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買房,往往是年輕人的第一個負債!陳重銘:別急!每月存兩張 0056,十年後每月 4萬現金流輕鬆購屋!

5月 2020年11
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最近我先後幫

兩位年輕人規劃投資理財,

其中一位任職警界、

另一位則是自行創業。

先來講一下小女警,

她是我大女兒的國中同學,在校成績優異,

但選擇就讀警專,畢業後分發到澎湖服務,

有外島加給與加班費,1 個月收入 6 萬多元!

而且小女警住在宿舍,1 個月只花 5,000 元,

薪水除了繳儲蓄險,剩下的都存起來。

從這裡可以看出,讀大學並非人生最好的出路,

很多大學生的薪水都不到小女警的一半。

 

繼續看下去...


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建立正確理財觀念

不貿然進場、不買進負債

 

有一天女兒對我說起她同學的故事,

她說:「她的媽媽很喜歡『賭股票』,

還拿房貸去賭,前後輸了上千萬元,

不僅連積蓄都賠光,還退掉勞保,

健保則依附在她名下,家裡經常為此吵架。」

搞得小女警有一點排斥股票,

工作後只用儲蓄險和定存來理財!

而她的爸爸又是另一個極端,

只有儲蓄,完全沒有

投資股票、領股利的觀念。

 

雖然小女警一開始

對投資股票有點反感,

但看著爸爸的資金閒置,

加上春節後台股的表現不錯,

便打算申辦公教貸款

來「大爆買一波」,

一聽到這幾個字,

我馬上要女兒把小女警帶來家裡!

 

我先問小女警,

她的媽媽是如何投資股票,

因為過去 10 年全球股市大多頭,

閉著眼睛隨便也能賺 1 倍,

怎麼可能輸掉上千萬元?

聽完之後我對她說:

「期貨、選擇權、當沖、

融資絕對不要碰,

除非妳是神仙,

可以猜中股價的高低點,

不然就乖乖跟我學存股。」

 

另一個是我的學生,

他是經由國中技藝班

升學到我班上就讀,

技藝班同學的成績通常比較差,

而且他的興趣是汽車修護,

但是卻分發到機械科,

所以學習動機更低。

記得 1 年級剛上車床實習課時,

他居然帶耳機聽音樂,

即使被我罵過一次卻又再犯,

我馬上集合全班,在大家面前,

用虎鉗直接夾爆他的 MP3,

因為事關工廠與同學們的安全,

我絕對不會妥協!

 

這位學生在就讀高職機械科期間,

持續到外面汽車廠學習,

大學也選擇汽車專長,目前和朋友

在台中合夥開設一家汽車修護廠,

每個月收入約 8 萬元,

看著不愛讀書的學生持續成長,

就像是「變形金剛」一樣。

 

飛天小女警和變形金剛兩人年紀相仿,

都是 20 幾歲,人生才剛開始起步。

這階段的年輕人,最重要的是

不能選擇錯誤的方向,

也就是先不要被「負債」綁住。

 

小女警住在澎湖的宿舍,

由於將來打算回台灣服務,

目前不急著買房。

變形金剛則是帶著女朋友來找我,

我當然趁勢關心一下交往進度,

順便問及班上同學的近況。

他說某某同學已經結婚、買房,

辦了 30 年房貸,

每個月的收支都抓得非常緊!

 

房屋,往往是年輕人

買進的第 1 個負債,

我在學校教書這麼久,

看過許多年輕老師一考進公立學校,

第 1 件事就是結婚、買房,

然後背 20、30 年的房貸。

 

想在雙北市買房,

貸款 1,000 萬元恐怕只是低消。

假設貸款利率 1.6%,

貸款金額為 1,000 萬元,

每個月要繳 48,716 元,

對年輕人來說,

就算是雙薪家庭也是不小的負擔!

而且房貸一綁就是 20 年,辛苦啊!

看過我的試算後,變形金剛馬上說,

他可以先努力上班,設法再多省點錢。

不過年輕人畢竟還是要成家立業,

國家需要他們來提升新生兒的出生率,

所以還是要幫他們規劃買房。

 

 

用存股賺進更多機會

輕鬆買房、存退休金

小女警和變形金剛的收入都不錯,

又很節儉過日子,每個月

買進 2 張 0056 應該沒問題!

不過存股講求的是長期投資,

萬一存錯股票,從好公司變成壞公司,

就有可能血本無歸。

而且股市中永遠有不可測的意外因素,

例如最近新冠肺炎疫情蔓延,

造成全球股匯市大波動。

因此,存股重點在於:

 

① 不會變壁紙:

股市中,千金變丫鬟的情節不斷地上演,

股王宏達電(2498)從 1,300 元到 30 元,

股王益通(3452)從 1,200 元到下市。

就算再好的公司,

再高的股價,一樣有可能歸零。

想要避免吃到「歸零膏」,

最重要的還是做好分散持股,

不要單獨重押一檔股票。

 

② 有穩定的股利:

投資股票還是有可能不幸被套牢,

不過如果公司沒倒閉,

而且能穩定發放股利,

投資人還是有反敗為勝的一天。

例如,國泰金(2882)

在 1989 年曾創下 1,975 元的天價,

當時國泰蔡家是超級有錢人;

如今股價雖然只剩下約 40 元

(2020/3/2),

但蔡家領了 30 年的股利,

持續投資好公司,

現在一樣是超級有錢人。

 

③ 持續汰弱換強:

投資股票一定會踩到地雷,

因此必須不斷地賣出爛公司、

「錢」進好公司。可是

對一般投資人來說,如何分辨

好公司與壞公司是最大的難題。

飛天小女警想要準備升等考試,

再調回台灣服務:

變形金剛想提升修車專業,

才能跟得上將來的電動車產業,

他們都沒有時間與專業

來辨別投資標的的好壞。

 

④ 它傻瓜、你聰明:

只要選擇原型的 ETF,

就可以同時擁有上述的特點,

例如我在

《我用 1 檔ETF存自己的18%》

中講的 0056,分散到 30 支

高股息成分股,

每年穩定配發股利,

而且定期汰弱換強。

表 1 中列出 0056

過去 5 年的現金股利與殖利率,

平均殖利率為 5.22%,

是定存的 5 倍,相當不錯的。

表 1:0056 近 5 年現金股利與殖利率
年度 現金股利(元) 年均股價(元) 年均殖利率(%)
2015 1 23.1 4.33
2016 1.3 22.9 5.68
2017 0.95 25.2 3.77
2018 1.45 25.8 5.62
2019 1.8 26.9 6.7
平均 1.3 24.78 5.22

資料來源:CMoney

 

 

疫情不斷蔓延

這檔股票可持續逢低買進

如今肺炎疫情影響全球股市,

什麼樣的股票最迷人呢?

答案是「可以逢低一直買的股票」,

只要做好資金配置,

在股災期間持續逢低買進,

降低平均成本並提高殖利率,

就算存股、領股利也很划算。

我幫兩位年輕人擬定投資策略,

有紀律存 0056,如果他們每個月

「定期定額」買進 2 張,

1 年是 24 張。以 5% 的殖利率計算,

第 5 年可以存到 132.6 張,

第 10 年則是 301.9 張。

 

除了定期定額之外,也可以

因應肺炎疫情可能造成的股災,

而採取

「定期定額+逢低加碼」

的投資策略,每個月只要

定期定額買進 1 張 0056,

另 1 張的錢則存下來,

等待股災時「逢低加碼」之用,

如此一來就有可能

將年均報酬率拉高到 10%,

第 10 年時就有機會存到 382.5 張。

 

我只幫 2 位年輕人

規劃未來 10 年的財務,

10 年後他們該

成家立業、結婚生子!

可以貸款買進房屋這個大負債,

因為他們有了 382.5 張的 0056,

以平均 1.3 元的現金股利計算,

每年可以領到 49.7 萬元現金股利,

平均 1 個月是 4.14 萬元,

也夠幫他們繳貸款、買房子。

而且即使將來房貸繳清,

一樣有 382.5 張的 0056

持續貢獻股利,接下來

則是安穩地規劃退休生活即可。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

  Money 錢 151 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / William)

(撰文:陳重銘;圖 / Shutterstock )

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