租屋族別再擔心存不到頭期款!搭配 2 秘訣 邊付房租邊存頭期款,房客也能輕鬆變房東!

租屋族

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台灣租屋人口已突破 300 萬!常常有人說:「租屋的錢都可以拿來繳房貸了」。可是頭期款都沒有,又如何買房呢?雖然一手繳租金一手存錢非常難,但透過 2 種方法,一樣可以擺脫租屋惡夢,找出屬於自己的買房方程式!

 

文 / House123

 

隨著房貸利率維持低檔,加上世界各國狂印鈔票,許多租屋的朋友也開始想要規劃買房。不過,左手要付租金,右手還要存頭期款,總覺得很挑戰。在租房時期,如何邊付租金,邊存頭期款呢?

 

功課 1:具體化自己找房的條件

寫下自己想找房子的區域、類型、坪數,針對那一區的行情做功課,去看看自己找房子的條件是不是做得到。

首先,在回答這個問題之前,有一個必須先做的功課,就是:「具體化自己找房的條件」。什麼意思呢?如果可以選,我當然也希望住在台北市大安區,最好在大安森林公園旁邊,電梯大樓室內 50 坪,最好還有個 20 坪的大露台,還要有兩個車位。不過,事實就是,如果要住這樣的房子,權狀要買將近 80 坪,加上雙車位和露台,總價 1.2 億都還買不到。所以,務實的做法是:針對自己想找房子的區域、類型、坪數寫下來之外,還要針對那一區的行情做功課,去看看自己找房子的條件是不是做得到。

 

從坪數、單價行情,估算總價預算和自備款

舉例來說:如果你想要找的是某一區的電梯大樓,我們可以先把屋齡、路段,或是以某個地標(可能是某一個捷運站或某一個公園或學校)走路 10 分鐘內為範圍。假設那一區這樣的物件平均一坪 40 萬,室內需要 20 坪,公設比以 30% 來算的話,表示權狀要買 30 坪。總價預算:30 坪 x 40 萬 / 坪 = 1,200 萬。如果需要車位,一個車位假設 160 萬,總價就是 1,360 萬。

如果貸款 85 成,頭期款 204 萬,另外加上稅費,假設 30 萬,如果屋況需要小整理,保留 80 萬,自備款就是 314 萬(204 萬 + 30 萬 + 80 萬 = 314 萬)

 

預算不足的 2 種選擇

上面這一段有幾個變數:如果我希望總價預算 800 萬以內,自備款 200 萬以內,但室內希望一樣至少有 20 坪,那有兩種選擇:透過不同選擇,滿足「預算控制」+「坪數需求」

選項 1. 維持同一個區域,但改買公寓,沒有電梯、沒有車位

公寓只有梯間,沒有其他公設,室內 20 坪,買權狀 22 坪就夠。假設房價一坪 25 萬,22 坪 x 25 萬 / 坪 = 550 萬。貸款 85 成,頭期款加上稅費約 100 萬,另外花 100 萬裝潢,自備款就是 200 萬。

選項 2. 換區域

如果不能接受公寓,希望維持一樣是電梯大樓,這時候,為了符合預算和坪數需求,可以選擇換個區域,改換到平均一坪只有 20 萬 / 坪的地方,總價和自備款就會大幅降低。我在我的書 「買一間會增值的房子」裡面的第 41 頁,有一個「買屋需求表格」,非常好用!第 66 頁,還有路段行情分析。可以和家人一起討論,具體化找屋的條件,才知道要存多少自備款。因為現在的年輕人,有很多寧願坪數小、也要住新房子。如果你找屋的條件也是小宅的話,「小宅當道!買小宅的注意事項」值得你參考。

 

功課 2: 分配收入比例,到「長期儲蓄帳戶」

盤點資源、從提撥收入 10%、20% 到「長期儲蓄帳戶」作為買屋基金。有了目標之後,就要開始存頭期款。首先,可以先盤點一下有哪些資源,包含:有沒有哪些保單,預計什麼時候到期?工作有沒有什麼預期的獎金?有沒有可能全部存下來,作為買房的基金?

在存錢的部分,可以用「六個帳戶」的預算分配方式,把買房的基金存在「長期儲蓄帳戶」。至於應該保留多少比例呢?這個跟工作職涯規劃有點關係。如果是剛畢業不久的社會新鮮人,盡可能每個月想辦法存 10% 的薪水到「長期儲蓄帳戶」。隨著薪水成長,可以給自己一個目標,盡可能讓自己可以存 20% 的收入到「長期儲蓄帳戶」。

 

開源與節流

「開源」比「節流」更重要!本業收入、斜槓收入,互相累績、加乘,最聰明!除了薪水成長之外,也可以發展自己的「斜槓收入」,而且盡可能讓它是可累積、可複製、可以越做越輕鬆,還可以跟「本業工作」互相加乘的。有興趣的朋友,也可以參考這一個影片:「如何賺更多錢?如何開源?如何當斜槓族?」

 

強迫自己儲蓄!

參考新加坡「公積金」精神,強迫儲蓄、專款專用。說到這裡,不得不稱讚一下新加坡的政府,他們有一個德政:「公積金」制度。它強制規定由每個人每個月的薪水裏提出 20%,以及雇主另外提撥出 16% 的金額,存進去自己的「公積金」戶頭,可以用來作為投資計畫、終身醫療、個人教育(包含子女的教育)、購買房屋、老年人退休等多功能的用途,甚至可以作為個人生涯理財的規劃工具之一。我們沒有這樣的制度,但一樣可以學習他們的精神,幫自己強迫儲蓄。如果有兩個人一起存,速度就會更快。關於儲蓄,之前有錄過一個影片:如何在「超級儲蓄世代」快速存錢!這招讓你告別「購物狂」如果你剛好跟我一樣,很喜歡線上購物,一定要看!

 

重點回顧

最後再複習一次,如何邊付租金,邊存頭期款的兩步驟:

1. 具體化自己找房的條件,確立目標之後,開始存款

2. 盤點資源,提撥固定比例的收入到「長期儲蓄帳戶」。社會新鮮人,先盤點資源,然後盡可能每個月想辦法存 10% 的薪水。薪資有成長之後,盡可能讓自己可以存 20% 的收入到「長期儲蓄帳戶」。萬事起頭難,透過上面的步驟,開源節流一起來,實現目標的那一刻,你會謝謝自己當時的決心和過程中的紀律。

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本文由 House123 授權轉載,原文 於此

(圖:shutterstock,僅示意 / 責任編輯:Ryan;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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