同樣領死薪資,她存錢時只多做了「這個步驟」,竟能...年年出國玩! 20 條必懂的「居家風水禁忌」,做得好 家運昌隆,做不好 惡疾纏身...

用對「負債」,竟能每月多賺 2000 元!你還在當月光族嗎?快跟她學學這一招吧...

6月 2016年24
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(圖/shutterstock)

 

文 / House123 邱愛莉

 

一般人的理財

只做到「收入>支出」,

就認為是成功了

但這只是讓你

不至於入不敷出

卻無法創造更多的財富

怎麼在「有限的收入裡」

做到不透支、賺更多呢?

 

繼續看下去...

 

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「六個帳戶」儲蓄法,

和「個人財務報表」

是我的好幫手:

 

a. 「六個帳戶」儲蓄法

這在之前一章已經講過,

詳情可以看這裡

主要是將你的收入按比例分成

1. 財務自由帳戶 ( 10% )

2. 長期儲蓄帳戶 ( 10% ) 

3. 教育訓練帳戶 ( 10% ) 

4. 休閒娛樂帳戶 ( 10% ) 

5. 貢獻付出帳戶 ( 5%-10% )

6. 生活支出帳戶( 50%-55% )

讓你賺錢、存錢、花錢出去玩

都可以維持比例上的平衡~

 

 

 

b. 個人財務報表

許多人聽到「財務報表」就皺眉頭,

感覺需要深奧的會計

或財務知識才能上手。

其實,沒那麼複雜。

個人的財務報表

只要記錄好兩個東西:

「收入支出表」和「資產負債表」。

 

Part 1、「收入支出表」

「收入支出表」顧名思義

就是記錄「收入」和「支出」

以月為單位,

在「收入」的欄位

記錄所有該月的收入明細,

舉凡:薪資、獎金、投資收入等,

都記錄在這裡。

而「支出」,則需要善用

六個帳戶的概念,

先設定每個帳戶的預算,

再記錄該月的實際花費,

比對是否有超出預算。

對我來說,

「收入支出表」最重要的意義有二:

 

 

 

1、六個帳戶的預算分配:

舉例:如果我的月收入是 4 萬,

按照六個帳戶的比例分配,

我要先提撥至少 4000 元

到「財務自由帳戶」,

用來投資定期定額基金

或存起來當預售屋的頭期款。

所有投資的所得盡可能不要動用,

讓本金和獲利維持在

「財務自由帳戶」內,

才能發揮雪球的效益。

 

同樣的邏輯,

我也會提撥預算到其他五個帳戶,

依照該帳戶設定的目的專款專用。

大家猜猜最容易

花過頭的帳戶是哪兩個?

是的,就是「休閒娛樂帳戶」

和「生活支出帳戶」,

當這兩個帳戶透支時,

往往我們就會去動用

其他帳戶的預算,

如:「貢獻付出帳戶」

或「長期儲蓄帳戶」,

失去預算分配的意義。

 

 

 

2、計算「每月淨現金流 」:

每月的收入減去支出,

即為「每月淨現金流 」。

理財第一目標,

就是:「淨現金流必須是正的!」

如果整個月的收入

都不夠 cover 支出,

更別說存錢或理財了。

 

看到這裡,你可能會問,

如果我的薪水才 20 幾 K,

有必要這樣分配預算嗎?

萬事起頭難,

我出社會的第一份工作

月薪 28000,

付完房租、生活費其實所剩無幾,

但我還是勤勞地記帳,

並節省開銷:

不租套房,只租雅房,

或和朋友合租一整層公寓,

分攤房租;

中午上班自己帶便當,

晚上和室友一起開伙...

雖然每個月還是存不多,

但我們的收入

會隨著工作經歷和能力成長,

只要有存錢的好習慣,

就會越存越多,

而且因為有六個帳戶的妥善分配,

在配置預算做理財的學習時,

也會增加休閒娛樂的預算,

犒賞一下努力工作的自己。

 

 

 

Part 2 、「資產負債表」

「個人財務報表」的 part 2,

就是「資產負債表」-

左欄詳細記錄個人的所有資產,

如:現金、存款、保險(保單價值)、

股票、基金、房地產等;

右欄則記錄個人的所有負債,

如:信用卡、學貸、

信貸、房貸、或親友借款等皆屬之。

「資產負債表」的精髓在於以下三點:

 

1、只使用「好的負債」,

不使用「不好的負債」:

所謂「好的負債」和

「不好的負債」差別在於:

「這筆負債能不能創造

比利息更高的現金流」。

舉例,如果我買了一輛車,

借了車貸,每個月要還 8000 元,

如果這輛車是我自己開,

這筆貸款並沒有為我創造現金流,

這筆車貸就屬於「不好的負債」。

反之,如果這輛車是出租給別人,

且收租穩定,

每月租金 10000 元,

現金流為 +2000 元,

這筆車貸就屬於「好的負債」。

 

這是基本的分類方法,

不過,也不能一概而論。

以剛剛的車貸為例,

雖然我是自己開車,

車子沒有為我創造租金,

但相較於我不開車的「機會成本」,

包含車票費用、通勤時間等,

可能還是開車划算。

不過,盡管如此,

「好的負債」和「不好的負債」

還是一個值得參考的點,

讓我們檢視負債的種類和品質。

 

 

 

2、優先償還利率高的負債:

如果你有負債,

除了記錄明細和金額外,

記得要將貸款利率記錄在旁邊,

然後想辦法動用資產

或以較低利率的負債

優先償還利率較高的負債。

例如:如果你有一筆信貸

每年利率 8%,

你可以活化手上的資產,

如:房地產增貸

(通常利息約 1.9%-2.3% 之間)、

保單借款(利息約 5%) 

或甚至跟親友借款(可能不需要利息),

降低每月支出的利息費用。

對於有動用到循環利息貸款的人,

優先償還這些貸款

更是理財的第一步。

 

 

 

3、善用利息低的

「好的負債」購買優質的資產,

創造增值效益:

許多人以為,

最好的「資產負債表」是只有資產,

沒有任何負債。

不過,如果你有嫻熟的投資工具

每年能為你創造 8%-10% 的

投資報酬率,那麼,

除了用你的存款作為投資的本金外,

也可以利用槓桿:

善用利息低的「好的負債」

來增加你的本金,

創造更大的增值效益。

 

 

 

只做到 收入>支出,

還不如...

讓你的資產年年增值!

有人說,一般人的理財

只做到「收入>支出」,

對於資產負債表毫無頭緒也不在乎。

大部分的中產階級稍微進階一點,

將收入拿去買很多

看起來是資產的負債

(如:利用車貸買車子、

刷卡買名牌包包...),

到頭來資產沒增值,

負債卻一堆。

真正的富人則是

將收入拿去買會增值的資產,

而且不只用收入買,

還善用適度的槓桿來放大本金,

買更多資產,

這些資產會回過頭來

為他帶來更多的收入,

加上預算管理,

降低支出金額,

形成好的正向循環。

 

當然,

所有的投資一定有其風險,

所以利用槓桿來投資時,

一定要算好現金流,

並保留一定額度的預備金,

避免資金缺口甚至斷頭的風險。

 

我個人用「六個帳戶」

結合「個人財務報表」記帳 5 年了!

不只對我的幫助很大,

我也將它介紹給我的家人使用。

 

 

在有限的收入裡,

創造無限的財富!

讓你越花錢、越有錢~

 

本文由 House123 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

 

 

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