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意外險、醫療險、重大疾病險、各式終身險…險種如雨後春筍般出現，令人眼花撩亂，不知如何選擇？平民保險王劉鳳和提到：「低保費、高保障」才是好保險，以下教你保險怎麼買，理賠金額最多！
文 / 小花平台保險＋
意外險、醫療險、重大疾病險、各式終身險…險種這麼多，看得眼花撩亂，薪水只有 22 K 的小資族，需要買，或買得起嗎？曾掉入投資陷阱、失去全部積蓄的平民保險王劉鳳和，在《小資保險王》一書中提到：「低保費、高保障」，才是好保險，其中，一年期壽險便是小資族可考慮的選擇，一天保費約莫是一瓶養樂多，就能有 500 萬元保障！如何能夠每天花不到 10 元，還能幫自己找到好保險？小花平台要請劉鳳和來與大家分享。
Q：壽險跟疾病險，哪一個比較重要？
A ：兩種險都重要，但是有些情況，重大疾病險不理賠，壽險賠給你！
大部份人覺得壽險就是人往生後，才理賠，不過，除了身故，壽險還有「類似重大疾病險」的功能，甚至，有時候比重大疾病險還實用！壽險中的「殘廢給付」是一個重要保障，如果因故變成植物人、雙眼失明、或是殘障，這些情況之下，重大疾病險並不支援，但是，這些變卦，已經讓人失去自我照顧能力，試想看看，家裡可能需要找一個看護或外勞來協助照顧，以一個月 2 萬多計算，一年就要花上 20 幾萬，加上沈重的醫藥費等，如果保險不能發揮作用，將是一個重大的經濟壓力，這時候，壽險中的殘障給付就可以發生功用，獲得理賠。
相較於重大疾病險，必須是罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓及重大器官移植手術等疾病，而且還要符合保單條款規定的條件，才可獲得理賠來說，壽險的保障還更實在，而且，一年期壽險的保費比一年期的重大疾病險還便宜。
劉鳳和舉例說，發生心肌梗塞想要獲得理賠，還必須同時有典型胸痛、最近心電圖的異常變化及心肌異常升高等狀況。如果突然發生心肌梗塞送醫，來不及檢測心電圖、心肌就過世了，重大疾病險不一定有理賠，但壽險一定有，還可一次領齊。
小花平台提醒：
出社會沒幾年的小資族，比起老年人來說，發生重大疾病的機率比較低，身體也健康許多，因此，購買保險時的順序，建議一年期的壽險比重大疾病險優先。
Q：定期壽險要買多少，保障才足夠？
A ：以一年期，保障 500 萬以上為優先！
實用的保險是保費不高、可以慢慢繳，但是遇到理賠狀況時，理賠金能一次領完，保障型的一年期壽險就具備這個特徵。
劉鳳和特別推薦定期壽險，非終身壽險的原因是：保費貴太多。因為我們一生中有太多臨時需要用錢的狀況，把賺來的錢都繳給保費，甚至淪為保險奴隸，就本末倒置了，應該是用今年賺的錢，來付今年買的保險，才是小資族的投保之道！
保證續保的一年期壽險，則是人人都買得起，不論意外還是疾病造成一級殘廢或身故，都能一次領齊 100% 的保險金，而 500萬 則是劉鳳和建議的投保金額。
小花平台提醒：
以 30 歲女性為例，若買 500 萬元的一年期壽險，一年的保費約 3,000 多元，平均一天不到 10 元，如果是買 500 萬終身壽險，一年的保費可能就要至少 10 萬，對於小資族來說，當然是定期壽險的保費要划算許多！
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Julia；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
