近年提倡財務獨立、提早退休的FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動風靡全球，也成為國內熱門的理財議題之一，遺憾的是，「理想很豐滿、現實很骨感」是多數人的寫照。

分析多數人無法做到的原因，不外乎是設定金額太高且太晚開始準備。根據中華民國退休基金協會公布「2022退休大調查」，國人約於43.5歲開始執行退休理財計劃，預計退休年齡約60.9歲，推估累積退休金的準備時間約17.4年，平均準備退休金1,040.3萬元。

17.4年要存到1千萬元的退休金，代表每月存款須超過2萬元，但只能支應18.8年且每月生活費約46,000元的退休生活。一般情況下，40歲的民眾上有老下有小，正是生活開銷最大的時候，要能每月拿出2萬元來存退休金，並不容易。

因此，專家們才不斷呼籲，要及早準備退休金，這樣每月需要投入的資金可以減少。此外，存退金是一個長期的過程，退休生活也不是只有資金需要安排，根據以下5件事來全盤規劃，才能享有好的退休生活品質。

第1件事　應定期檢視投資組合

多數人在年輕時會優先選擇股票、ETF來加速累積資產，且越早開始投資，長期創造的複利效果將越可觀，但高報酬勢必風險也高；隨著年齡增長，風險承受度也隨之下降，如果沒有定期調整投資布局，可能影響退休金準備。

舉例來說，年輕時的股票與債券配置若為70%、30%，屆臨退休則可調整為60%、40%，並定期再平衡，就能避免市場波動影響配置比例、原先設定的被動收入金額或報酬率等，擁有穩定的現金流。

第2件事　善用保險分擔老年風險

若擔心退休金無法支付老年醫療費、照護費等支出，除了趁著身體健康時及早準備保險，也應根據不同的人生階段來檢視保險需求。

一般而言，青壯年因有房貸、養育兒女等責任，常以壽險為主要規劃，來確保因故離世後，能維持家人一段時期的經濟無虞。而通常步入老年已卸下家庭責任，對壽險的需求也較小，就能用這部分的保費預算，來加強醫療險、意外險、重大傷病險與癌症險、長照險的保障，有助於減輕日後相關費用的負擔。

第3件事　兼顧個人退休與家庭財務準備

國人除了面臨長壽風險，近年晚婚晚育成為趨勢，均可能影響退休準備，極端狀態是，即使退休還須支付子女教育金，同時須照顧年邁雙親。

為了兼顧個人退休計劃與善盡家庭責任，可參考2建議來準備資金。其一，為子女教育金設定預算，例如待子女念大學就不再提供教育金，並藉此培養子女經濟獨立；其二，若家中長輩符合長照資格，可撥打1966長照服務專線或洽詢各縣市照顧管理中心，申請相關補助來減輕照護壓力。

第4件事　退休仍須備妥緊急預備金

多數人忘了即使退休了，手中還是要有一筆隨時能動用的現金來因應突發事件所造成的用錢需要，才不會臨時需要賣出投資部位或抵押房屋來貸款。

專家建議2個做法，一是將千萬退休金的10%放在銀行定存，其餘再做投資配置；另一個是額外準備一筆緊急預備金，這筆資金若在退休前是6個月的生活費，退休後則建議拉高，例如12個月，且不隨意動用這筆現金，才能降低突發事件對退休準備的衝擊。

第5件事　維持健康、避免社交孤立

退休後環遊世界、享受各地美食、遊覽風景名勝是許多人的願望，但只怕年老時身心狀態每下愈況，甚至臥病在床、無法自理生活。趁現在開始注重健康，有益於提升退休後的生活品質。

除了改變高熱量高糖分的飲食習慣、不熬夜等，也應維持社交來促進身心健康。退休後有更多時間沉浸在興趣中，例如閱讀、登山、旅遊、攝影等，不妨加入相關社群與同好交流、參加社區大學課程、持續與老朋友聯繫等，既享有退休的獨處時光，也能與外界保持連結。

（圖：shutterstock，僅示意）

李亞珊

《Money錢》雜誌財經編輯，用心理財讓生活變簡單♡