勞保勞退不可靠，退休終要靠自己！４種提領退休金方法，不再擔心活太久 錢燒光！

 

準備好一筆「應該夠用」的退休金，

正打算好好享受退休生活時，

卻又擔憂活太久而錢不夠用。

靠這 4種提領方式，

可降低退休金不夠用的機率。

 

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文 / 張國蓮

 

長時間忙著工作、儲蓄、投資之後，

小麗終於可以退休並靠著準備好的退休金過生活，

可是卻發現因長壽、醫療照護等原因，

可能導致退休金不夠用，

小麗的擔憂正是退休族最常見的恐懼之一。

 

提領退休金 4方法
無須擔憂錢不夠用

因此，專家們提出不同的退休金提取方式，

來協助退休族確保退休金可以支持到生命終了的時候。

綜合各家建議，

以下是最常用到的 4種提取方式，

但前提是民眾在退休前已經還清所有負債。

 

 

方式① 4％法則策略

這是最被退休族熟知或採用的方式，

因為能確實保留一些錢來因應未來的提領。

採用這種策略，

每年提取的資金不超過整體資產的 4%，

此時，若退休金有一些是投資股票

（年化報酬率超過 4%），

因整體退休金資產的價值漲幅超過 4%，

退休族安心提領 4%後，

整體資產依然成長。

 

不過，退休族須每年根據帳戶中的金額

（整體資產價值成長幅度）來提款，

每年可以提領的生活費用會上下波動。

若退休族希望生活費用固定，

這種策略就不太理想。

尤其，當市場動盪加劇，甚至進入空頭市場，

退休族若提領 4%，

等於從投資組合中提取更多資金，

而影響到資金的運用效能，

就長遠來看，

可能損害以後幾年的整體收益。

 

 

方式② 固定金額策略

本策略的做法是

退休族確定每年需要提取多少金額，

然後每隔幾年重新評估，

至於未來會增加或降低提款金額，

則視投資組合價值的增減而定。

本策略的優點是

退休族知道每年可以使用的生活費用，

缺點則是無法避免受到通貨膨脹風險的影響，

而且面臨的市場波動性與 4% 法則相同。

 

方式③ 總回報策略

採用本策略時，

目標是盡可能長時間地保持「完全投資」，

尤其是投資在長期增長的資產上，

例如股票。

因此，退休族只提取 3到 12個月的費用，

其餘的退休金都拿來投資。

然後，當需要更多費用時再提領。

當市場下跌，

退休族若不因需要錢而賣出股票，

就可以長期投資、克服市場波動，

來獲取更高的投資報酬率，

此時效益最高，

整體退休金資產價值增長顯著。

 

相對地，這代表退休族的投資組合

承受更高的潛在收益和損失。

這對於想要安穩生活與收益的退休族而言，

接受度不高，

因為無法保證在市場下跌時，

不會因為要用錢而不得不賣出資產或減少生活費用。

最後，總回報策略適合對市場表現有較佳把握，

且可以應對波動度的退休族，

長期而言，也因為有更多資產可以長期投資，

已被驗證是一種成功機率很高的方法。

 

 

方式④ 3 桶金策略

3桶金是依據不同策略

將資金長期投資於高報酬率的資產，

同時也能提取資金來滿足短期需求。

做法是把退休金根據需要的時間分為 3類，

並投資在與該時間、風險相匹配的資產中，

說明如下。

第 1桶金：在未來的 6至 12個月內需要的資金，

存放在流動性高的儲蓄帳戶或其他流動性帳戶中。

第 2桶金：將未來 7至 24個月所需的資金，

投資於短期債券基金或較高收益的定期存款等商品。

第 3桶金：至少 24個月內不需要的資金，

將其投入收益較高的資產，例如股票。

當退休族從第 1桶金提取生活費用時，

須從第 2或第 3桶金中提取等額資金注入第 1桶金內，

讓第 1桶金維持 6至 12個月內所需的資金水位。

至於從第 2桶或第 3桶金的提取，以及各提取多少，

均視這 2桶金的投資收益情況而定。

這種策略的優勢在於能確保短期現金需求，

並可以為第 2與第 3桶金的資產掌握較佳的增長機會，

因退休生活已避免受市場波動的影響，

退休族將享有極大的舒適和安全感。

缺點則是因為採折衷方式，

會犧牲一些利益，

例如總回報策略可能帶來最大的上漲空間，

但 3桶金策略為了提供更高的安全性，

犧牲了一些長期獲利機會。

此外，此種策略需要退休族定期監控，

來重新裝滿第 1桶金。

 

 

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( 首圖來源 / shutterstock ；撰文：張國蓮 )

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