含著金湯匙出生,後來卻揹上5千萬債務,老公還意外過世…黑媽:改變從面對 財務狀況 開始!

黑媽《從扛債人生走向財務自由》

 

【我們想讓你知道】

出版新書《從扛債人生走向財務自由》的作者黑媽,從高中就因家人負債,婚後還莫名揹上 5 千萬債務,好不容易財務穩定,老公卻意外過世…但她從未放棄,如「三折肱而為良醫」,從自己的經歷中摸索出一套理財心得,順利考取理財規劃顧問證照,更透過己身經驗,幫助更多負債的家庭!

 

文 / 唐滋蓮

 

本名王姵文的黑媽,從高中開始就為家人扛債,還莫名背上 5,000 萬元的債務⋯就像久病成良醫般,黑媽還債還出了心得,如今不僅出書,還決心要陪伴有債的人一起解決。

出版新書《從扛債人生走向財務自由》的作者黑媽,曾經因為家人背債數千萬元,如今她不僅在書中傳授「理財先理債」之道,也實際輔導了許多有財務困境的家庭,而這一切的開端,要從她崎嶇的人生故事說起。若說黑媽是含著金湯匙出生,這個形容一點也不為過,因為她從小就住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅裡,家裡有傭人、司機,讀的也是高檔私立貴族小學。

 

媽媽倒、全家倒,意外踏上背債人生

可惜,高中二年級那年,家裡主要的經濟支柱、經營外銷成衣事業的媽媽突然倒下,在加護病房昏迷 21 天後過世。屋漏偏逢連夜雨,因為依照當年度的遺產稅課稅級距,媽媽遺留下來的資產要課徵 50% 的遺產稅,家裡沒有足夠的現金完稅,因此,列在黑媽母親名下的 13 間不動產盡數遭到法拍。不僅如此,突然撒手離世的母親也留下許多投資上算不清楚的債務。黑媽高中畢業後開始打工,自己賺取生活費、學費,成年後,為了躲避地下錢莊追債,她和爸爸只能「包袱款款」先落跑再說。出社會之後,生活不好過的父親不時打電話來向黑媽周轉,3 萬、5 萬是常見的數字,黑媽也只能利用信用卡預借現金,還有當時流行的現金卡來填補資金缺口。

這種日子直到 25 歲那一年,她接到父親過世的消息才告一段落,「我為爸爸借的最後一筆錢,是 30 萬元的信貸,用來辦他的後事。」幸好,當時身邊有人提醒她要辦理拋棄繼承,當時她心想,終於可以擺脫上一代的債務。「自此之後,我就剪掉我全部的信用卡, 貼心的另一半也為了不要讓我再為錢煩惱, 主動掌管家中的財務。」

天降 5 千萬債務,自力救濟扭轉情勢

沒想到,就在婚後要生二女兒的前 2 個月,突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。「這筆債務是當初以爸爸名義借的企業貸款, 我非常納悶,明明爸爸過世後我都拋棄繼承了,怎麼還會有這一筆債務?原來,債務人雖然是爸爸,但保證人是媽媽,而我是媽媽的法定繼承人,於是這筆債就這樣落到我身上。這一次,老天一掉就是 3,700 多萬的本金再加 10 幾年下來的利息,累積了近 5,000 萬元的巨額債務!」儘管母親過世時黑媽未成年,而事發當時政府才剛修訂俗稱「背債兒條款」的未成年子女限定繼承法案,但新法的適用性仍不明確,而且銀行積極追討債權,讓黑媽想避也避不掉。由於訴訟費和律師費太過沉重,黑媽的婆婆名下有房地產,又不適用法扶資格,她只好走上自力救濟一途。「我自己研究法條、寫訴狀,一手包辦所有法務,也透過貴人幫忙,想辦法走簡易庭,省下高額的訴訟費。」經過長達 5 年的奔走,終於讓她在 2013 年迎來勝訴的判決。這一年, 黑媽才 35 歲不到,她的人生已經比同齡者經歷了更多的大風大浪,但命運之神似乎沒有打算放過她。

 

摯愛意外離世,穩住財務扛起顧家責任

2016 年,是黑媽和丈夫從事保險業的第 10 年,她記得,那年上半年,他們順利地拼到了 3 個出國名額,打算 9 月出團,帶婆婆一起參加公司的旅遊行程。不料,9 月 6 日那天,她和先生早上進公司上班,中午幫兩個上全天課的孩子送愛心便當,下午,丈夫和同事一起出海釣魚,晚上回程竟在船上莫名沒了呼吸心跳,就此撒手人寰,留下她和兩個女兒。「也是巧合,我剛好在那年初想接觸家裡的財務狀況,開始練習使用財務報表、記錄生活支出,不然我連家庭帳戶的提款卡密碼都不知道,真的很慶幸自己提早 9 個月開始,不然會更措手不及。」

黑媽說,這堂生命課給她最大的體悟,就是要留下能讓家人明白的財務清單,因為,遭逢變故之際,情緒會影響我們的判斷力,而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對,人生的計劃,如果不小心因為意外而偏離原本的軌道,唯有穩住財務才能讓你用最快的速度重回正軌。由於丈夫過世後 2 個月租屋合約就到期,為了讓生活盡速回歸正常,黑媽將丈夫的意外保險金投入買房頭期款,搬到了娘家附近,讓自己多一分後援力量。

擔任理財規劃顧問,幫人們解決財務問題

「三折肱而為良醫」,黑媽從自己的經歷中摸索出一套理財心得,並且順利考取理財規劃顧問證照,透過她的親身經驗,輔導許多客戶處理債務與財務問題。黑媽認為,血路不通,容易導致中風;長期收支不平衡也會造成財務中風,想要改善個人財務狀況的人可以透過她所提出的「自我檢視 3 報表」進行自我評量,也就是透過「現金收支表」了解自己的現金流量,再透過「資產負債表」透析個人的資產和負債(別忘了也要列入保險紀錄),最後列出「投資損益表」來評核每一筆投資是賺還是賠。「唯有調整現在收支、解決過去債務、累積未來財富,誠實面對自己的財務狀況,才能有所改變。」

2019 年 10 月,她架設粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗和理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關的法律知識,協助更多朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環,甚至也因為收到許多網友提問理債的相關問題,她還發起了「財務諮詢陪跑計劃」,希望可以透過 1 年的時間,一對一陪伴有財務問題的人一起解決問題。截至 2020 年 11 月,黑媽已經輔導了 25 個案例,每個月至少會有 2 名個案需要黑媽幫忙理債,「現在負債的人越來越多,太習慣預支『未來』的錢在『現在』使用。」黑媽說,有人覺得財務顧問就像是家庭醫生,但她認為,財務顧問其實更像是醫院的個管師(指在病患、家屬、醫生或醫療小組之間扮演溝通的角色,提供專業建議,陪伴病人度過難熬的治療過程)。

對負債的人 最重要的一點就是「不要停留在羨慕」

「沒有一種藥是可以醫治所有的人,其實,多數負債人是完全清楚自己的狀況,只是缺乏討論對象和解決之道,有時候,他們甚至連解決方法都知道,但就是需要有人陪伴或督促才有效果。」對於負債的人,除了要重新規劃財產的分配,「增加收入」當然是加速還債的最好方式。可惜,不是每一個人都懂得開源之道,「很多人都忘記自己有什麼才能可以賺錢,只會去找時薪的工作,但這一塊其實市場飽和度高,又耗體力,不是人人都能做得來、做得長久,況且,時薪工作在銀行的眼中並不具有累積信用的效果。」「很多人都覺得自己沒能力發展第二技能,其實被動收入也需要努力爭取,不會就去學!」黑媽建議,不妨從身邊很會創造額外收入的人開始「模仿」起,例如身邊有人在做團購,那就 100% 仿效,至少每個月可多 2,000 元收入,「不要只停留在羨慕。」

 

趁早理財,早日財富自由:

 

本文由 Money 錢 160 期 授權轉載
 (圖:黑媽家庭經濟研究所 臉書  / 責任編輯:Ting )

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撰文者Money錢

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