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幫孩子開證券戶,其實很簡單!精算媽媽自創「7 + 18投資法」,讓兒子 18歲就存有第一桶金!

5月 2020年12
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養大一個孩子,

少說也要 3百萬到 5百萬,

對小資家庭來說,

如果沒有「富爺爺、富奶奶」來幫忙,

從孩子 0歲起爸媽就得開始攢錢。

若想早點達成目標,存股會是好選擇!

 

繼續看下去...


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幫孩子準備教育金和夢想金,

你會選擇存什麼?

這個答案在過去可能是定存、儲蓄險,

或是投資型保單,

但現在有越來越多的爸媽選擇幫孩子存股。


在台股還未開放定期定額之前,

不少人覺得投資門檻太高,因而不敢進場,

但現在小錢也能投資股票,

甚至有部分券商最低只要 1,000 元就能定期定額買股,

再加上券商大多會提供手續費優惠,

對小資存股族來說相對划算。


身為職業媽媽的珊迪兔,

從孩子 0 歲起就開始幫他存股,

每月定期定額投入 8,000元,

至今已 2年多,

即使遭遇近期股市大跌,

依然堅定地買進,

除了因為她早已擬定長期的存股計劃,

更是因為她曾面臨失去一切的痛苦,

不希望同樣的慘況在孩子身上重演。

 

 

人生勝利組一度跌入谷底
為翻身努力學會存股

珊迪兔從幼年到初入社會,

家境一直非常優渥,

她的父親是經商高手,

從小念的都是私立雙語學校,

長大後也不意外地成為留學生,

並且進入外商公司工作,

甚至還曾自行創業,堪稱人生勝利組。


但原本美好的生活,

卻因為父親的生意失敗,

一夕之間被摧毀,

她不僅失去了家族的庇蔭,還連帶背上了債務。

到那時她才了解,

父親完全沒有理財的觀念,

因為在上一輩的年代,只要肯努力就能賺到錢,

而且事業做得夠大,

就會有源源不絕的現金流,

自然不需要為錢煩惱。

 

「我從來沒想過,那些本土劇的劇情,

竟然會在我身上發生!那時家裡經常有人來追債,

房子也被法拍,還得面對親戚和外人的眼光。」

珊迪兔回憶起那段往事,顯得已經雲淡風輕,

她說,小時候父親生意忙,

她放學回家永遠看不到對方,

破產反而讓她找回了爸爸。

也所幸,當時結婚不久的老公對她不離不棄,

選擇牽手一起面對難關。

 

雖然人生從天堂跌到谷底,

珊迪兔並沒有放棄,

她靠著轉貸、債務整合、拉長還款年限,

終於度過了危機。

也因為了解到理財的重要,

她一邊拼命地兼職存錢,

一邊研究如何記帳、投資、創造被動收入,

並且開啟了她的存股生涯。

 

由於存股目的是累積退休金,

珊迪兔大多挑選殖利率高,

且波動度相對較低的個股。

台股方面,

她偏好具官股色彩的金融股、

生活類的產業龍頭股,

以及規模較大的 ETF。

而美股方面,

因為沒有精力研究個股,

她偏好追蹤大盤指數的ETF,

例如VOO(Vanguard 標普500 指數ETF)、

ITOT(iShares 核心標普美股總體市場指數ETF),

或是用來避險的美債ETF,

例如TLT(iShares 20 年期以上美國公債ETF)、

IEF(iShares7-10 年期美國公債ETF)。

 

因為可投資的金額不大,

珊迪兔採取每月定期定額的操作方式,

同時會視企業營運狀況和市場變化來更換標的,

一次通常只集中買進 1 ∼ 2 檔,

並且會在特殊事件發生、股價走跌時加碼,

長期下來庫存損益大約在 10% 左右。

 

 

7+18投資法
用股票養大孩子2個帳戶

3 年多前,珊迪兔有了身孕,

當時的她非常擔心自己無法給孩子好的生活,

便和老公商量,

等孩子出生後用存股的方式

儲備教育金和一筆額外的夢想金,

藉此減輕養育孩子的負擔,

而她也在孩子滿 2 個月時替他開立了證券戶,

開始定期定額買股。


因為曾經創業,

現在又擔任新創公司的財務長,

珊迪兔為孩子存股時非常注重目標設定與資金控管,

她自創了「7 +18」投資法。

所謂的 7,是指 0到 7歲存「教育基金」,

18 則是指 0到 18歲存「夢想基金」,

她的計劃如下:

 

 

目標

教育基金 0∼7歲 
每月存 5千元

約可存到 50萬元。

由於小學到國中的學費都不高,

可繼續持有,每年領股息。


先不計股價,假設殖利率為 5%,

孩子 7 歲之後,每年可以領到 25,000 元的股息,

等於一個月約可領到 2,000元,

珊迪兔打算從這 2,000 元當中,

領取 500 元當作孩子的零用錢,

剩下的 1,500 元則繼續存著;

從國小到國中有 9年時間,若不計算複利,

又可以再多存 162,000 元。


等到孩子要上高中時,

已經存了 66 萬多元。

假設孩子就讀私立高中與私立大學,

每學期學費為 5 萬元,

高中 3 年加大學 4 年共需要 70 萬元,

先前存下的教育基金,

便可以用來支付絕大部分的費用。

 

 

目標

夢想基金 0∼18歲 
每月存 3千元

每月定期定額投資 3,000元,

同樣不考慮手續費,

18年的投資成本為 648,000 元,

以年化報酬率 5% 來概算,

孩子 18 歲時就能存到 105 萬元,

有了小小一桶金。

之後不須再投入資金,

讓股票自己滾存生息,

等孩子有需求時(如創業、結婚),

再將這筆錢當成禮物送給孩子。

 

她和老公不會提前讓孩子知道這筆錢的存在,

原因是她希望孩子先學會如何理財和投資,

如果太早給孩子大筆金錢,

可能會讓他失去努力的動機。

她預計在孩子 18歲有打工收入之後,

讓他另外開一個獨立的存股帳戶,

用自己賺到的錢學習投資。

 

 

最愛官股金控
每年配股配息穩穩入袋

由於孩子的存股資金將來有特定用途,

珊迪兔選股時有不同策略,

她偏好存「官股金控」,

而且還要能每年穩定配股配息,

因為現在孩子年紀尚小,

可以等待的時間長,

多存一些「小股仔」,

不僅能降低持股成本,

將來的獲利也會更為可觀。

 

「其實我一開始幫孩子存過 0050(元大台灣50),

但是 0050 漲破 80 元,

成本變太高之後,我就立刻更換標的,

改存官股金控裡獲利表現最好的華南金(2880)。」

珊迪兔選擇華南金還有其他 4 個理由:

①連續 8 年殖利率超過 5%;

②股價便宜且穩定;

③ 獲利穩定成長,

2018、2019 年稅後純益都創新高;

④政府持股比例超過 28%,

其中大股東台灣銀行持股就占了 21% 以上。


珊迪兔持續在關注的還有合庫金(5880)、

兆豐金(2886),

如果未來華南銀表現不佳,

她會考慮更換成這兩檔標的。


另外, 民營的玉山金(2884)

也是她相當看好的一檔個股,

除了玉山金獲利持續創新高,

也因為有穩定的配股配息。

其他像中再保(2851)、群益期(6024)

這種冷門的高殖利率股,

也在她的觀察名單內,

未來若有多餘資金,她也會考慮買入。


最後,珊迪兔也想提醒爸媽們,

除了為孩子準備教育基金和夢想基金之外,

也不要忘了要存自己的退休金,

尤其近幾年經濟情況不佳,

中年失業的風險大增,

更應該要提早做好準備。


像她和老公目前每個月分配 12,000 元在退休投資帳戶,

等到小孩滿 7歲之後,

就可以每月存 17,000 元,

當她 65 歲時,

累積金額大約是 1千萬元,

雖然對夫妻兩人來說,

1 千萬元可能稍微少了一點,

但只要把醫療保障做好,

到時候再找點有興趣的兼職,

當做休閒兼賺錢,

她認為已經足夠安心退休了。

 

 

小提醒

過去殖利率不代表未來殖利率,

股災時期宜謹慎操作,

保留現金,待股價打底完成後再伺機進場。

持有部位低者勿恐慌,

維持定期定額紀律,

向下攤平並逢低加碼,

靜待時間與複利的回報。

 

(首圖來源/shutterstock;撰文/師慧君)

本文及內文圖 出於 Money錢

 Money 錢 151 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

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