各分配 1 格，這時衣、育、樂方面的開銷就要縮減，合併在同 1 格，而保險、投資也可以合併。
這麼做的好處是，在收入一進帳時，就規劃好用途和預算，除了可以避免透支，使財務更為穩健，還能兼顧保險與投資兩個重要項目，有助於規避風險和儲存足夠的退休金。
在投資方面，若經驗和資金都不是太多，莊雅珍建議兩種做法。第一種做法是「帳單選股法」，也就是從自己每月消費的帳單中尋找投資標的。「你都已經這麼窮了，還是得每個月付錢給它，表示這家企業一定不會倒！」莊雅珍打趣地解釋道，不論錢多錢少，一般人都一定會消費的產業，就是最穩健的產業，例如中華電（2412）無論景氣好壞，永遠都有錢收。
第二種做法則是「定期定額大盤指數 ETF」，以台股來說可買進元大台灣 50（0050），每月只要花一點小錢就能開始投資。
