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哈佛MBA學歷的風水作家 朱蓮麗:買房租房前,一定要懂的「這些」風水要點! 投信投顧報告書》資金強勢回歸,三大信用債均獲流入

拖垮資產負債表一定要知道的10件事

1月 2017年10
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(圖/shutterstock)

 

台灣家庭負債創新高

人民理財觀念要升級

俗話說「無債一身輕」,

但是台灣家庭的債務卻是越來越沉重。

根據穆迪 9 月公布的調查報告,

台灣家庭負債占 GDP 比率,

到 2014 年底已達 83.8%,

創下自 2005 年卡債風暴以來的 10 年新高。

 

其實掙脫債務泥沼對任何人來說都是第一要務,

宏觀財務顧問公司總經理邱正弘認為,

一定要從價值觀和消費行為上改變,

分清楚「想要」與「需要」的差別,

評估自己的收入和償債能力,

不要造成收支失衡,

就不會導致債務雪球越滾越大。

 

繼續往下看...

 

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不同人生階段會因為

不同財務目標而產生借貸需求,

但避免掉入債務黑洞的關鍵,

就在於有沒有妥善管理債務。

 

大多數人不注意就會

拖垮資產負債表的 10 件事:

一、分不清資產及負債

簡單來說,資產是能創造現金流的東西,

像有價證券、房屋、土地、黃金等;

而負債就是需要持續不斷花錢支出的東西,

像是民生消費用品和各種稅賦。

一般人因為常分不清楚資產和負債的差別,

一再買入他們以為是資產的債務,

結果又再創造出更多債務,

當然無法逃離債務牢籠。

 

例:很多消費者以為車子是資產,

但卻忽略了車子除了折舊率高,

後續還有保養、保險、稅金、油錢和停車費,

甚至罰單等種種支出,

除非車子可以讓你有收入(如:計程車),

否則只是一個讓你不斷從口袋掏錢的消耗品,

而不是能夠增值的資產。

 

二、沒算清楚欠下多少債

很多人會深陷債務危機,

主要是因為根本不知道自己的債務有多少,

也不了解債台高築的嚴重性,

如果不花時間盤點個人或家庭的資產負債表,

就永遠無法「對症下藥」,

更別提要做出減債的計畫。

 

邱正弘建議,要降低負債的第一步,

就是要列出所有債務的清單,

並按照利率高低、還款期限的先後順序排列,

最優先要償還的就是利率最高的債務。

 

 

三、信用卡只付最低應繳金額

信用卡帳單如果每個月只繳最低應繳金額,

一定會陷入永無止盡的負債循環。

根據美國 Bankrate 網站試算,

如果刷了 5000 美元,

每個月只付 2% 的最低應繳金額,

以年利率 15% 來算,

要花 27 年才能還掉這筆債務。

總計下來,這段期間最後還完的錢

加計利息是 12518 美元,

是當初刷卡金額的 2.5 倍。


許愛惠指出,可以把信用卡當作「支付工具」,

但不要用來擴張信用,

如果刷卡消費,最好一次繳清。

信用卡循環利息使用超過一年以上的族群,

其實可以跟銀行協商

轉換成較長期的信用貸款方式來償還,

能降低還款利率、節省利息支出。

 

四、房貸占支出比重太高

買房子是一生中最大筆的負債,

多數專家建議遵循「購屋 333 法則」,

意即自備款 3 成、

房貸支出不超過家庭所得 3 分之 1、

寬限期不超過 3 年,

才不會讓房貸負擔過於沉重。


太高的房貸支出一定會排擠其他的預算,

影響生活品質,所以李明鴻建議,

如果真的還不出房貸,

與其走上房子被法拍的地步,

不如趁現在房價還沒大幅回檔前出售變現,

改用租屋的方式代替。

 

 

五、不懂得降低利息支出

以占家庭支出最高的房貸為例,

在正常繳款 3∼5 年後,

如果對當初利率不滿意,

可以跟現有的銀行洽詢是否有調降的空間。

如果沒有,有其他銀行會推出「轉貸」專案,

不妨去比較看看轉貸後可否降低利息。

如果轉貸後的利息降低一碼( 0.25% ),

貸款 300 萬每年就可省下 7500 元。

 

六、拖欠助學貸款不還

助學貸款是一種優惠貸款,

利息較信用貸款低,還款條件相對寬鬆。

因此很多學生忽略要按時還款,

使得每年助學貸款都有 1∼2% 的違約率。

學貸逾期不還的後果很嚴重,

除了違約資料會送到聯合徵信中心建檔外,

可能未來找工作的難度會增加,

將來如果要向銀行申請房屋或信用貸款,

很有可能都會遭到拒絕。

 

 

七、帳單經常遲繳被罰款

帳單遲繳被罰的錢可能不多,

但這是一筆「冤枉錢」,

本來就不該支出,而且還有可能影響信用記錄,

甚至會越變越多,所以最好還是能準時還款。


如果真的會忘記準時還款,

許愛惠建議,可以透過銀行自動扣款、

善用手機理財 App 的還款提醒功能,

降低遲繳發生的機率。

如果信用良好,又是經常往來的客戶,

只是偶爾遲繳,可以跟銀行反應勾銷罰款,

但有次數限制。

 

八、無法拒絕小孩要求

很多家長都抱持「要苦不能苦到小孩」的觀念,

一昧滿足小孩的要求,

給予小孩好的成長環境,固然無可厚非,

但一定要量力而為,

不能毫無限制,也不能沒有預算概念。

如果無法對小孩的要求說「不」,

最後會造成父母親本身財務規畫的問題。

 

 

九、沒有準備緊急預備金

突然發生意外或重病住院、

家中需要整修裝潢或是遭到裁員,

都可能導致現金流量的中斷或支出大幅增加。

平常如果沒有足夠積蓄,

又非得支出這些費用,就只好借貸因應。

 

朱惠斌指出,

至少要準備 6 個月收入的緊急預備金,

並依照個人的財務需求和能力去做調整。

一旦非借錢不可,要選擇「利率最低」的貸款,

例:現在房貸利率約 2%,

比信用卡和信用貸款還要低,

因此應以房貸為優先,其次是保單貸款。

 

十、買奢侈品過度消費

很多人喜歡跟流行或講求「小確幸」,

以犒賞自己為藉口做一些超出能力的消費行為,

像是經常出國旅遊、3 天 2 頭吃大餐、

經常換新手機或 3C 產品,

結果陷入資本主義的圈套,

不斷追求外在享受,到最後卻淪為物質的奴隸。


朱惠斌表示,對自己好並沒有錯,

但請記得,不要過度消費,

更不要借錢消費,

只為了滿足一時的虛榮心,

到最後債務漏洞越來越大,反而得不償失。

 

 

建立正確的財務觀念,

才有辦法使家庭金庫日漸茁壯!

 

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