為什麼要存退休金？這是很多人內心會浮現的疑問。特別是年輕族群，對退休金的問題更感到遙遠，但事實上，退休金這個很多人都以為仰賴政府就「水到渠成」的問題，最近正遭遇到前所未有的挑戰，為了確保退休生活品質不受影響，自己提前準備退休金，才是更務實的做法！
進一步來看，退休金人人有得領的完美情境，至少面臨以下幾個變數：

1.平均壽命增加：

根據內政部最新統計，2013 年底，我國國民的平均壽命達 79.9 歲，較 2012 年攀升了 0.36 歲，男性平均壽命達 76.7 歲、增加 0.26 歲，女性則達 83.3 歲、更增加了 0.43 歲！國民平均壽命變長，代表社會保險與醫療照護支出跟著升高。
而根據 2014 年今周刊與世新大學的調查，近 9 成的女性以及 5 成的男性都低估自己的壽命，也因此對未來的退休準備明顯不足。

2.政府財政捉襟見肘：

國民平均壽命攀升，但政府攀升的卻是日益嚴重的負債。政府這幾年赤字嚴重，2014 年度預算赤字約為 2,100 億元；而 2013 年預算赤字為 1,744 億元、前年赤字為 2,141 億元。

到底政府的負債總額為多少？ 2013 年底中央政府按公債法計算之債務餘額約為 5.2 兆，加計其他債務、地方政府債務，外顯負債約為 7 兆。但是上述債務，並未包含各級政府的潛藏負債，而根據行政院主計總處估計，各級政府潛藏負債去年底達 17.1 兆元。
政府財政困窘，會直接衝擊到退休金的領取，學者也警告，軍公教退撫基金、勞保基金在 2018、2020 年會出現首次支出失衡，如果情況沒有改善，在 2027 年、2031 年甚至可能破產！

3.少子化問題、求子不如靠己：

時下一般上班族家庭的享樂至上主義，普遍認為養房、養車、養小孩等行為皆可能損及個人生活品質，造成當今社會少子化問題愈益嚴重，在少子化加上高齡化的雙重衝擊之下，未來老年人口幾乎接近於勞動人口，勞動人口的負擔可說是一年比一年沉重，退休生活可說是求子不如靠己！

4.物價上漲是長期趨勢：

這幾年來，民生必需品可以說是萬物皆漲，在物價上漲之下，購買力也會受通膨的侵蝕而減弱。從民生必需品就可見端倪，20 年前奶粉價格與目前相比早已漲逾一倍，一碗最簡單的陽春麵，也早已從 25 元 漲到目前的 45 元。
這代表，如果你把錢放定存，卻不做任何規劃，在低利率的環境下，就幾乎沒有抵擋通膨的能力，換句話說，就是錢變薄了，眼前的資產放到你退休的時候，購買力將大不如前，這也是為什麼要作退休金理財規劃的主因。

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(圖片來源/Shutterstock)

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