從小打工養家,還要借錢給爸爸「玩當沖」… 她戶頭見底 泣訴:我真的好累 研究顯示:40% 月薪族存不了錢... 30K 想儲蓄 3步驟 開始累積財富!

財經部落客 蔡至誠,警大畢業後月存 5 成薪,29 歲就用 ETF 賺到 400 萬!

 

【我們想讓你知道的事】

ETF 的中文名稱是「指數股票型基金」(Exchange-TradedFund,簡稱 ETF)。為追蹤某個指數的投資工具,例如追蹤台股、追蹤美股,既像股票一樣交易方便,又有基金分散風險的效果。加上不用盯盤、不用找尋單一個股,非常適合沒時間看盤、也讀不懂財報的人。PG(Pig,小豬撲滿)警察大學畢業,在試過股票、基金等各種投資工具後發現,只有 ETF,最適合他這種工作時間長、收入又很固定的人。他畢業第五年,透過投資 ETF,在 24 歲存到第一個 100 萬,25 歲存到 200 萬,27 歲達到 300 萬,29 歲時存超過 400 萬。

 

文 / Money錢

 

去( 2020 )年 1 月出版的,《我畢業 5 年,用 ETF 賺到 400 萬》,很快就成為博客來商業理財類暢銷榜第 1 名,作者「 PG 財經筆記」在書中描述了,他個人投資 ETF 的方法與心得。「 PG 財經筆記」本名蔡至誠,現年不到 30 歲,中央警大畢業的他,在 4 年紀律的警校生活及 5 年警察工作的訓練下,養成了紀律存錢與投資的好習慣,讓他能夠在短短 5 年內,將資產從 0 累積到逾 400 萬元。

原本根據蔡至誠估算,光靠薪水,要到 40 歲時才能擁有逾 400 萬元的資產,結果卻在 5 年內做到,整整縮短了 10 年,而這主要是靠強大的存錢意志以及提早投資理財。提及為何想存錢,蔡至誠立即回應,是想要改善家裡的生活,因為僅靠父親擔任學校教材代理商的收入,一家可溫飽,卻不寬裕,這也是蔡至誠選擇念公費警大的原因。但再深入追問,有別於很多人想存錢卻無法做到,他為何能有紀律且持續地將大部分收入存下來?蔡至誠沉默了一會回答:「我想證明自己!」

 

存錢念頭強大 為改善生活也想證明自己

大學念警大,每月有 1.5 萬元的公費零用金,扣除每週末返鄉交通費、生活費等還有結餘,許多警大生會在週末花錢玩樂,或買自己喜歡的 3C 產品等,但蔡至誠卻因家裡的經濟情況而對花錢謹慎保守,不會像其他同學亂花錢,而是把錢存下來。大二時,一心想存錢的蔡至誠,在郵局阿姨的推薦下買了 6 年期的儲蓄險,他計算後確認自己有能力每月繳付 5,000 元保費。這個決定,讓他在 25 歲、工作第 2 年時擁有了第一桶金 100 萬元,其中 40 萬元來自到期的儲蓄險,剩下的就是靠工作 2 年存下來的 60 萬元。 25 歲就擁有 100 萬元,

蔡至誠並沒有因此停下存錢的腳步,甚至積極跨出投資理財的第一步。「我根據每月能存下的不同金額,用 Excel 試算,到幾歲才能存到 400 萬元,結果是 40 歲才有機會達到,而且如果買房子,這筆錢就沒了,顯然光靠存錢並不夠,於是就開始學投資。」這個用 Excel 試算的動作,對蔡至誠往後的存錢與投資產生 3 大影響。首先,改變了蔡至誠的資金分配順序。蔡至誠表示,一開始工作後,是把花剩的工作收入存下來,但等他試算幾歲可以存到 400 萬元時,發現每月存的錢若不固定,就無法預測,所以改以每月存多少為先,扣除孝親費等必須費用後,剩下的才是生活花費。

每月存下薪資的 5 到 7 成 加快累積資產速度

其次,為了加快存錢速度以增加投資本金,蔡至誠比以往更用力存錢。「我會盡量擠壓自己的費用,一個月至少可以存每月薪水的 5 成,最多能存下 7 成。」蔡至誠舉例指出,原本買東西就是以特定需求和實用為主,後來花錢時會再進一步想,「若買這個,就會存不到錢」。這種為了存錢而再三思考的習慣,除了受家庭環境影響,也是從他經常玩的電玩遊戲《英雄聯盟》養成的。蔡至誠表示,這款遊戲的玩家必須挑戰,如何以最少的資源買到最強的裝備,就如同生活中以有限收入來過生活,還要盡可能存到越多錢一樣。蔡至誠強調,「我不知道未來會如何,唯一能控制的就是自己的存款,所以能存就盡量存。」

最後,就是在盡量存錢的同時,因為對多數人認為「存到 500 萬、 1,000 萬元是天方夜譚」的不認同,想要證明「根本沒有什麼不可能,只是想不想做而已」,蔡至誠決定利用工作外的零碎時間,開始學習投資理財。但從理財門外漢跨入投資領域,需要花很多時間,蔡至誠謹記警大老師「零碎時間可以編織彩衣」的教誨,以及根據「投資就像考試一樣,考試前要先準備好,投資理財也須先有概念後再投資」的想法,他開始利用空閒時間看完大部分財經部落格,以及財經相關書籍,不懂的地方就上網蒐尋解答,還是無法理解的投資公式就先放一邊。

沒時間看盤、專業比不過法人 買 ETF 就對了

雖然如同多數人一般,一開始是先買股票,但蔡至誠很快就發現 2 個問題。首先,執行公務時無法看盤;其次,自己完全無背景,個股資料都是從網路上獲得,別人也都知道,他這樣的小散戶根本無法跟全職股市研究員、法人機構相比,蔡至誠體會到,買個股終究會百密一疏,虧錢可能性高。於是他開始思考,有什麼樣的投資工具,適合沒時間研究與看盤的軍公教或上班族?

在接觸了 ETF 這項無須動腦,投資範圍又相當廣泛的理財商品後,蔡至誠決定轉以 ETF 為主要投資工具。於是在 2016 年、工作第 2 年,以約 100 萬元的資金投資 VT(Vanguard Total World Stock,全世界股票ETF)。然後,下單方式從國內複委託,改為國外直接買進,蔡至誠分批買進的時間點,也由每季 1 次改為每年 1 次,完全不預測高低點,且只買不賣。當然下單的金額就是該段時間每月累積存下的錢。

就這樣以 5 年時間,靠著快速存錢增加本金以及多頭市場助力,總資產正式跨越 400 萬元。蔡至誠看著對帳單雖開心,但也有「本金太少,只能賺一點點」的感觸,因為以投資組合的年化報酬率 10.88% 為例,100 萬元的本金,獲利才 10 萬元;若有 1 千萬元的本金,獲利就是 100 萬元。因此接下來,蔡至誠仍將繼續努力存錢來擴增資本。同時,為了有更多時間研究,看好人工智慧(AI)在個人投資理財的功能,蔡至誠辭去警察工作,轉職擔任阿爾發機器人理財投資研究部襄理。他的打算是,趁年輕多接觸不同的投資視野,並期待個人職涯與資產成長能同步達標。

 

趁早買ETF,為退休金打算:

 

本文由 Money 錢 150期 授權轉載

( 圖:蔡至誠臉書 / 責任編輯:KevinLiu;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

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