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拒當呆頭鵝、不繳冤枉錢!你的保費夠「划算」嗎?保險費率大 PK,沒想到最終勝出的是.....

4月 2017年26
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(圖片為Cmoney製作)

 

實支實付正夯,但你知道

自然費率和平準費率的差別嗎?

實支實付是目前幾乎人手必備的保險,

它可以解決生病時的高額自費項目。

只是定期實支實付那麼多,

有自然費率也有平準費率的

這兩者到底有何差異呢?

 

繼續看下去...

 

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平準和自然費率的定義

先來了解一下什麼是平準,什麼是自然。

平準保費:

正常情況下,每期的保費會都一樣,

不會隨年紀增加而改變。

(註:通常保險公司會保留未來可調整保費的但書。)

 

自然費率:

隨年紀去增加或減少,

而依保險公司的商品設計,

可能五年或十年一調。

 

換個角度去想,平準費率的實支,

其實就是將未來要收的保費,

平攤到每年給客戶去繳

在這樣的情況下,

在剛投保時,自然費率都會比平準費率便宜很多。

 

平準費率和自然費率

何者較划算?

而以下就將以這個出發點,

挑一家平準費率的實支實付,

及兩家自然費率實支實付的組合去計算,

如果將每年平準費率跟自然費率的差額存起來,

那到最後,是平準比較划算

還是自然費率比較划算?

 

在看計算結果前先聲明,

由於不可能找到

條件幾乎一樣的平準和自然費率實支,

故這邊在商品的選擇上,

會盡量將條件相同化。

且會以對客戶最有利的方式去選擇比較選手。

 

 

實例分析

出場實支選手介紹(不提供商品名稱,尚請見諒)

平準費率實支:

有高雜費及高日額,

且還有理賠特定部位手術的定額給付,加小部份的實支。

 

自然費率:

利用兩家將雜費及日額拉到與平準費率接近(高出一些),

雖然沒有特定部位定額,但由於是雙實支

在理賠限額內理賠金會是兩倍,

也足夠替補沒有特定部位定額給付的這項。

 

說明:

將每年保費差額

放入一個  年利率 2% 的帳戶內去滾存,

如果當年差額為負

就從帳戶扣除該金額,並用餘額去滾存。

 

 

(圖片擷取自:保戶當自強-我的保險我做主(Migo))

 

由於平準式的只能續保到 74 歲,

故這邊就僅計算到 74 歲。

上表可以發現,

假設存起來的部份是以

年利率 2% 的方式去計算利息的話,

在 74 歲最大續保年限到的時候,

帳戶內的餘額,還有 8.5 萬。

 

結論

由計算結果可以發現,雖然平準費率老年便宜,

但年輕時要繳比自然費率要多的費率。

而相較自然多繳的部份,

累積起來用複利滾存的方式去增值,

平準不一定會比自然費率有利多。

 

 

 

保費需要定期檢視、事先規劃

再者,Migo 曾經說過,

保險是要定期去檢視的。

如果今天你保了這個平準實支,

十年後,你發現這個商品對你來說沒有用了。

你選擇解約,

但今天選擇平準實支

不正是因為它老年費率不會變,

但你才過了十年就換掉,

那你之前繳比較貴,是繳心酸的?

 

保定期險不外乎就是為了調整上較自由

但平準式的實支,完全沒有這項優點,

而在保費上,也不見得會比較有優勢

那麼,

你要選平準還是自然費率的實支實付呢?

 

根據上面的推論,

似乎自然費率較具優勢,你認為呢?

 

 

 

本文由  保戶當自強-我的保險我做主(Migo)  授權;原文 於此

未經授權,請勿轉載!

 

 

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本文由 保戶當自強-我的保險我做主(Migo) 授權於此

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