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存錢+複利=4倍退休金!專家:5方法加速 財務自由,不用 60歲就退休

5月 2020年18
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退休或許需要很多錢,

但可能比你想像中的少。

這是因為傳統的財經理論不會告訴你:

你越年輕,退休時候

所需存到的錢就越少,

只要遵循一些簡單的規則。

 

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你 30 歲「退休」需要的錢,

比 60 歲的時候少,

而且你還可以少工作 30 年!

聽起來很瘋狂,但因為

市場運作的規則與複利的魔法,

這是真的。原因如下:

 

提早存錢 善用複利

讓財富倍數成長

雖然你越年輕,需要用錢的時間越長,

但你的錢也有更多時間成長,

在這個情境下,就是多了 30 年的複利。

即使你從投資組合裡提取 3% 或 4%

做為通膨調整,到 60 歲的時候,

你的錢還是很可能會成長至少 3 倍到 4 倍。

所以假如你在 30 歲時存到 100 萬美元,

且每年可以靠其中的 3% 或 4% 維生,

你就能靠這些錢再生活 30 年。

 

即使你真的在 30 歲時存夠錢

達成財務自由,你或許

會休息幾年或去旅行,

但某個時間點你可能又會想回去工作。

相信我,不管你在幾歲達成財務自由,

最後還是會想再投入

另一個讓你興奮的計劃裡,

結果就是又能賺更多的錢。

再來思考一下,

如何讓你的錢永遠用不完。

一般退休指南都建議

你在退休前存到預期年支出

(你預計退休後每年的花費)的至少 25 倍。

 

這個計算方法之所以會成為普世標準,

是源自一篇名為「三一學院研究」

(TrinityStudy)的熱門學術文章。

作者根據 1926 到 1997 年美國股市的表現,

探究出一個投資組合能延續多久,

而其關鍵取決於兩個變動因素:

資產配置與提領率。

 

作者依據個人的資產配置及提領率,

試行分析這些錢是否足夠支付 30 年的開銷。

結果顯示,假如你第一年提領 4%,

接下來每年都提領 4%,

加上通貨膨脹(6% ∼ 7%),

而且你的投資組合維持股票占 100%,

或股票占 75% 搭配債券 25%,

則你有 98% 的機率能讓這些錢用上 30 年。

 

 

用對方法

你的錢將夠用一輩子

但三一學院研究的成功率

只適用 30 年的週期,

假如你在 30 歲退休,

需要再用錢 60 年,

這個方法就不太有用。

為了讓錢夠用一輩子,

你要做一些與三一學院研究

的建議稍微不同的事。

以下我就要告訴你,

如何用更少的錢更快退休,

並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。

 

( 圖片來源 / Money錢 )

 

1. 儲存「預期年支出」

的 25 倍數額或存更多。

有些更早退休的人存下的數額

是預期年支出的 30 倍或更多,

看哪個數字讓你覺得安心。

我個人是用 25 倍,因為我有另一筆

可以生活一整年的備用金,還有各種副業收入。

 

2. 盡量延遲提領你的投資報酬。

假如你決定要退休,且有副業或被動收入

能輕鬆支付生活花費,你就不太需要動用

原本該拿去投資的錢, 你的投資也可以

在不提領的情況下,繼續複利與成長。

 

 

3. 準備一筆足夠

一年開支的緊急備用金。

未來如何,你不知道,

若你有一筆足夠一整年

生活的開銷,就算

有突發事件或者當年股市

行情特別低迷,

也不至於動用到投資存款。

 

4. 若你已開始提領投資報酬,

請盡量降低開銷。

舉例來說,假如股市去年成長 23%,

但你只從投資成長裡提領 3%,

就可以將 20% 的報酬留在股市,

未來繼續複利成長。長期這麼做

就可以創造出超過你生活所需

的投資利潤, 讓你未來有更多錢可用。

 

5. 盡量不要動到你投資的本金。

三一學院的理論,是建立在提領

投資報酬與本金結餘上,但假如

你保留了本金與大部分的投資報酬,

這些錢供應你

30 年以上生活的機率,也會呈指數增加。

 

更多存錢技巧,好文推薦你:

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

  Money 錢 151 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / William )

( 首圖來源 / shutterstock )

 

 

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