台積電買在 340!繼續套牢、停損出場?專家:因為這 2種心態,你將付出比時間成本更慘痛的代價... 現在哪些股票 禁得起考驗?小資女艾蜜莉:投資 4 檔 ETF、3 檔民生必需類股 操作心法大公開!

幫孩子開證券戶,其實很簡單!精算媽媽自創「 7+18 投資法」,讓兒子 18 歲就存有第一桶金!

 

【我們想讓你知道】

養大一個孩子,少說也要 3 百萬到 5 百萬,對小資家庭來說,如果沒有「富爺爺、富奶奶」來幫忙,從孩子 0 歲起爸媽就得開始攢錢。若想早點達成目標,存股會是好選擇!

 

文 / Money錢 師慧君

 

幫孩子準備教育金和夢想金,你會選擇存什麼?

這個答案在過去可能是定存、儲蓄險,或是投資型保單,但現在有越來越多的爸媽選擇幫孩子存股。在台股還未開放定期定額之前,不少人覺得投資門檻太高,因而不敢進場,但現在小錢也能投資股票,甚至有部分券商最低只要 1,000 元就能定期定額買股,再加上券商大多會提供手續費優惠,對小資存股族來說相對划算。身為職業媽媽的珊迪兔,從孩子 0 歲起就開始幫他存股,每月定期定額投入 8,000 元,至今已 2 年多,即使遭遇近期股市大跌,依然堅定地買進,除了因為她早已擬定長期的存股計劃,更是因為她曾面臨失去一切的痛苦,不希望同樣的慘況在孩子身上重演。

 

人生勝利組一度跌入谷底為翻身努力學會存股

珊迪兔從幼年到初入社會,家境一直非常優渥,她的父親是經商高手,從小念的都是私立雙語學校,長大後也不意外地成為留學生,並且進入外商公司工作,甚至還曾自行創業,堪稱人生勝利組。但原本美好的生活,卻因為父親的生意失敗,一夕之間被摧毀,她不僅失去了家族的庇蔭,還連帶背上了債務。到那時她才了解,父親完全沒有理財的觀念,因為在上一輩的年代,只要肯努力就能賺到錢,而且事業做得夠大,就會有源源不絕的現金流,自然不需要為錢煩惱。「我從來沒想過,那些本土劇的劇情,竟然會在我身上發生!那時家裡經常有人來追債,房子也被法拍,還得面對親戚和外人的眼光。」珊迪兔回憶起那段往事,顯得已經雲淡風輕,她說,小時候父親生意忙,她放學回家永遠看不到對方,破產反而讓她找回了爸爸。也所幸,當時結婚不久的老公對她不離不棄,選擇牽手一起面對難關。雖然人生從天堂跌到谷底,珊迪兔並沒有放棄,她靠著轉貸、債務整合、拉長還款年限,終於度過了危機。也因為了解到理財的重要,她一邊拼命地兼職存錢,一邊研究如何記帳、投資、創造被動收入,並且開啟了她的存股生涯。

由於存股目的是累積退休金,珊迪兔大多挑選殖利率高,且波動度相對較低的個股。台股方面,她偏好具官股色彩的金融股、生活類的產業龍頭股,以及規模較大的 ETF。而美股方面,因為沒有精力研究個股,她偏好追蹤大盤指數的 ETF,例如 VOO(Vanguard 標普 500 指數 ETF)、ITOT(iShares 核心標普美股總體市場指數 ETF),或是用來避險的美債ETF,例如 TLT(iShares 20 年期以上美國公債 ETF)、IEF(iShares 7-10 年期美國公債 ETF)。因為可投資的金額不大,珊迪兔採取每月定期定額的操作方式,同時會視企業營運狀況和市場變化來更換標的,一次通常只集中買進 1 ∼ 2 檔,並且會在特殊事件發生、股價走跌時加碼,長期下來庫存損益大約在 10% 左右。

 

7+18 投資法,用股票養大孩子 2 個帳戶

3 年多前,珊迪兔有了身孕,當時的她非常擔心自己無法給孩子好的生活,便和老公商量,等孩子出生後用存股的方式儲備教育金和一筆額外的夢想金,藉此減輕養育孩子的負擔,而她也在孩子滿 2 個月時替他開立了證券戶,開始定期定額買股。因為曾經創業,現在又擔任新創公司的財務長,珊迪兔為孩子存股時非常注重目標設定與資金控管,她自創了「7 +18」投資法。所謂的 7,是指 0 到 7 歲存「教育基金」,18 則是指 0 到 18 歲存「夢想基金」,她的計劃如下:

目標 1:教育基金 0∼7 歲每月存 5 千元

約可存到 50 萬元。由於小學到國中的學費都不高,可繼續持有,每年領股息。先不計股價,假設殖利率為 5%,孩子 7 歲之後,每年可以領到 25,000 元的股息,等於一個月約可領到 2,000 元,珊迪兔打算從這 2,000 元當中,領取 500 元當作孩子的零用錢,剩下的 1,500 元則繼續存著;從國小到國中有 9 年時間,若不計算複利,又可以再多存 162,000 元。等到孩子要上高中時,已經存了 66 萬多元。假設孩子就讀私立高中與私立大學,每學期學費為 5 萬元,高中 3 年加大學 4 年共需要 70 萬元,先前存下的教育基金,便可以用來支付絕大部分的費用。

目標 2:夢想基金 0∼18 歲 每月存 3 千元

每月定期定額投資 3,000 元,同樣不考慮手續費,18 年的投資成本為 648,000 元,以年化報酬率 5% 來概算,孩子 18 歲時就能存到 105 萬元,有了小小一桶金。之後不須再投入資金,讓股票自己滾存生息,等孩子有需求時(如創業、結婚),再將這筆錢當成禮物送給孩子。她和老公不會提前讓孩子知道這筆錢的存在,原因是她希望孩子先學會如何理財和投資,如果太早給孩子大筆金錢,可能會讓他失去努力的動機。她預計在孩子 18 歲有打工收入之後,讓他另外開一個獨立的存股帳戶,用自己賺到的錢學習投資。

 

最愛官股金控 每年配股配息穩穩入袋

由於孩子的存股資金將來有特定用途,珊迪兔選股時有不同策略,她偏好存「官股金控」,而且還要能每年穩定配股配息,因為現在孩子年紀尚小,可以等待的時間長,多存一些「小股仔」,不僅能降低持股成本,將來的獲利也會更為可觀。「其實我一開始幫孩子存過 0050(元大台灣50)但是 0050 漲破 80 元,成本變太高之後,我就立刻更換標的,改存官股金控裡獲利表現最好的華南金(2880)。」

珊迪兔選擇華南金還有其他 4 個理由:

① 連續 8 年殖利率超過 5%;

② 股價便宜且穩定;

③ 獲利穩定成長,2018、2019 年稅後純益都創新高;

④ 政府持股比例超過 28%,其中大股東台灣銀行持股就占了 21% 以上。

珊迪兔持續在關注的還有合庫金(5880)兆豐金(2886),如果未來華南銀表現不佳,她會考慮更換成這兩檔標的。另外, 民營的玉山金(2884)也是她相當看好的一檔個股,除了玉山金獲利持續創新高,也因為有穩定的配股配息。其他像中再保(2851)群益期(6024)這種冷門的高殖利率股,也在她的觀察名單內,未來若有多餘資金,她也會考慮買入。

最後,珊迪兔也想提醒爸媽們,除了為孩子準備教育基金和夢想基金之外,也不要忘了要存自己的退休金,尤其近幾年經濟情況不佳,中年失業的風險大增,更應該要提早做好準備。像她和老公目前每個月分配 12,000 元在退休投資帳戶,等到小孩滿 7 歲之後,就可以每月存 17,000 元,當她 65 歲時,累積金額大約是 1 千萬元,雖然對夫妻兩人來說,1 千萬元可能稍微少了一點,但只要把醫療保障做好,到時候再找點有興趣的兼職,當做休閒兼賺錢,她認為已經足夠安心退休了。

小提醒

過去殖利率不代表未來殖利率,股災時期宜謹慎操作,保留現金,待股價打底完成後再伺機進場。持有部位低者勿恐慌,維持定期定額紀律,向下攤平並逢低加碼,靜待時間與複利的回報。

 

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本文由 Money 錢 151 期 授權轉載

( 圖:shutterstock,僅為示意 / 責任編輯:BELL ;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

 

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