一年 37萬的保費好貴！「終身醫療險」怎麼選才划算？專家：別只看費用就決定，關鍵在 75歲這個歲數！

平均壽命越來越長，

許多人擔心定期醫療險保障不夠，

而想買終身實支醫療險，

但總繳保費達上百萬元！

真的有需要砸這一大筆錢嗎？

買不起的人，老後醫療費又該怎麼辦呢？

 

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一位 51 歲的陳先生

因看到 80 幾歲的父母一身病痛，

擔心自己萬一老後也大病小病不斷，

將會成為子女的負擔，

再加上現在自費醫材

或自費手術越來越昂貴，

像是攝護腺微創手術費用 13 萬元，

鈦合金椎間盤 1 片 7 萬元等，

讓他決定趁邁入老年前，

在原本的定期實支實付醫療險之外，

再加買 1 張終身實支醫療險。

 

保險業務員了解他的需求後，

幫他打了 1 張富邦人壽

金實在終身健康保險

（終身實支醫療險）投保建議書，

並且詳細解說每一項保障項目與理賠金額。

 

「你看，只要買富邦人壽

金實在終身健康保險 1 單位，

住院 30 天以內，每次住院雜費限額

高達 50 萬元耶，而且終身保障。」

業務員說得口沬橫飛，但是陳先生

卻聽得心不在焉，因為他被這張保單

的高額保費給嚇到，

原因是即使只投保 1 單位，

1 年保費就高達 37 萬元，

而且要連續繳 10 年。

 

他心想：「總繳保費 370 萬元，

總理賠金額卻只有 300 萬元，

那我自己存錢賠 給自己不就好了？」

於是找個藉口向業務員推辭，便離開了。

 

儘管如此，陳先生的內心還是充滿焦慮：

「75 歲以後沒有實支

醫療險保障，到底該怎麼辦？」

這一次他跑到保經公司詢問，

想看看是否還有其他終身實支醫療險的產品。

 

 

2 張終身醫療險

75 歲起增加雜費給付

結果，保經公司業務員

從市面上數百張醫療險中，

幫他搜尋到 2 張終身醫療險，

其中 1 張是全球人壽

加倍醫靠終身醫療健康保險，

另 1 張是南山人壽

健康御守醫療帳戶終身保險。

 

這 2 張終身醫療險最大的共同點，

就是 75 歲以後

會啟動實支實付保障，

也就是住院期間雜費可以

獲得理賠（但有理賠額度限制），

等於 75 歲以後

就能享有終身實支醫療保障。

 

只是這 2 張終身醫療險

最大的差別在於，

被保險人在 75 歲之前，

全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險，

是依照醫療項目定額理賠，

屬於日額型醫療險；

而南山人壽健康御守醫療帳戶終身保險，

在 75 歲之前，比較像是一張壽險，

只提供身故保障，

以及 1 至 6 級失能豁免保費，

75 歲前沒有任何醫療保障。

 

最後，陳先生選擇了全球人壽

加倍醫靠終身醫療健康保險，

保額 3,000 元，年繳保費 10 萬 3,320 元，

繳費 20 年期，75 歲之後每次住院雜費

限額 60 萬元，總醫療理賠額度是 1,080 萬元。

 

從陳先生的財務狀況與投保需求來看，

他負擔得起 1 年 10 幾萬元的保費，

而且 75 歲以後的實支保障額度

也是他需要的，所以對他來說，

這就是一張適合他的

終身實支醫療險保單。

 

 

終身保障很好

但保費超昂貴

但是對一般人來說，負擔不起

一年 10 幾萬元的終身醫療險，

那至少「先求有再求好」，

也就是先幫自己買一張保證續保

到 75 歲或 84 歲的定期實支醫療險，

而且保障額度要買夠，

每次住院雜費至少 20 萬元，

同時要多存錢，最好在存退休金之外，

額外準備一筆高齡之後的醫療基金，

這樣就能在 75 歲或 84 歲

定期實支醫療險到期後，

萬一不幸住院，需要支付

昂貴的手術費或醫材費時，

至少還有錢賠給自己。

 

最後提醒，千萬不要

陷入「終身實支」迷思，

畢竟「終身保障」雖然很好，

但還是要衡量繳費能力，

因為終身實支要繳 10 年、甚至 20 年。

如果一開始咬牙買下去，

中途卻繳不出保費，

將會造成斷保危機，契約終止！

或是為了買終身實支醫療險

反而存不到退休金，

或造成財務失衡，那就更得不償失了。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

由  Money 錢 150 期 授權轉載

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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / William)

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